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小家庭理财

  小家庭理财产品有哪些

  1.银行存款

  银行存款安全性灵活性好,但收益率较低,大多时候很难跑得过通货膨胀。不过值得一提的点是我国目前的存款都是单利的,存期到期时一次性付息,当然不同存期间是复利的。例如,你在银行存了一笔50000元存期为5年的定期存款,5年期利率为5%。当存满5年的之后,你的收益率为25%,总金变成57500元,第二个5年开始的时候,假设收益率是6%,则再过5年的后的总金额=57500*6%*5。

  2.货币基金

  货币基金安全性基本和银行定期存款差不多,但收益率稍微高一些,灵活性相似,缺点是一般需要1-2个工作日才能到账,不过目前不少货币基金已经可以实现T+0交易了。

  和存款相比,货币基金有个优势:银行定期存款如果提前支取会变成活期利息,货币基金却是持有几天算几天利息,按月支付无到期日,不会出诸如一年期定期存款在第360天提前支取会功亏一篑的情形。货币基金起点金额1000元起。

  3.国债

  储蓄式国债收益率高于银行存款,是小家庭理财产品中稳定+安全最好的一个产品。但是国债流动性一般,可提前支取但是收益率需要打折扣。

  储蓄式国债的一个缺点是供不应求,在银行柜台难买的到。储蓄国债起点金额低100元即可。目前2017年8月的三年期储蓄国债收益率3.9%,5年的4.22%. 在凭证式和电子书储蓄国债之间,建议优先考虑电子式国债,因为电子式是每年付息,凭证是最后一次性还本付息,5年下来每年付息的再投资后会比凭证式的高出不少。

  4.银行理财

  固定收益类的银行理财产品,收益率一般高于存款和国债,但是流动性较差,必须持有到期,安全性多数情况下不需要担心,因为有银行信用在里面。银行理财一般适合于投资期限一年以内的情况。起点金额5万、10万、30万都有,相比其他银行理财产品较高。

  5.保险

  理财型保险适合人群和场合比较有限,需要具体问题具体分析。理财型保险投资期限长,操作性低,一般收益率也不高。但是胜在保险能兼具收益与保障,对于小家庭来说,险确实是不错的选择

  6.P2P理财

  P2P理财对于追求高收益的小家庭来说比较合适,年化利率在6%-12%之间。P2P理财是近几年流行起来的投资方式,很多股民资金转投P2P市场,通常只要平台靠谱,采用第三方资金托管,一般能较安全的保障本金及收益的安全性,因此受到广大投资人士追捧。像团贷网这个平台就很不错,其网络理财预期年化收益12%,还是很值得投资的,目前已完成新一轮融资,安全系数也比较高。

  小家庭理财方案

  黄先生在外企工作,税后月收入8000元,年终奖2万元。太太是公司主管,税后月收入4500元,年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。黄先生与太太打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险身体健康

  黄先生家庭目前在杭州市中心已购一套小户型两室住房,市值约180万元,还有75万元的房贷,50万元公积金+25万元商业,组合贷款20年,已还13期,每月需还5000元,已经办理公积金按月代扣,实际需还2300元/月。还了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元,应急金2万元。

  其他开销:一是各项生活费,每月平均4000元;二是定投了两年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,从本月起暂停,现账户市值3万元;三是年保险支出,我和太太每年的总保费1万元,涵盖了重疾意外住院补贴,公司还有医疗商业险补充;四是车险每年3500元;五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元,共计3万元。

  理财目标:建立起合理可靠的家庭理财保障体系,分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备,能够承受中低风险理财产品

  黄先生家庭属于新婚期,今后几年面临还贷、小孩教育、创业资金、养老等多方面问题,开支会逐步加大。目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划

  小家庭理财方案如下:

  1.投资规划

  做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金,从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位,错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性,又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整,建议购买银行基金组合,如交通银行基金营养组合”,其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元,利率仅1.49%,较低,建议购买银行的保本浮动收益理财产品

  2.还贷规划

  若商业贷款部分每月还2300元,每年还款27600元。为筹备创业基金,若前两年每年还款3万元,后3年每年还5万元,预计5年后就可把商业贷款部分还完。

  3.教育金规划

  国内实行九年义务教育,预计小学平均每年教育开支在1000元左右,初中为1200元。高中开始要交学费,重点中学费用则会贵一点,一般要贵500元,算其他费用,一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

  如果是公立大学本科,一般每年的学费大致在5000-6000元,另外算上生活费等其他费用,教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算:公办大学的需要总开支为188600元,民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率,不考虑收入成长率,折现结果约50万元。

  按照黄先生家庭实际情况,目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备,提前购买一份教育险基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计,跑赢通胀),大概15年后可以提供的教育金为50万元。

  4.创业金规划

  黄先生家庭每年有10万元左右的净收入,前两年提前还贷款3万元,为小孩准备教育金2.5万元,两年后可筹得9万元存款,算上现在存款,届时可以存够创业启动资金15万元。

  5.养老规划

  30年后,社保养老金替代率30%-40%是较实际状态。要维持退休前生活水平,替代率至少达70%以上,因而需要及早进行养老规划,可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元,若年收益率9%,投资25年后,养老金预计可超过200万元,是补充养老金的最佳投资渠道之一。

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Cola Coco
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  • 更新时间: 2019-11-06

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