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代偿

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释义 编辑本段 回目录

此处代偿,指担保代偿。自P2P行业强监管以来,代偿指标成为平台信披的关键指标之一。担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务,由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权,取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿赔付。2017年8月,银监会颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,首次从备案信息、组织信息、审核信息、经营信息和项目信息五个维度,对P2P网贷机构的信息披露提出了具体要求。2017年10月,中国互联网金融协会更新了《中国互联网金融协会标准:互联网金融信息披露个体网络借贷》,向银监会规定进行了整体对标,并细化了指标披露规范。截至2017年10月底,超过百家P2P平台按监管要求设置了信披专区,并定期披露运营报告,行业的信披水平正不断提升。然而,一些关键信披指标仍然存在披露不完全、不规范的情况。代偿指标作为P2P网贷平台信披得分率较低的指标,目前仅有少部分平台进行了披露。

代偿指标披露的监管依据 编辑本段 回目录

银监会《信披指引》规定,网络借贷信息中介机构应披露代偿金额:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的总金额;应披露代偿笔数:指因借款方违约等原因第三方(非借款人、非网贷机构)代为偿还的笔数。

互金协会《信披标准》规定,网络借贷信息中介机构应披露代偿金额:自从业机构成立起,因借款方违约等原因第三方(非借款人、非从业机构)代为偿还的总金额;应披露累计代偿笔数:自从业机构成立起,因借款方违约等原因第三方(非借款人、非从业机构)代为偿还的笔数。

结合《信披指引》、《信披标准》规定的释义,代偿指标的关键点有二:

一是累计值,统计起点为自从业机构成立起。

二是笔数,此处为借款笔数,而非投资笔数。

P2P平台代偿指标披露整体情况 编辑本段 回目录

本次代偿数据的采集来源于两方面,一是互金信披系统中,各P2P平台按要求披露的代偿数据;二是笔者在同期进行的P2P平台信息披露排行评分工作中,在两百多家P2P平台样本范围内,于平台官方网站所观测到的代偿数据。两者取交集且不为0的部分,纳入统计范围。如有平台在两处同时披露数据且不一致的情况,暂以互金信披系统中的数据为统计依据(爱投金融合力贷以官网数据为统计依据)。

累计代偿金额分布区间方面,共有9家平台代偿金额超1亿。其中,钜宝盆以9亿代偿金额居首;点融网以8.86亿累计代偿位居第二位;微贷网以7.98亿累计代偿位居第三位。45家平台合计代偿金额为54.1亿元,占比最多的代偿金额区间为1000万-1亿。具体区间分布如下表所示:

值得一提的是,近期在厦门获得首批备案的4家网贷平台中,仅日日进1家平台公布了非0代偿数据。

累计代偿笔数分布区间方面,超过10万笔代偿的平台共有4家,分别为钱盆网积木盒子、钜宝盆和麦子金服财富。其中,钱盆网以27.57万笔代偿居首。3家平台代偿笔数位于1万-10万区间,分别为你我贷、微贷网和点融网;其他平台方面,代偿笔数位于1千-1万区间的平台共有6家;1千以下的平台数最多,共31家;另外达人贷信融财富仅公布代偿金额,未公布代偿笔数。

对超过10万笔代偿的平台进行业务类型分析,发现多为个人贷款业务;例如代偿笔数居首的钱盆网,根据其10月运营报告中披露的细项分析,信用标借款金额占比达49.6%,其次为18.62%的质押标与18.13%的抵押标;麦子金服财富以个人消费项目为主;钜宝盆主要业务类型为个人信用贷;积木盒子的标的类型主要为个人消费贷及个人经营贷。

代偿资金来源方面,多数样本平台没有公布;有所提及的平台共有4家:一是达人贷,在坏账代偿金额披露界面同时公布了风险保证金余额,并披露坏账借款人的身份证号码、到期时间、所处状态等;二是连资贷,其1笔房地产抵押贷款项目,由抵押权人代偿;三是奇乐融,标注项目由担保人代偿;四是银豆网,披露其由担保方或其他第三方在合同约定期限内代偿。

P2P平台代偿披露一致性分析 编辑本段 回目录

目前,在互金信披系统中,披露代偿数据且非0的,共有30家;剔除非网络借贷业务为主或上报数据不及时的平台,对其余27家平台多渠道披露一致性检验如下:

27家平台中,仅7家平台的代偿披露保持完全一致,包括陆金服人人贷、点融网、微贷网、积木盒子、广州e贷安心贷;13家平台在官方网站未披露代偿数据,仅在互金信披系统中进行了披露;以上检查一致性的样本P2P网贷平台中,仅财富星球1家平台未按照监管规定设置信息披露专栏

有2家平台则相反,在官方网站披露了具体数据,而在互金信披系统中未披露,分别是爱投金融与合力贷。其中,爱投金融披露来源于其信息披露专区截至2017年10月31日的统计数据;合力贷披露的代偿数据来源于其信息披露专区10月数据运营报告栏目,统计同样截至2017年10月31日。

由代偿指标观察信披存在的问题 编辑本段 回目录

1、对监管指标理解不到位

一些平台在开展信息披露过程中,未正确理解监管要求及指标释义。例一,爱投金融,其披露指标为“当年累计代偿”,与监管方规定的“自平台成立以来”的统计时点不符。例二,博金贷,根据其在互金信披系统中披露的8-10月数据,连续3个月累计代偿笔数呈递减趋势,或对该指标存在理解偏误。

2、多渠道披露数据存在差异

样本平台的披露一致性尚不足16%,处于较低水平。具体差异特征总结为三方面:一是多渠道均披露了数据,但数据之间相互“打脸”;二是在平台官网披露数据,在互金信披系统未披露数据,此为少数;三是在互金信披系统披露数据,在官网未披露数据,此为多数。

根据银监会《信披标准》规定,网贷机构应在官方网站显著位置设置信息披露专栏,展示信息披露内容。一些作为互金协会成员的P2P平台以运营数据“已上报互金协会”为名,在其官方网站不披露或少披露,均不符合监管规定。

3、不披露信息,是信息披露中最根本且最严重的问题

尽管本文列举的平台多少存在披露规范问题,但这45家平台的整体信息披露水平,已然走在行业前列。例如阿朋贷,在笔者同期进行的网贷平台信披排行的运营信息阶段评分中,以17分满分居首;合力贷、连资贷、奇乐融等平台以16分居次;此外,礼德财富等平台已率先公布法人代表对信披真实性的签名确认。

对于披露指标数量已达标的平台而言,应当注重指标披露质量,充分领会监管精神,准确理解指标含义,不以“全0”数据敷衍凑数;而对于连信披工作尚未启动,或披露程度尚不理想的平台而言,应当尽快公布信披指标,包括逾期指标、代偿指标等关键数据。

分类 编辑本段 回目录

服务性代偿

追偿性代偿

诉讼性代偿

实施步骤 编辑本段 回目录

担保代偿一般分两个步骤

第一步是确认贷款银行索赔的有效性;

第二步是实施担保代偿。

确认有效性 编辑本段 回目录

确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提,其目的主要有两点:一是重新审核各项合同的有效性,核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险,即银行工作人员丧失向借款人催收欠款的积极性。

确认索赔有效性的主要工作内容包括:

(1)确认各种合同各方主体是否准确无误。

(2)确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》各项义务。

(3)提出索赔时间是否超过保证责任期限。

(4)贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。

(5)贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。

(6)借款人与贷款人是否双方串通,骗取担保机构提供担保。

(7)贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务,致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。

(8)确认担保赔付的范围及金额。

(9)明确担保机构赔付后所享有的追偿权利,同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。

注意一:担保机构与银行签订合作协议时,必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限,同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序,避免在赔付过程中银行产生误解,影响双方合作。

注意二:快速及时的担保赔付,便于改善贷款人的现金流,是保持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。但是,担保机构在保证赔付效率的同时,必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件。注意三:保证整比化合物期间是根据当事约定或法律规定,债权人应当向债务人或保证人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利,则保证人不再承担责任。

实施方式 编辑本段 回目录

担保代偿的实施通常采取以下三种方式:

1.一次性赔付,担保机构行使追偿权利。

2.担保机构代借款人履行还款义务,法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿,扬担保物权的实现。

3.贷款人通过当先程序,首先执行借款人资产弥补贷款损失,对仍未收回的贷款部分,由担保机构代位清偿。由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间,所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流,引发贷款人与担保机构的纠纷,降低担保机构对贷款人的吸引力。

代偿
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参考资料
[1].  担保业不良潮来袭:代偿款最高猛增230%创纪录   https://www.wdzj.com/news/danbao/7830.html
[2].  4.9亿难兑? 新华财富称将督促河北融投代偿   https://www.wdzj.com/news/hydongtai/28205.html
[3].  最新进展:易九金融收到担保公司6500万代偿款   https://www.wdzj.com/news/pingtai/1230052.html
[4].  45家P2P披露代偿数据 累计垫付本息54亿(表)   https://www.wdzj.com/news/yc/1546348.html
[5].  易九金融兑付新进展:逾2千万代偿26日前支付   https://www.wdzj.com/news/pingtai/1839148.html

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郁轩
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  • 更新时间: 2018-03-05

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