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以贷还贷

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什么是“以贷还贷”? 编辑本段 回目录

“以贷还贷”又称“借新还旧”,这一概念由IMF等国际金融机构于20世纪80年代首先提出,其目的是解决拉美国家外债的还本付息问题,以缓解其金融危机。我国在外债管理的实践中也借鉴过这一做法并取得了良好的效果。在我国国内的银行贷款业务中,一般认为所谓“以贷还贷”,是指债权人与债务人在旧的贷款尚未清偿的情况下,再次签订新的借款合同,以新贷出的款项清偿部分或全部旧的贷款。但由于现行金融法律、法规、规章对“以贷还贷”的含义、性质没有明确界定,对其本身的法律属性以及相关的担保问题争议颇多,引起了社会各界的广泛关注。以贷还贷其实是在借款人无力偿还原有贷款情况下银行无奈办理的贷款,因而是特殊背景下发生的银行贷款业务,以贷还贷的做法在银行贷款业务中已成为十分普遍的现象。但是对于“以贷还贷”这种行为本身,以及由此引发出来的保证责任等相关法律问题,目前除了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条涉略到以外,我国现行法律、法规、规章尚无明确界定,实践中也存在较大分歧。

对于“以贷还贷”,迄今为止金融界及法理界均未给出一个完整的定义。最高人民法院原经济庭庭务会议“关于以贷还贷”的《庭推精要》认为,“以贷还贷”是指金融机构与借款人约定以新贷款偿还旧贷款的行为,在性质上,“以贷还贷”属于民事行为。

如何判断“以贷还贷”? 编辑本段 回目录

如何认定是否构成以贷还贷,可以从以下四个方面来进行综合判断:
首先,在新旧合同当事人的构成上,新贷与旧贷主合同当事人为同一主体,尤其是作为贷款人的银行。在实际操作中,存在借款人由旧贷的借款人变成另一人的情况,业内称此种方式为“贷款平移”,它是指由原借款人之外的第三人偿还旧贷款,银行再向其发放一笔新贷款,该第三人通常与原借款人存在某种特殊利益关系。此外,近年来,一些银行推出诸如“转贷通”的新模式,同样是以贷还贷的性质和内涵——一个借款人在一家银行的逾期贷款将通过另一家银行发放新贷来偿还,而不是在原贷款银行重新借贷,其操作过程衔接有序且极度封闭。
其次,在资金额度方面。新贷的金额通常等于旧贷的金额,在某些情况下,新贷的额度也可能小于旧贷的额度,因为银行在与借款人协议以贷还贷时会要求借款人偿还所欠逾期利息以及部分本金,以示诚意。从银行角度来说,一方面可以变逾期贷款为“正常贷款”,另一方面也可以收回部分本金和利息,同时也增加了利润(以前也有新贷的金额等于旧贷本金加上逾期利息和罚息的情形,但这种模式对于借款人来说归还欠款的动力有所降低。)
再次,从新贷发生与旧贷偿还在时间上的关联性而言,或为先还后借,或为先借后还。总之,两个行为发生的前后时间相隔不长且通常在数日之内,甚至一天之内。
最后,借贷双方意思表示一致。即借贷双方在新贷合同中直接明确借款用途为以贷还贷或者其对新贷的实际操作表明双方有以贷还贷的共同意思表示,如贷款人将新的款项发放到借款人账户后,借款人直接将该笔资金用于归还旧贷,对于此种情形,虽然借贷双方在借款合同上没有写明贷款用途为以贷还贷,但仍可推定二者具有以贷还贷的共同意思联络。

对银行而言,以贷还贷的优势和操作注意 编辑本段 回目录

对银行而言,通过以贷还贷能让原本归为不良的贷款转变为“正常贷款”,可以减少账面上的不良贷款余额,也可以减少贷款风险准备金的提取额度,从而降低整体贷款的不良率。一方面可以满足监管要求;另一方面也能为银行释放更多流动性,腾出更多可供投放的信贷资金。此外,银行与借款人在协议以贷还贷时通常要求新贷的担保要强于旧贷,也即新贷的第二还款来源的强化,追加新的财务实力更佳的保证人或者由第三方提供物的担保等,这都将有利于保证新贷到期后如期收回。若通过诉讼来尝试收回贷款本金和利息,一方面,走完一审程序可能需要3-6个月的时间,其间可能还涉及公告送达、上诉等情形,待法院最终裁决可能将耗时1年甚至更长,最坏的情形是“赢了官司输了钱”;另一方面,对于银行的资产负债表而言,诉讼的方式并不能短时间内“改善”不良贷款余额不良贷款率,可谓费时费力而效果又不明显。
对借款人和保证人而言,以贷还贷意味着他们不再需要支付逾期贷款的高额罚息而只需支付正常贷款的利息,这无疑能减轻他们的财务负担。通过以贷还贷,他们也获得了重新发展的时间和空间,为他们“重获新生”以偿还贷款留下了可能性,这对银行而言也是利好
综上所述,现行法律法规并未禁止以贷还贷,担保法解释中只是规定了以贷还贷情形下保证人承担保证责任的不同情形,并不影响主合同的效力。因此,以贷还贷仍然可以作为银行化解不良贷款的途径之一,但为减少纠纷,更好地保护银行债权,在实际操作中应该注意以下三点:
第一,为避免保证人以不知道或不应当知道以贷还贷的事实来抗辩而不承担保证责任,银行在借款合同和保证合同中应直接注明该笔贷款的用途为以贷还贷或指明是偿还某一笔贷款。根据民事诉讼法“谁主张,谁举证”的原则,若保证人事后主张不知道以贷还贷的,则其将因举证不能而要承担保证责任;
第二,应在保证合同或者保证条款中约定该保证合同或条款的效力独立于主合同,不因主合同无效而无效;
第三,以贷还贷虽然可以在短时间内“改善”银行的贷款质量,但它并不能直接为银行收回债权,只是提供了一种如期收回贷款本金和利息的可能和期许,只是为银行化解不良赢得了一些时间,并非是化解不良贷款的最佳选择。因此,银行在选择适用以贷还贷这一方式时,应在各种清收方案之间进行对比,以判断哪一种途径才是清收某一笔贷款的最佳方式,以免错过回收债权的最佳时机。
多数意见认为,我国现行法律、行政法规对以贷还贷行为没有限制,目前也没有事实证明以贷还贷有社会危害性,如果以贷还贷确属当事人真实意思表示的话,应当认定为有效。况且以贷还贷现象非常普遍,各个专业银行都或明或暗地在搞以贷还贷,如果认定无效,打击面会太大,社会效果也不好。作为金融主管机关的中国人民银行也有意见认为,以贷还贷是流动资金使用的方式之一。
少数意见认为,以贷还贷不是真实的贷款,有规避国家关于贷款规模限制的可能,与《贷款通则》的精神相违背,应当认定为无效。中国人民银行作为主管机关,对金融界广泛存在以贷还贷现象也没有以中国人民银行名义正式发文加以肯定,只是人民银行下面的部门有书面意见肯定以贷还贷,不能代表人民银行的意见。最高人民法院经济审判庭庭务会议倾向于按多数人的意见,认定以贷还贷的行为有效。

对网络借贷平台而言,以贷还贷的本质是什么? 编辑本段 回目录

在大多数情况下,它的本质是借款人在借款到期时暂时无力清还旧贷款的情况下,再次向网站平台申请新的借款,用来偿还即将到期的应还款。
情况一:有一部分所谓的优质客户,有可能是真的遇到资金瓶颈,必须再借一笔来满足周转。此类客户,无可厚非,在很多平台,一眼望过去,单一客户借款笔数比较多,借款金额巨大。古人云:不怕一万,就怕万一。这样的客户,可能一笔逾期就会造成多笔逾期。再优质的借款人,资金链一旦有问题,可能会铤而走险,在多个平台重复借款,一旦出现逾期,造成的资金损失和社会影响,不利于整个网贷行业的发展。
情况二:由于借款平台的管理水平参差不齐,借贷平台的员工为追求效益,完成指标任务,可能会促成客户的借款,一笔未完,又来一笔,再来一笔,形成典型的以贷还贷。这样的话,会弱化网贷平台的管理和审核,长此以往,一旦形成这种风气,部分员工可能利用职务之便,不遵守网贷平台的制度,在旧债未还的情况下,办理以贷还贷,平台的员工极有可能置公司和投资人的利益于不顾,为借款人行使方便,甚至发生经济犯罪。
为防止以贷还贷可能带来的风险,建议借贷平台:
严密制度,规范操作,强化贷后管理,密切关注借款人的状况,对其资金使用情况进行了解,保障好平台的资金安全。
强化网贷平台员工的法律意识,提高员工的业务水平,加强和完善审核等制约机制。

对个人而言,贷款还不上有什么危害?怎么解决? 编辑本段 回目录

1.催收
不光是你,你的家人,紧急联系人,甚至朋友都可能因为贷款还不上,而被列入催收行列。轻则短信电话,重则受到暴力催收,相信我,没有人希望自己被列入被催收名单。
2.征信污点
催收只是一方面,贷款不还的人,欠款记录也会记入征信,以后想申请信用卡、申请房贷、装修贷款都会被拒。
3.被起诉
情节严重,金额较大的,还可能被金融机构起诉,闹到法院打官司这一步,想躲都躲不掉了。还想赖账,就会上“失信被执行人黑名单”,坐高铁、上高速、坐飞机都会受阻。
贷款还不上,有解决办法吗?
贷款还不上,以贷还贷这种方式就值得提倡了吗?融360小编觉得这也不是最佳的解决方案。采取以贷还贷方式的人,一般都会转向利率更高的贷款,甚至高利贷,因为下款快,但这种做法就像水里按葫芦,一个下去另一个更大的又上来了。就像一个死循环,根本解决不了问题。
正确的做法:
1.信用卡账单分期
如果是信用卡账单一时还不上来,可以申请分期,减少每期的还款压力,而且不至于信用受损。
2.贷款展期
如果是欠贷还不上,提前一个月联系放贷银行,申请贷款展期,缓解当前还贷压力。这样做的好处是:一来不会因为还贷不上,累计逾期利息;二来还款态度积极,不至于列入银行放贷黑名单。
3.找亲朋帮忙
如果金额较小,在家人承受范围之内,建议贷款还不上时,积极与家人沟通,寻求父母的帮助,至少找亲朋借钱,利息不会高到离谱。
4.积极工作,提升还款能力
贷款还不上,归根结底是你的还款能力与放贷金额不成正比,想要摆脱还贷不上的魔咒,还是建议你好好工作,提升自己的能力,用收入说话,自然可以避免这种窘境的发生。

保证人的责任承担 编辑本段 回目录

在主合同有效的前提下,司法实践中的争议主要集中在以贷还贷情形下保证人的责任如何承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷,除保证人知道或者应当知道的外,保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的,不适用前款的规定。”
根据该条文规定,保证人是否需要承担还款责任可分为两种情形。一种是新贷与旧贷的保证人非为同一主体或者旧贷无保证人而新贷中增加保证人的情况,除非保证人知道或者应当知道主合同的贷款用途是以贷还贷,否则,保证人不承担保证责任。
另一种是新贷与旧贷均有保证人且为同一主体的情况下,则无论保证人是否知道新贷的贷款用途为以贷还贷,保证人均需承担保证责任。
在司法实践中,第二种情形较容易判断,也少有争议。针对第一种情形,如何判断保证人是否知道或者应当知道则成为争议的焦点,也将影响法院最终裁判保证人是否需要承担保证责任。对此,可以按以下流程进行判断:
首先,看新贷合同中是否注明贷款用途为以贷还贷,若写明为以贷还贷,且保证人已经在相关合同上签字确认,则即使日后保证人主张自己并不知道该笔贷款的用途为以贷还贷,其保证责任亦不能免除。
其次,若新贷合同注明贷款用途为以贷还贷以外的其他用途,如“流动资金贷款”或“购买原材料”等,则需由债权人举证保证人知道或应当知道以贷还贷的事实。

银监会提出信贷七禁止规定 编辑本段 回目录

业内人士称,银行信贷业务存在的存贷挂钩、以贷收费等问题,此前也曾存在。在2011年,银行信贷规模变得越来越紧俏之后,银行议价能力迅速提升,为了获得贷款,即使有的银行要求明显不合理,企业也只好答应银行的条件。
例如,在负债压力日趋加大的情况下,存贷挂钩的操作开始增多。有的银行发放贷款时,要求将部分贷款转为存款,有的甚至规定“存一贷一或存一贷二”。
而为了做大中间业务,有的银行更是借发放贷款之机,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。例如,在未提供实质性服务的情况下,假借利率优惠、浮动利率之名,将部分利息通过账户管理费、财务咨询费等名目额外收取费用。
有的银行将贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等本应由银行承担的成本,以费用形式转嫁给客户,导致客户财务负担不合理增加。信贷是银行传统业务,商业银行应严格遵循相关业务流程,独立组织信贷经营,贷款定价必须严格执行信贷和利率管理相关规定,不得附加任何条件。银监会提出“七个不准”的禁止性规定,即不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本等。
以贷还贷以贷还贷
参考资料
[1].  以贷还贷是什么意思? 银监会提出信贷七禁止规定   https://www.rrjc.com/news/newsDetails-148136.html
[2].  说说以贷还贷   http://www.wdzj.com/news/zhuanlan/2919.html
[3].  携程、去哪儿信用消费产品支持信用卡还款 疑似以贷还贷   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-5610-1.html
[4].  贷款还不上 是以贷还贷还是应该自暴自弃   http://bank.hexun.com/2016-12-22/187456159.html
[5].  以贷还贷合法吗?可行吗?   http://www.csai.cn/loan/1164560.html
[6].  走出以贷还贷的“误区”   http://finance.sina.com.cn/roll/2017-02-20/doc-ifyarrcf4945943.shtml

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  • 更新时间: 2017-11-10

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