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家庭理财规划

  家庭理财规划案例分析:

  吴女士今年33岁,在国有企业担任工程师,月工资税后为8000元,丈夫张先生任职于某建筑设计公司,当前月薪税后为3500元,两人每年都有年终奖金,相当于一个月工资。夫妻俩有一个9岁的儿子,今年上小学四年级。双方父母都有退休金,无需二人赡养。

  目前吴女士家庭每月生活支出3800元,目前,拥有的资产包括:活期存款3万元,一年定期存款30万元(定期利率为3%),货币基金20万元(平均年化收益率为4.3%),股票市价15.7万元(亏损),位于开发区的自用住宅100平米,买价为5000元/每平米,市价6000元/每平米,目前市价为60万元,承担负债贷款余额20万元,每月还2200元,还有15年才能还清。

  家庭理财规划方案

  对于吴女士的具体情况,她的家庭理财规划方案如下:

  1.理财规划

  准备好紧急备用金

  紧急备用金是为保障家庭日常生活开支和突发性支出而准备的,其金额通常为家庭每月日常支出的3-6倍。按照三个月的家庭支出资金需要,建议保留1.8万元作为紧急预备金,可考虑用于投资邮储银行易方达财富快线货币基金,该基金实行T+0交易,从中能获得较高收益。

  2.投资规划

  投资规划是为了使投资组合在尽可能保障安全的前提下,获得合理的收益率,以战胜通货膨胀,实现财务目标。目前吴女士家庭投资渠道窄,结构比较单一,风险比较集中,建议对现有投资组合进行一定比例的调整。

  (1)一般家庭持有的备用金为3-6个月的家庭支出,目前留有活期1.8万元作为家庭紧急备用金,剩余生息资产(1.2万元活期、2.5万元定期、15.7万元股票、及20万元基金)从新进行资产配置,增加理财收入

  (2)吴女士家庭有一套市值60万元的房产,建议使用剩余资金的5%配置预期报酬率为5.1%的财险,抵御房屋及室内装潢遭遇突发事件的风险。

  (3)吴女士的成长性资产15.7万元股票投资,目前有一定的亏损,考虑到目前大盘反弹到前期密集成交区,建议吴女士对持仓股票进行一定比例的减仓,仓位保持在剩余资金的20%左右,以便进退自如。

  (4)建议吴女士使用剩余资金的40%投资邮储银行财富债券人民币理财产品,该产品期限灵活,收益相对较高,风险相对较低。鉴于目前国际形势的多重变化,剩余资金的15%购买黄金实物,抵御通货膨胀实现保值增值,可根据具体情况分批次买入。

  3.教育规划

  每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育,而子女教育规划是一个刚性目标,要遵循“从早准备,从宽准备”原则。

  吴女士孩子的学费从小学5年级到出国留学读完本科12年所需现值为78万元,假设学费成长率为5%,那么最终在其留学毕业时,需配置的子女教育目标资金为FV(12,5%,0,-78000)=1400767.9元,吴女士家庭所有生息资产资金总额为68.7万元,考虑到吴女士还有其他理财目标,可以取出定期25万元作为教育准备金,这样资金缺口将有116万元。由于教育经费只需陆续支付,建议吴女士每月从工资中提取部分资金来固定投资于投资报酬率为8%的升息资产,这样就可以满足孩子的教育经费需求。

  升息资产建议配置安全系数高,收益稳定的债券基金为主,可提供两款产品:

  (1)定期定额:由于教育金存在缺口,可以通过基金定投的方式来进行投资,定投能积少成多,平摊投资成本长期投资,具有客观的回报,如南方多利增强债券

  (2)教育年金保险:此类产品具有强制储蓄作用,保证性大,可以根据自己的预期为孩子选择险种,教育年金保险分多次给付,回报期相对较长而且可以提供保障。

  4.保险规划

  吴女士及爱人除了有社会保障外,没有任何商业保险,夫妻双方是工薪阶层,工资是家庭的主要收入,只要任何一方一旦遭遇意外或疾病,必将给家庭带来沉重的打击,结合吴女士和及其家人的实际需要,建议双方均进行寿险配置。综合考虑应做如下保险规划:

  (1)建议夫妻双方都购买大病险,需年缴1000元,连缴10年。

  (2)考虑到吴女士的家庭地位及单位性质,建议吴女士每年支出保费7000元,购买保障为260万元的意外伤害险(意外保障额等于未来家庭基本生活支出的总额,先为吴女士规划到90周岁),缴至吴女士60周岁止(假设国家延迟退休)。

  (3)建议在已有的大病保险外,吴女士夫妻双方每年各交1500元购买住院医疗和手术费用保障及养老保险,为晚年生活提供多重保障。

  (4)孩子目前正处于上学阶段,建议每年用1800元为孩子配置医疗保险、重大疾病险和意外伤害险。

  5.养老规划

  每个人都希望自己晚年能够过得安康幸福,能够有足够的养老金,保障基本生活的同时能够出去旅游。由于退休后家庭收入大为减少,会给家庭带来一定程度的负担,为了做到收支不平衡,需要尽早进行养老规划,做到未雨绸缪。退休需求:每年3万元的退休生活费用,均在年初发生。

  假设条件:假设退休后通货膨胀率为4%,投资报酬率在其工作期间为8%,在其退休后为5%,规划至90周岁养老金缺口分析:

  首先,计算退休当年所需要的生活费:FV(4i,27n,-3pv,0pmt)=8.65万元,说明27年后8.65万元的消费水平相当于现在3万元的消费。

  其次,计算退休后30年所需要的生活费在其退休当年年初的现值:PV(1i,30n,-8.65pmt,0fv)=225.469万元。

  最后,需要计算为了实现退休后目标所需要的月储蓄额:PMT(8i/12,27n*12,-3pv,225.469fv)=-0.1749万元。

  吴女士家庭每月只要从收入中拿出1749元,投资于报酬率为8%的金融产品,就能基本满足吴女士退休后的生活休闲需要,同样建议投资债券产品养老金保险。以上规划不包含夫妻二人养老金及公积金领取的金额,且在其退休之前孩子已经完成留学,贷款已经还完,投资也会增加收入,建议其用闲置资金进行投资,实现财富的保值增值。

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Cola Coco
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  • 更新时间: 2019-11-06

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