网贷百科
网贷百科 >>所属分类 >> 网贷名词   

共债

目录

[显示全部]

什么是共债? 编辑本段 回目录

同时在多家现金贷平台上有借贷记录,以贷养贷的人群在圈内被称为现金贷共债者。现金贷的客户资质差已经是公开的秘密,因此一人多贷的现象在现金贷平台特别普遍。

2017年颇有争议的现金贷 编辑本段 回目录

所谓的“现金贷”业务,其模式主要借鉴引入了国外的PaydayLoan(发薪日贷款),具有方便快捷、金额小、期限短、利率高、无场景等特征,主要用于小额消费或应急周转。2015年现金贷业务开始在我国兴起,搭上了互联网金融的顺风车,主要通过互联网平台进行运营及*活跃用户不到1.4亿人。这意味着我国8亿适龄劳动人口中,有接近6.6亿无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书,被银行拒之门外。但这部分人群难道没有消费信贷需求吗?恰恰相反,他们的需求更加旺盛。在这样的情况下,大量现金贷玩家入场想要瓜分这一块大蛋糕。

2016年被称作资本寒冬,在P2P校园贷都因为监管而逐渐退出舞台的时候,现金贷却一跃龙门成为了资本市场的新宠。据笔者不完全统计,截止2017年4月份就有超过7家现金贷平台获得融资。目前市面上打出“现金贷”旗号的互联网平台上千家,活跃用户约为3000万人。

现金贷业务的壁垒较低,想要捞一把就走的浑水摸鱼者自然也多了起来。恰好遇上了前两年互联网的流量红利,现金贷利率高、期限短的特点让不少公司“闭着眼睛放贷”都能赚钱。虽然大家嘴上都喊着“大数据风控”,但某些平台却不断刷新着行业的底线,学生可以放,无业人士也可以放,甚至连“网黑”都先给他一定的额度。脱离了真实的消费场景,完全通过线上获客,如果不是以债为生的人,又有谁会去线上疯狂的搜索借贷公司呢?

面对坏账,现金贷平台选择不断扩大规模,把分母变大,就可以将风险滞后。但用户超高的共债比例已经给现金贷平台敲响了警钟,崩盘只是时间问题。

现金贷的烽火燎原之势其实印证了中国大批人群未被满足的信贷需求。但现如今,人性的贪婪和欲望钻过平台漏洞在此滋生,最终造成了借贷者深陷泥潭,平台被坏账所累的怪象。而消费金融其实是将钱借给真正需要的人,同时通过各种贷款限制避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额,陷入债务陷阱。

监管来袭 编辑本段 回目录

监管的介入可是说是及时而必须的,国外的监管机制非常值得借鉴。首先需要建立准入机制,美英PaydayLoan机构需向主管部门申请资格认证。其次是建立适当的行业规范,对贷款利率、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等进行限制,从而避免多头借贷、滚动续贷的问题。从目前的《通知》来看,我国的监管路线基本一致,也是从加强信息披露,杜绝高利贷和防止暴力催收三个方面入手。但36%的利率上限对于“现金贷”这种超短期产品可能不太友好。

监管是一个方面,另一个方面,国内的现金贷平台们或许可以思考如何共同优化行业环境。杜绝多头借贷的一个有效方式就是加强征信资源共享,这或许需要一个老大哥的牵头,但我们期待一个更加规范、透明的现金贷行业。

现金贷口子群 编辑本段 回目录

于是,高企的额外费用使得共债者日益庞大,“撸口子”人群再现江湖。

“只要一搜现金贷口子,就会立马出现上百个千人大群。”借款者说。

公开资料显示,中国现金贷共债者比例超过95%,这些共债者至少在两家现金贷平台上有借贷记录,平均借贷次数在6次左右。而由于征信极差导致频被秒拒,他们只能团结在一起逐个攻破各大平台的“借款口子”,以度过一个又一个的“还款日”。

“口子群”就像一个集散地,不仅能检索到单条借款攻略,还能从征信报告、手机通讯录、邮箱等多个维度对申请材料提供详细解释,教授借款人如何美化信息。从而“骗取”平台的借款。而这就像一个死循环,将借款人和平台两头套得越来越紧。

“小平台风控底子薄,容易被打开口子。而口子一开,平台便只能迫不得已提高服务费弥补损失。反过头来对于借款人造成了更大压力。”业内人士分析。

现金贷的明面与暗面,正在拉开巨大的差异。当整体走向越是高大上,那些征信极差的共债人群将会与底层平台一起越发往下沉。这种痕迹虽然并不起眼,但将吞噬大部分边缘化的现金贷人群。

共债风险全靠猜,中介借机坐大 编辑本段 回目录

现金贷选择了一种与传统金融业相反的风控逻辑,也给共债者和中介们留出了生存空间——银行不会把钱借给品德高尚的穷光蛋,这些人在移动互联网时代变成了现金贷的客户。

“现金贷看重的是还款意愿,因为授信额度都很低,也就三五千块钱,只要你肯还钱,就算是问亲戚朋友借,也能还上。”一位不愿具名的现金贷从业者说,“这个行业的客群本身就是信用的底层,不能按传统金融业的逻辑去操作。”
欺诈组织是整个行业共同的敌人,一些欺诈组织会用可以插入8-64张SIM卡“猫池”骗贷,与之伴随的则是所谓的“收卡”与“养卡”业务。

在长久的拉锯战中,实名认证和爬取通讯录成为了平台的标配,但这些手段只能确保把欺诈者挡在门外,却无法准确识别共债人群。按照王博源的说法,只要没有逾期借款,平台就只能获取用户的注册信息,这些人究竟借了多少钱,平台不得而知。

“只能去猜,比如你注册了一般不可能不借钱,行业平均通过率30%,我就能算出来你大概借了多少笔,我再根据平均的额度算你总共有多少授信,差不多能得到一个模糊的数据。再根据我自己的风控标准确定是不是放款。”该从业者说。

不仅现金贷,消费金融的风险也在于多头共债 编辑本段 回目录

消费金融的机遇不言而喻:“2500家P2P企业、接近1万家小贷公司、接近200家电商公司,几乎所有对市场灵敏的参与者都已经嗅到了其中的机会,纷纷以各种方式切入到几十万亿的消费金融市场。”
在这一背景下,多头共债的问题或将凸显。同一个客户,面临着越来越多、越来越容易的贷款渠道,每家机构都给予授信时,其资金链和抗风险能力都会变得非常脆弱。因此,未来消费金融的核心竞争力是科技驱动的风险管理能力。金融机构的风险管理能力决定了客户的选择与授信,也决定了如何进行风险定价与客户定位,乃至应对长周期中可能会遇到的危机与挑战。
共债
共债
参考资料
[1].  现金贷共债者占比超60% 平台却想赚一波就跑   http://www.wdzj.com/news/hangye/89890.html
[2].  揭秘现金贷背后的“撸口子”人群:共债者居多 以贷养贷   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4704-1.html
[3].  监管背后的“轻资产”:变种、共债、嗜血,巨头却跃跃欲试   https://www.huxiu.com/article/213966.html
[4].  玩命共债:10万助贷中介狂欢 万亿现金贷的荒蛮之路   http://money.163.com/17/0828/12/CSU68A6N002580S6.html
[5].  张东:消费金融最大的挑战是共债的风险   http://news.hexun.com/2016-12-27/187516595.html
[6].  揭秘现金贷背后的撸口子人群:共债者居多 以贷养贷   http://money.hexun.com/2017-07-13/190020611.html

附件列表


词条内容仅供参考,如果您需要解决具体问题
(尤其在法律、医学等领域),建议您咨询相关领域专业人士。
1

词条信息

已删除
此用户已删除
词条创建者
  • 浏览次数: 13416 次
  • 编辑次数: 1次 历史版本
  • 更新时间: 2017-11-23

相关词条

相关新闻