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P2P网贷平台合规元年

2017年是P2P网贷行业的“合规元年”。也是众多P2P平台全面积极转型,迎接监管的一年。除去平台自身的战略规划外,更大的推动力来自外部,如行业监管政策特别是“限额”等刚性条款的外在要求。网贷行业2017年的发展道路,绕不开行业合规、平台转型这个大趋势,这也是行业由发展期逐渐步入成熟期的过程。

合规性和金融安全,是P2P行业绕不开的话题。2016年8月24日,银监会等四部委联合印发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,被认为是网络信贷的基本法。银监会回应,办法明确了网贷行业监管制度安排和经营规范要求,其中对于网贷机构的设立不设行政许可,采取无条件备案的方式,但通过设置单一借款人上限要求以及负面清单管理等,规范和约束网贷机构,防范相关风险。此外,办法中还有专门章节设置了出借人与借款人保护内容,保护消费者权益。银监会普惠金融部主任李均锋介绍了这个办法的主要任务和总的原则。
李均锋说:“网络借贷机构长期缺乏监管、缺规则、缺门槛,《办法》就是要解决这个三缺或者三无的问题,其中一项主要的任务是明确对网络借贷机构由谁来监管,谁来负责。总的原则是,不是哪家监管部门、哪个监管主体一家能包打天下,必须实行协同的、共同的监管,四个部门都是网络借贷的监管主体之一。”
办法还明确网贷机构实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度,防范平台道德风险,保障客户资金安全。

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监管政策频频出击,网贷业开启合规元年 编辑本段 回目录

如果资本是一个行业快速成长的催化剂,那么监管就是一个行业长治久安的基石。仅仅三五年的时间,网贷行业已经在资本的推波助澜下,站到了风口浪尖。根据网贷之家的统计数据显示,截至2016年底,整个网贷行业的累计成交规模已经超过3万亿元,待还余额也超过了8000亿元。这样的快速发展,其实主要得益于市场这只“看不见的手”透过资本的力量,实现了资源的高效配置。

然而,“看不见的手”也会失灵,市场和资本的力量也是有限的,并且常常陷入瓶颈。反映在网贷行业就是诈骗、跑路停业提现困难等负面事件频发,这时候就亟需XX这只“看得见的手”透过监管来整肃和规范行业的发展。

标志监管序幕拉开的是2015年7月份央行联合十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)。2015年底,银监会又在此基础上针对网贷行业起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,并向社会公开征求意见。

如果说2015年监管主要集中在政策制定和相关准备上,那么进入2016年,监管层则开始有了具体的监管动作。

2016年4月份,xxx印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,并下发给了各级XX和部门。随后,各部委又就网络支付、网络借贷、网络众筹等细分领域,进一步向下进行了传达。关于网贷行业,银监会专门印发了《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》。此外,各省、自治区、直辖市XX部门还分别印发了实施方案,以北京市XX为例,印发了《北京市互联网金融风险专项整治工作实施方案》。这一系列文件都反复强调要采取“穿透式”监管方法,要根据业务实质明确责任,切实达到规范市场的目的,不再有监管的死角。此后,各级XX据此开展了互联网金融风险专项整治排查工作,对所属辖区进行了全方位的排查。以北京市为例,先后进行了企业自查、律师事务所普查、会计师事务所专查等数轮排查,对行业进行全方位的监督和整顿。

在经过长时间的调研和摸底工作之后,2016年8月份,银监会联合四部委*了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),对整个网贷行业的监管细化到了具体的执行层面。其中个人贷款20万元限额、企业借款100万元限额、备案制度、资金存管制度等都引起了广泛的关注。此后,关于银行存管、备案制定等相关指引性政策也一一*。

值得注意的是,根据《指导意见》等政策设计的框架,行业自律组织也在行业合规发展中起到积极作用。2016年3月份,由一行三会建立的国家级互联网金融行业自律组织——中国互联网金融协会成立。随后,各级省市的十多个自律行业协会也先后成立。不仅如此,中国互联网金融协会还就信息披露发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准,定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项,全面规范了网贷行业的信息披露。

随着监管到位,行业进入“大洗牌”时期。对此,业内人士表示,互联网金融监管的逐步建立和完善,将促进整个行业的健康可持续发展,这对于全行业来说都是非常大的利好,也坚定了网贷平台坚持金融创新、为更多人提供普惠金融服务的信心。

虽然监管在不断收紧,但网贷行业成交额向上攀升的步伐却并未停滞。业内人士指出,收益率的下滑主要受到监管政策以及资金成本上升的影响。同时他预计,受宏观经济下行的影响,未来网贷行业综合收益率还将进一步走低。

网贷平台问题亟待整改 资金池、自融等问题突出 编辑本段 回目录

根据xxx互金专项整顿方案,在现场检查之后,将对互金平台采取分类处置措施。根据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理办法等因素,将网贷机构划分为合规类、整改类、取缔类三类,并实施分类处置。

网贷平台面临整改的主要问题主要有五大类:资金池、银行存管、自融、担保和承诺收益、期限与资金错配问题。此外,部分平台涉及代销、类资产证券化、房地产、期货融资并购等禁止性业务。

对于上述各项问题的严重性,监管部门有所轻重。自融和资金池是最关键的两大红线。而整改要求中对于平台资金存管的重要性较为靠后,因为备案细则已经允许“先备案后存管”。

监管部门出具的现场检查整改通知书,整改内容主要涉及平台信息披露、暂行办法13项红线、借贷集中度及限额、资金存管投资人风险评估及风险提示等内容。监管部门要求,整改类机构需提前自查及整改,认为自己已经完成整改的,可以提前申请备案。

平台需备案后重新领取许可证 编辑本段 回目录


除了合规整顿问题,网贷平台普遍关注的增值电信业务许可证也有明确的说法。

不能将网贷平台重新申请的“在线数据处理与交易处理”许可证等同于EDI(电子数据交换)证,新证既不是ICP证(互联网信息服务业务经营许可证),也不是EDI。这就意味着已经申请ICP、EDI的平台都不管用,需要在备案后重新申请领证。将会有一张新类别的增值电信业务经营证专门正对网贷平台。

转型集团化成为合规新路径,中小平台寻路“小而美” 编辑本段 回目录

P2P行业进入全行业整治时期,再加上《暂行办法》的发布,越来越多平台为了寻求更合规的发展路径而选择“集团化”发展方向。也就是说,原有P2P网贷公司转型成为集团化公司,经营多种业务,而网贷业务则成为其旗下的子公司,从事专门的网贷业务,更加专业细化。集团化转型的好处在于可以多元化资金端产品以及拓展新业务。一方面,集团化可以更为合规的开发资金端产品。如今年8月份发布的《暂行办法》明确规定,P2P网贷平台不得自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金保险信托产品等金融产品。在现阶段,成立不同的子公司将网络借贷业务、基金、保险、信等业务分开,更符合监管的要求。另一方面,也可以通过集团化来拓展新业务。长远来看,集团化也有利于业务拆分上市。

不过,集团化运作也有需要注意避免违规问题。同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则,要求集团建立“防火墙”制度。在集团化运作之下,可能会有企业通过不同业务之间的关联交易,利用某项业务牌照为其他业务谋取不当的便利,如提供担保、保险产品等。

集团化是部分网贷平台未来的发展趋势,但并不是所有平台都适合朝集团化方向发展。就现阶段来看,实现集团化的网贷平台是一些成立时间较长、累计成交量超百亿元、合作机构众多、自身资源较为丰富的平台。

从行业发展生态的角度看,尽管“二八分化”是当前整个行业转型道路上必然要面临的一大挑战,但最终在这场转型突围战中突围的平台必然经得起市场的考验,这两类平台都是行业向纵深发展的必然成果。

首先,平台发挥自身特长,避免盲目转型。在资产端,细分领域的市场容量和市场需求毕竟是有限的。网贷平台密集进入某一细分领域,很可能会为了争夺有限的市场份额而被迫采取不公平的竞争手段,从而导致造成该细分领域的竞争恶化,最终影响的是整个行业的生态与声誉。这就需要平台充分找准自身定位,在转型过程中不盲目跟风,充分挖掘自身潜能,这也是对投资者以及行业负责人的表现。

其次,平台寻求差异化竞争,避免产品同质化。客观来讲,囿于行业当前发展水平,不同细分领域的创新条件是相对有限的,网贷平台不可能在短期内进行无限的创新和发展。这在客观上要求平台尽可能避免恶性竞争,因为这本身会削弱平台自身的盈利能力,从而逐步削弱平台的技术开发和产品创新能力。举例来说,当汽车抵押贷款领域接近饱和之际,一些平台逐步涉足汽车以租代购这一全新领域,通过融资租赁的形式拓展新的市场,获得新的优质资产,这对平台以及行业都是一个较大的提升。

最后,人气与粘性并重之外,尤其注重产品及服务质量。在行业发展之初,平台往往过于注重人气,把流量等同于市场,对用户粘性的关注度不足。随着行业不断向纵深发展,网贷平台必须要换一种运营思路,过去不顾实际运营成本压低价格获取市场份额的路径难以为继,最终将削弱其产品创新能力及技术开发能力,从而降低细分领域的产品质量和服务水平,导致细分领域停滞不前甚至发生倒退。

总体而言,在行业洗牌大潮下,平台自身应更加注重差异化竞争,一个更加多样、更加包容的行业生态系统符合广大投资者以及平台从业者的共同利益,也符合当前行业监管的主基调。

P2P网贷平台合规元年
P2P网贷平台合规元年


参考资料
[1].  济南发P2P整改通知书 敲定存量业务合规大限   https://www.wdzj.com/news/zhengce/117266.html
[2].  杭州召开P2P平台整改备案合规标准指引座谈会   https://www.wdzj.com/news/zhengce/1817147.html
[3].  跨越合规“生死线” 八成网贷平台将出局?   https://www.wdzj.com/news/hangye/50075.html
[4].  监管政策贯穿合规年 网贷行业呈现五大拐点   https://www.wdzj.com/news/hydongtai/47730.html
[5].  合规转型当道的2017 大中小P2P平台转型前瞻   https://www.wdzj.com/news/hangye/46579.html
[6].  明年挑P2P平台看合规性 年化收益率预计高于7%   https://www.wdzj.com/news/hangye/46121.html
[7].  广东敲定存量P2P整改大限 完成备案等于合规?   https://www.wdzj.com/news/hangye/67006.html
[8].  银监会:整改合规1家备案1家 保护投资人权益   https://www.wdzj.com/news/hangye/68709.html
[9].  广东网贷平台竟无一合规? 五大问题亟待整改   https://www.wdzj.com/news/hangye/67975.html
[10].  合规专题   https://www.wdzj.com/zhuanti/p2phg/
[11].  监管哪里严 北上广网贷合规“尺度”大对比   https://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4293-1.html

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郁轩
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  • 更新时间: 2018-02-24

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