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p2p平台风险控制

  p2p平台风险控制的把握要从收益与安全两方面去衡量。选择平台时,收益很关键,一方面它是我们投资的目的,另一方面,它一定程度反映着平台的业务质量和安全水平。但其实很多人真的不会看平台收益高低,特别是接触平台少、对比研究少的朋友,很容易被平台的所谓“高收益”忽悠了。

  p2p平台风险控制

  一、在安全的前提下谈收益

  首先明确一个原则:在安全的前提下谈收益。什么是安全?怎么看安全性?上一章已经详细地论述过,这里只做一个简单的回顾:

  1、资金托管或者比较强的背景(没有资金池,这样证不跑路);

  2、优质固定资产抵押,作为反担保措施(防范坏账,很大一部分担保公司最终无法按照合同约定代偿,就是因为没有做足反担保措施);

  3、独立实力融资性担保公司担保(新平台或中小平台适用,一般公司担保的保障作用会差很多),或足备用金(适合大中型平台,但现实中很多平台规模不足或者备用金额度严重不足),能够较好对抗逾期和坏账。

  4、严格有效的风控。要确保将经营收入、经营回款作为第一还款来源,而不能将还款来源都寄在抵押物上。

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  二、避开风险密集区

  除此之外,还有几种风险极高的模式,虽然在收益上会有一定优势,但是我认为应该远离:

  1、自融的平台。很多朋友对自融比较纵容,因为很多自融的平台背后的企业看着比较有实力,上市企业或者房地产公司等等,比如出事的里外贷中汇在线盛融在线等。投资的时候看着挺有实力,等到资金链断裂,限制提现,悔之晚矣。这篇文章刚写成的时候,正是盛荣在线暴之后,那时我就说国湘资本有自融嫌疑,到如今改版,国湘真的暴雷了。

  2、关联担保的平台。担保公司和平台实为一人控制(或者借款人和担保公司是同一人控制),就像出问题的中大财富美贷网,这是一些运用担保公司担保模式的平台中,常见的问题,是我们要尽量远离的(在后面的章节我们还会详细论述)。

  3、资金池。有资金池的平台,可能会在收益(甚至站岗也给收益)、人气、提现速度、提现免费等方面往往表现更让投资人亲睐,但是不要贪图小利,实际上不同程度地存在风险隐患。就像超市购物,削了皮、切成块用保鲜膜包起来卖的水果,一般都是坏了的;已经绞好的肉馅,往往是用边边角角的碎肉做的。从如今的情况看,很多平台暗中存在资金池,但好在新的指导意见再次明确了未来的资金安全监督方式,可能与现在的“资金托管”有一定的差异(并未明确规定第三方能否参与,以何种形式参与资金安全的监管),但不受监督的资金池模式,肯定是玩不下去了。

  4、备用金不足,或者其他猫腻。盘子太小的平台使用备用金,或者盘子稍大的平台备用金数额比例不足,以及备用金数量很大,但是可能通过存单质押借款等方式将备用金掏空的平台。

  5、虚假、过度宣传的平台。很多平台,看不明白,看来看去就三个字“太牛了”,对于这种,要格外小心,防止**大意。

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  三、透过表面看真实的收益

  在经过了这些安全的审查之后,就可以讨论收益的高低了,主要有5个参考要素:

  1、安全保障水平。

  一般来说,融资担保级别的主流收益水平在8%至15%期间(比如银豆网爱投资理财范),高的可以到15%至18%(比如网投网);实力强大的备用金模式平台,一般也会达到13%至16%(比如岭、翼龙),期限长的标甚至到16%。实力较小的“备用金加一般性担保”模式的平台,安全级别稍低,收益会稍高,达到15至18%。

  2、借款项目期限。

  很多平台的广告收益很高,但实际上项目期限很长,一定要记住,用同样的期限去对比收益。一些老平台降息后,为了保留高息的宣传,经常喜欢这样干。但这里强调一点,个人认为P2P投资期限不宜过长(以1年为界,长了不安全,借款人经营状况和抵押物价值变化太大)。

  3、平台运营时间。

  一般刚上线的平台,出于营销的目的,都会采取高息策略。这也是打新族存在的一个重要原因。对比收益的时候,要区分平台不同的运营阶段。但这里强调一点,上线半年内是平台问题高发期,没有十足的把握不要投资(虽然他们经常会请很多人实地考察,并且有考察报告)。

  4、债权流动性,中途是否可以转让。

  很多平台不能转让,流动性差一些,平台的收益实际上是要打折扣的。能否发净值标,以及净值标的费用、利率也是流动性的一个参考指标。

  5、平台收取的费用。

  很多平台,特别是一些背景强大的平台,或者成熟的老平台,会收取服务费(或管理费、会员费)、较高的提现费等,这些也要考虑在成本之列。

  这里需要特别补充的一点是,关于平台提现费。很多投资人觉得提现费不合理,喜欢不收提现费的平台。这里面有一点重大的误解,就是资金托管的平台(没有资金池),他们的提现费会比较高,这个费用是第三方托管平台收取的。接下来,平台实施了银行存管之后,这笔费用还是存在的。因此与通常的服务费、会员费、交易手续费等不同。如果全部让平台承担,最终会转嫁到投资人的头上,这样就会出现一些忠实的稳定投资人去为一般的投资人单的情况。凡事太尽,缘分必早尽,所以,为了安全、公平,这个费用不要太计较,还是别省这个钱。

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蓝凤凰拜金的小舅子
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  • 更新时间: 2019-11-11

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