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贷款展期

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释义 编辑本段 回目录

贷款展期,指借款人借款合同约定的借款期限不能偿还贷款,在征得贷款银行同意的情况下,延长原借款的还款期限,使借款人得以继续使用借款。贷款展期实际上是对借款合同还款期限的变更,属于借款合同变更的范畴。合同法第七十七条第一款规定:“当事人协商一致,可以变更合同。”第二百零九条规定:“借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的,可以展期。”根据合同法的上述规定,借款合同当事人协商一致,可以变更借款合同还款期限。贷款展期应当以银行同意为前提,银行不同意贷款展期的,即便借款人提出了展期申请,不按时还贷款仍然构成违约,应承担相应的违约责任。

中国人民银行《贷款通则》第十二条对贷款展期也作出了具体规定。根据该条规定,借款人申请贷款展期,应当在贷款到期前向商业银行提交“借款展期申请书”。保证贷款、抵押贷款质押贷款的借款人在提出展期申请时,还应当向银行提交保证人、抵押人、出质人同意展期的书面证明。银行可以根据借款人的申请,对借款人不能依合同约定归还贷款的情况进行调查了解,重新评估借款人的偿债能力,从而决定是否同意展期。

贷款展期是借款人无法按时偿还贷款时的权宜之计,先申请贷款展期,解决手头上的问题,再顺利把贷款还完。贷款到期不能归还,经批准办理延长归还时间的手续。贷款到期就要归还,是企业必须遵守的信用原则,也是银行加速信贷资金周转的前提条件。如企业遇有特殊情况,确实无法按期还款时,应提出申请,说明情况,经银行审查同意后,可延长还款时间,但需办理转期手续,否则按贷款逾期处理。贷款人在贷款期间发生暂时的资金周转困难,致使不能按期偿还贷款本金,且符合展期规定的条件,一般情况下,提前30个工作日向贷款银行申请展期。

贷款是否展期由贷款人决定。申请保证贷款有抵押贷款、质押贷款展期的,还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意书面证明。已有约定的,按照约定执行。

贷款展期的条件 编辑本段 回目录

借款人申请贷款展期需符合一定条件。否则,贷款银行不予受理。各家银行的贷款展期条件会有一些差异,但通常认为凡符合下列条件之一的,银行可受理借款人提出的借款展期申请:

1、因受国家价格、税率、利率等因素调整的影响,借款人的经济效益明显降低,从而造成还款能力下降不能按期归还贷款的;

2、因不可抗力或意外事故导致不能按期偿还贷款的;

3、因受国家经济、金融、财政、信贷政策的影响,商业银行未能按借款合同约定发放贷款,从而影响借款人的生产经营致使其不能按期还款的;

4、原定贷款期限过短,不能适应借款人正常生产经营周期需要的;

5、借款人按借款合同约定返还借款,本金无逾期

贷款展期怎么办理 编辑本段 回目录

1、借款人须提前30个工作日向贷款行申请展期。

2、银行按照相关规定对申请进行审查。

3、审查通过后,相关银行负责人签字,并批准贷款展期。

4、银行书面通知借款人办理展期手续,并报备信贷管理部门。

展期期限的时长 编辑本段 回目录

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。

短期贷款(期限在一年以内,含一年)展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款(一年以上,五年以下,含五年)展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款(五年以上)展期期限累计不得超过三年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请未获批准的,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款帐户。最新的《个人贷款管理办法》又规定:一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

保证贷款的申请展期,还应出具贷款保证人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限;中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期最长不得超过3年。客户未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款账户。个人贷款的展期时间银监会在2010年2月发布的《个人贷款管理暂行办法》中规定:一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

贷款展期应注意的问题 编辑本段 回目录

(一)贷款展期应当签订展期协议

银行经审查同意贷款展期的,应及时与借款人签订“展期还款协议书”。展期还款协议,不能仅仅表达银行准许展期的意向,还应当明确约定展期期限。展期期限的约定,应符合法律法规及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会规章的规定。根据《贷款通则》第十二条的规定,除国家另有规定之外,短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限,中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半,长期贷款展期期限累计不得超过三年。并且,每笔贷款只允许展期一次,不得多次展期。贷款新规对《贷款通则》关于展期的规定进行了一些修订:《个人贷款管理暂行办法》第三十九条规定,一年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。《流动资金贷款管理暂行办法》第三十五条规定,流动资金贷款需要展期的,贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要,决定是否展期,并合理确定贷款展期期限,加强对展期贷款的后续管理。

因此,在签订展期协议时,应根据贷款期限的长短,结合上述期限的限制,定出一个合理的展期期限。展期协议签订后,除还款期限和贷款利率外,原合同的其他条款仍然有效。依据现行信贷制度规定,展期后的贷款基准利率,执行原贷款期限加上展期期限的利率。若该年限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息应按新的期限档次利率计收。关于这一点,应在展期还款协议中加以明确,避免产生不必要的争议。

(二)贷款展期应当重新落实借款担保措施

在有第三人担保的情况下,贷款银行与借款人签订展期还款协议应当征得担保人同意。除非原担保合同约定担保随借款自动展期,否则,贷款银行应当与担保人重新签订担保合同,或者由保证人、抵押人、出质人单方面出具同意贷款展期的书面证明。总之,银行须重新落实借款担保措施。担保法第二十四条规定:“债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。”贷款展期使得原借款合同归还借款的期限延长,变更了借款人履行债务的期间,显然属于变更借款合同的行为。银行若要求保证人继续承担保证责任,就应当取得保证人同意。如果保证人不同意贷款展期,或者不愿作出继续保证的书面承诺,甚至声明不再承担保证责任的,银行应慎重签订展期还款协议。在这种情况下,如果银行仍然同意展期的,应当要求借款人重新提供借款担保,或增加符合银行要求的担保物,或更换符合银行要求的担保人。

(三)保证人对未经其同意的展期贷款并非当然免除保证责任

担保法第二十四条规定,债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。该规定是否可以理解为:任何未经保证人同意的主合同变更,均必然导致保证人免责的法律后果?

从合同相对性原理而言,担保人不是主合同的当事人,主合同的任何变更,仅需主合同当事人协商一致,而无须征得担保人的同意。主合同的变更之所以需要担保人同意,是因为主合同变更可能引起担保责任的变化。如果主合同的变更加重了担保人的担保责任,此时,只有征得同意,担保人才应该承担因主合同变更而引起的加重责任,否则,担保人的担保责任不受主合同变更的影响。简言之,“保证人书面同意”不是对主合同变更的同意,而是对主合同变更引起担保责任变化的同意。

最高人民法院的专家学者认为,主合同的变更对保证人的利益有着重大影响,这毋庸置疑。也正因为如此,担保法才规定债权人与债务人协商变更主合同,应当征得保证人同意。但是,也应当看到,主合同变更对保证人利益的影响,既有不利方面,也有有利方面,有的甚至对保证人的利益没有任何影响。例如,债权人与债务人协商,免除债务人部分复利。主合同这些内容变更,并没有对保证人产生不利影响,相反地还减轻了保证人的责任。此时,如果因为主合同内容变更未经保证人同意,而完全免除保证人的担保责任,则是不公平的。因此,未经保证人同意的主合同变更,不应一律认定保证人因此免责,而是应当具体问题具体分析。分析的重点是区分主合同变更是否加重了保证人的责任,是否超出了保证人所承诺的范围。保证人对加重部分不承担保证责任。

最高人民法院《关于适用担保法若干问题的解释》第三十条规定:“保证期间,债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动,未经保证人同意的,如果减轻债务人的债务的,保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任;如果加重债务人的债务的,保证人对加重的部分不承担保证责任。债权人与债务人对主合同履行期限作了变动,未经保证人书面同意的,保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”据此规定,贷款银行与借款人协议变更借款合同的还款期限,并不必然导致保证人免除担保责任的法律后果。

一般来说,贷款银行如果与借款人协商变更借款合同(包括贷款展期),还是应征得担保人同意为妥。因为:变更借款合同,有可能加重了保证人的责任,例如,延长还款期限增加了借款人的利息支出,保证人对利息增加部分不承担保证责任。更为重要的是,变更借款合同还款期限(展期)后,银行有可能在保证合同约定的保证期间内,不依担保法第二十五条、第二十六条规定的方式主张权利。这样,保证人便因保证期间届满而免除保证责任。例如,贷款银行与借款人协商延长还款期限九个月,而保证合同约定的保证责任期间为借款合同履行期届满后六个月。由于保证期间的起算时点是从借款合同履行期届满的次日开始计算的,当变更后的还款期限届满时,保证人承担保证责任的期间已经超过三个月了,保证人的保证责任因保证期间届满而免除。如果银行与借款人协商延长还款期限征得担保人的同意,保证期间的起算时点,则从变更后的还款期限届满的次日开始计算,银行债权可以得到有效保护。

(四)依法办理相关审批登记手续

合同法第四十四条规定:“依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。”根据本条规定,合同生效有两种情形:

其一,成立时生效。所谓合同的成立,指合同当事人就合同的主要内容达成一致意见,或称之为形成合意。合同成立的时间,合同法第二十五条、第二十六条有明确规定,或是“承诺生效时合同成立”,或是“承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的,根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效”。换言之,在一般情况下,当事人就合同的主要内容达成一致时,合同就成立并生效。

其二,批准登记生效。法律、行政法规规定合同需要经过特别程序后,如应办理批准、登记,才产生法律效力,这是合同生效的特别要件。例如,《中外合资经营法》《中外合作经营法》都规定,中外合资经营合同、中外合作经营合同必须经有关部门审批后,才具有法律效力。在这种情况下,合同成立与合同生效是不一致的。合同也许成立,但并不一定生效。因此,贷款银行在变更合同(包括贷款展期)时,如果原担保合同须经有关部门批准或登记生效的,变更时还须取得原批准机关的同意,或者到原登记部门办理相关手续。否则,保证人因担保合同未生效而不再承担担保责任。

贷款展期的审批 编辑本段 回目录

(1)分级审批制度

贷款展期的审批与贷款的审批一样,实行分级审批制度。银行应根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限,超过审批权限的,应当报上级机构审批。

(2)贷款展期的担保问题

贷款经批准展期后,银行应当根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押品、质押品、保证人等情况重新确定每一笔贷款的风险度。由于贷款的展期本身就说明借款人的还款可能出现问题,加大了贷款的风险,因此银行在审批贷款的展期时,更应重视其担保问题。

对于保证贷款的展期,银行应重新确认保证人的担保资格和担保能力;借款人申请贷款展期前,必须征得保证人的同意。其担保金额为借款人在整个贷款期内应偿还的本息和费用之和,包括因贷款展期而增加的利息费用。保证合同的期限因借款人还款期限的延长而延长至全部贷款本息、费用还清日止。

对于抵押贷款的展期,银行为减少贷款的风险应续签抵押合同,应该做到:

①作为抵押权人核查抵押物的账面净值或委具有相关资格和专业水平的资产评估机构评估有关抵押物的重置价值,并核查其抵押率是否控制在一定的标准内。

②如果借款人的贷款余额与抵押财产的账面净值或重置价值之比超过一定限度,即抵押价值不足的,则抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物,重新签订抵押合同。

③抵押贷款展期后,银行应要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续,使抵押合同保持合法性和有效性,否则抵押合同将失去法律效力。

④切实履行对抵押物跟踪检查制度,定期检查核对抵押物,监督企业对抵押物的占管,防止抵押物的变卖、转移和重复抵押。

(3)转贷款的展期问题

凡利用国外借入资金对国内转贷的贷款展期问题,应按“挂钩”和“脱钩”两种方式区别处理。

凡采用“挂钩”方式转贷的,一般不允许展期。借款人在国内转贷协议规定的每期还款到期时未能偿还的款项,均应按逾期贷款处理。但在借款人向银行提出书面申请并由银行与国外贷款行协商,同意对国外贷款协议偿还期限展期的情况下,转贷协议项下未付的贷款本金可作与对外协议条件相同的展期处理。

凡采用“脱钩”方式转贷的,在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前,经银行同意,视其具体情况允许适当展期,但每次展期最长不超过2年,且展期后国内转贷协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额不得低于同期国外贷款协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额;展期后的贷款最终到期日不得迟于国外贷款协议规定的最终到期日。

展期贷款的管理 编辑本段 回目录

在办理展期时应由银行和借款人重新确定贷款条件。

(1)贷款展期的期限

《贷款通则》对贷款展期的期限作了如下规定:现行短期贷款展期的期限累计不超过原贷款期限;中期贷款展期的期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期的期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。

(2)贷款展期后的利率

经批准展期的贷款利率,银行可根据不同情况重新确定。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时,从展期之日起,贷款利息应按新的期限档次利率计收。

借款人未申请展期或申请展期未得到批准,其贷款从到期日次日起,转入逾期贷款账户。

展期贷款的偿还 编辑本段 回目录

贷款展期说明该笔贷款的偿还可能存在某些问题,因此银行应特别关注展期贷款的偿还。银行信贷部门应按照展期后的还款计划,向借款人发送还本付息通知单,督促借款人按时还本付息。展期贷款到期不能按时偿还,信贷部门要加大催收力度,以保证贷款的收回;对于设立了保证或抵质押的贷款,银行有权向担保人追索或行使抵质押权,弥补贷款损失展期贷款逾期后,也应按规定加罚利息,并对应收未收利息计复利。展期贷款的偿还在账务处理上,与正常贷款相同。

互联网金融贷款展期的政策规定 编辑本段 回目录

12月1日,互联网金融风险专项整治P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。

《通知》要求,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

《通知》还指出,银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

《通知》特别强调,贷款展期次数一般不超过2次。

贷款展期作为不良资产重组的一种重要方式,是对原有贷款期限的延展,性质为合同变更,而非形成新的债权。

贷款展期
贷款展期

参考资料
[1].  干货 | 贷款展期中的疑难法律问题   http://www.sohu.com/a/208067242_711570
[2].  央行银监会联合发文“现金贷”整顿新规,贷款展期次数不超过2次   http://www.lanjinger.com/news/detail?id=80456
[3].  贷款展期怎么申请?办理流程   https://www.rong360.com/gl/2014/06/27/49950.html
[4].  贷款展期期限一般是多久?   http://www.csai.cn/loan/1022758.html
[5].  从一起贷款纠纷案看“贷款展期”应注意的问题   http://www.sinotf.com/GB/News/1002/2017-03-08/4OMDAwMDIyMjk4OA.html

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  • 更新时间: 2017-12-07

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