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消费信贷

消费信贷

消费信贷作为一种全新的支付手段,正在快速渗透到个人消费中。

据艾瑞计算,2008年消费信贷占居民消费支出的比例仅有3.6%,而美国作为消费模式和信贷模式都已成熟的国家,其信贷支出比高达26.5%。随着国民对消费信贷的熟知和认可,消费信贷占比呈线性持续上涨,到了2016年预计占比可高达18%左右,逐渐靠近美国水平。

艾瑞咨询认为,信贷支出比依然有较大的空间,至少有5%-8%的提升区间,且以每年2%的幅度上升,如果按照此速率,预计在2021年消费信贷就可达到较为成熟的水平。以90后,甚至是00后的年轻消费者是增长的主要用户群体,以3C数码、智能硬件、旅游教育等新兴消费领域是增长的主要行业。

消费信贷原为商业银行的业务之一,近年,随着互联网金融金融科技的发展,涌现出众多消费金融公司网贷平台为银行尚未覆盖的人群提供消费信贷服务。互联网巨头阿里巴巴、京东也投入此业务。 银行信用卡消费信贷业务 信用卡这些客户信用评级好,风险较低,是较为稳健的客户群体。信用卡主要的收入来源主要还是分期、循环贷和卡费。

这两年,特别是90后年轻人成长起来以后,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。中国消费市场非常大,新一代年轻人比较善于使用消费信贷。而且,随着征信体系的不断完善,个人征信意识目前看来还是比较好的。大家都看重消费信贷市场。信用卡是行里最大的亮点,预计全年增速能在50%以上。

对2017年而言,由于预计按揭贷款新增不会像去年一样快,可能有所下降。今年计划新增信用卡贷款800-1000亿元,是对公贷款额度的2倍。原来的额度相对较低,只有几万,上半年集中进行了授信额度的提高,客户可以支付更有价值的资产。银行新增信贷额度向零售倾斜,其中信用卡增量最高,其次为按揭消费贷款。消费贷款利率一般上浮25%左右,结合年化收益率较高的信用卡贷款,从而拉高零售贷款整体收益水平。

消费信贷互联网化趋势

一个重要的转变是,金融科技(Fintech)对信用卡发卡、不良控制上发挥更重要的作用。过去银行一年发100万张信用卡,征信审批人员是300人,现在一年发1000万的信用卡,征信审批人还是300人,因为征信模型的生成上经过若干年的试验,越来越成熟。银行此前并不重视消费类、信用类贷款,靠传统的一单一单去做,运营成本、作业成本太大,尽管信用贷款定价高,但每单几千元,商业银行承受不了这种作业成本。

金融科技的发展,解决了两个问题,一是运营成本下降,二是通过大数据管控风险,使得线上轻型化消费信贷运营成为可能。

银行信用卡的发展布局,符合我们整个国家消费升级这个大背景,这是信用卡发展的最大的优势。信用卡也在迎接挑战,最大的一个挑战是将来整个支付环境的变化,有卡化和无卡化,将来哪些方面能主导市场。小额支付无卡化可能是发展的一个巨大空间;大额支付有卡化,物理的有卡也有进一步发展的前景。但是总的看,支付环境中个人支付的变化,对信用卡发展带来的挑战还是比较大的。

电商巨头争先恐后要借钱给消费者 电商巨头们推出的消费授信,类似于信用卡的透支功能,它为用户提供一定授信额度,支持用户在其电商平台上使用。用户的信用额度则根据消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行评估确认。用户在获得授信购买商品后,将有一定时间的免息期限,用户可以选择银行借记卡等进行还款。超期未还清余额则将计收相应利息。

资料显示,目前市场风行的消费授信服务,在产品基本设计上大同小异。

花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务,支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内,一般为3000元至6000元,用户最多可以享受41天免息期,也可以选择相应的分期付款服务。京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,但在实际中,一般授信额度在3000元至5000元,用户自消费日起最长享受30天免息期,用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品,但暂不支持第三方卖家产品,也不支持购买虚拟产品。

另外,京东已推出校园白条服务。

据悉,办理校园白条的在校大学生,可享受“先消费后付款”的特权,以及京东个性化定制服务。在校学生在京东填写姓名、身份证、所在大学(学校、学历、入学年份)、详细地址(宿舍楼和房间号)之后即可申请,在线完成申请后,到所在学校的京东派驻校园金融服务站,现场验明学生身份,即可开通校园白条。同样,校园白条只能在京东网站购买商品或接受服务,且虚拟商品和投资性贵金属等物品不在适用范围内。考虑到学生消费需求、还款能力等因素,校园白条信用额度相对较低。

同样,旅游消费等重点细分领域,也成为各路消费授信争夺的对象。目前,京东已推出旅游白条服务,用户购买京东旅游频道,以及合作旅游商户提供的旅游产品,就可以使用旅游白条相关服务。此外,途牛、驴妈妈等在线旅游平台,也推出了自己的旅游消费授信服务。如途牛通过大数据分析,确定用户风险评级从而给予授信额度,可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时使用相应额度。驴妈妈推出的“小驴分期”服务,游客在驴妈妈旅游网官网下单订购旅游产品,便可享受0首付、0利息、0手续费的“三0分期”,实现“先游玩、后付款”的出行享受。

电商现在正在借消费授信等模式,实现向金融服务方向的转型,消费背后的金融服务规模相当可观,电商平台获得的海量消费者,以及其信息被用来挖掘金融创新的可能。在这方面,传统的银行信用卡等模式与之相比已落后不少,之前是没有竞争对手,坐享垄断的优越地位,不去细细耕耘这个市场,现在压力很大,信用卡发放等指标催得也很紧。

短期消费信贷规模渗透率—长期信贷向短期信贷的转变 在过去,消费贷款的主要用途在于购房等中长期信贷,短期消费信贷的比例很小,2008年仅占7.3%。近几年内各类消费需求的转变和提升促使占比以较稳定的增幅提升,预计2016年将达到16.1%,规模突破5亿。

艾瑞咨询认为,近几年3C数码产品、科技硬件设备等更新频繁,增加了年轻消费者的消费欲望和消费需求。加上旅游市场、教育市场等传统老行业注入互联网基因,再次掀起精神消费的潮流。这些消费品类金额较大,绝大部分用户无法一次性支付,因此更多选择信贷支付,很好地缓解了资金压力。

目前,消费金融更多与实体商品结合,不过也出现了同旅游、教育市场联系的苗头。未来,消费金融将进入更多地行业,真正地将金融带入生活中。

互联网消费金融渗透率—放款便捷提升用户体验 互联网消费金融聚焦短期消费信贷,且覆盖人群更加全面,既包括信用良好的高净值用户,也有信用空白的大学生和蓝领人群等。并且依附在互联网,给了消费金融更多的渠道。2014年2月,随着京东白条杀入消费金融市场,以及分期乐、趣分期等网络分期平台抢占校园市场,互联网消费金融开始崛起。2015年阿里推出花呗,再一次拉动了互联网消费金融的整体规模,增幅高达546%。渗透率由2011年不足1%,到2016年预计达到8.5%的渗透率,可以预见互联网消费金融将在短期消费信贷上大展身手。

艾瑞咨询认为,互联网消费金融的最大优势在于放款便捷。传统的消费金融公司可能需要几天甚至是一周的审核,互联网依靠大数据、人工智能等高科技,审核只需要几小时甚至几分钟就可以了,***提高了消费者的用户体验。

并且,互联网消费金融很好地融入了消费场景中,线上同电商结合,线下同实体店结合,提高了用户转化率和渗透率。另一个优势在于,随着大数据技术的提高,一些行为数据、文本数据、图像等非结构化数据都可以被采集到,这些数据的分析利用提高了审核的准确度,降低了违约风险。

商业银行与消费金融公司的差异 大家都知道,传统的商业银行是现代消费金融业务的主要提供商,专业消费金融公司则是其重要的补充渠道。两者在目标客户、分销渠道、提供的产品以及风险管理模式等方面存在诸多差异。专业消费金融公司单笔授信额度较小(一般在几千元到几万元之间)、审批速度更快(通常1小时内决策)、借贷方式更灵活(无需抵押担保等)、体验更好(服务时间长,周末可接待)。

可以想象到,消费金融公司的百花齐放,将带来更多优质金融服务,覆盖更多传统机构不服务的人群,让老百姓们花钱花得开心,理财理得放心,借钱借得安心,还钱还得舒心。

四大行门槛高 四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知,农业银行目前几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外,也可以操作普通用户的信用贷款业务,但准入门槛较高,本地有房是准入门槛之一,且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示,授信最高额度虽然也是30万,但税后年收入20万大概只可以贷出5万,而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。

虽然门槛较高,但如果符合国有行的贷款标准,依然有许多消费者倾向选择国有行,主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。

从北京地区的情况看,中国银行的信用贷款无利率,一年期只收取每年4%的手续费,最长的5年期,年利率也仅为4.4%,是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品,最高额度可达80万,一年期贷款年利率5.22%,一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品,贷款年利率5.6%。但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看,银行的风控依然较严格,并非外界认为那样逐步放开敞口。

虽然不同区域银行政策有所区别,但从广东、北京地区看,招商银行、华夏银行明确提出了本地房产要求,民生银行、中信银行则只对其内部授信白名单中的企业单位员工提供授信,宁波银行也对申请人工作单位提出限制,只有事业单位、国企、央企、世界五百强企业等优质企业员工才能获得授信。

而浦发银行、平安银行、邮储银行、广发银行等内资行和渣打、花旗等外资行相对条件宽松,着重考察征信、公积金和收入,依据公积金或收入授信。

有些银行则对消费用途有明确限制,邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制,但均要求提供消费合同或消费小票才能批款,严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。

两大主流,年利率6%左右 从类别来看,银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。

第一种是传统模式,银行将授信额度一次性发放至贷款人账户,贷款人按照合同约定方式还款,还款方式一般为等额本息等额本金、分期付息一次还本等,期限一般3-5年,最长可达10年。

广发银行广州某支行业务经理表示,目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度,一般为月公积金基数的12-15倍,最长贷款期限为3年,年利率在6.8%-13%,根据借款人的资质进行利率定价。

招商银行广州某支行业务经理表示,广州地区定价差异不大,招行的借款年利率一般在6%-10%,最长期限为10年,与其他银行一样,风控模型中越优质的客户利率更低。

银行的贷款利率定价有浮动的空间,各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”,即通过申请为优质客户降低利率,各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示,如果有三个人作为此单业务推荐人,则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款,而银行业务人员都可作为推荐人,实现此优惠条件并不难。

渣打银行北京某支行业务经理则表示,渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动,但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款,则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法,所以折合下来年利率在6.6%左右,是比较划算的。”
另一种新型模式是银行审批额度,额度有限期内借款人可以随时借款,借款后开始计算利息,随借随还,循环借贷。一般额度有限期3年,借款时限通常为一年,借款一年后需还清本息,一般采用先息后本的方式。

宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示,“这种方式是目前最受欢迎的,对于短期需要资金周转的优质客户来说,贷款用途灵活,先息后本的方式月供压力很小,又解了燃眉之急,银行审批放款快,风控压力也较小。” 利率比较看,北京区域民生银行利率较低,目前执行年利率是5.65%,广东地区中信银行利率较低,年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示,民生的利率马上面临上调,会在基准利率基础上上调10%-20%。

宁波银行的白领贷额度相对较高,最高可达50万,但利率也相对较高,达7.4%,准入也更加严格,只对事业单位和国企央企员工开放。 国内消费金融公司的发展现状 回顾一下,从2009年3号令公布《消费金融公司试点管理办法》,到2013年2号令公布新《消费金融公司试点管理办法》,再到xxx最新决定放开市场准入,银监会对消费金融公司的的限制一步步放宽,对中低端个人客户的支持力度持续增加。具体的变化如下:

2010年 第一批拿到牌照的4家消费金融公司里,有3家由银行作为主要出资人筹建,1家由外商独资筹建;

在非注册地开展业务需要经过银监会批准;

向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

2014年 第二批获得牌照的公司已有8家,其中不乏海尔集团、苏宁云商、重庆百货作为主要出资人牵头筹建的民营公司,在其他出资人中也能见到特步、红星美凯龙、拉卡拉的身影。允许民间资本介入认为是新管理办法的亮点之一; 放开营业地域限制。终于能开展异地业务啦; 增加贷款余额上限至20万元人民币。为中低端客户提供更多支持,也能促进消费金融公司的发展。

截至今年5月末,兴业消费金融股份公司开业5个月累计发放消费贷款6344笔、金额8.27亿元,平均贷款金额13.4万元,贷款审批通过率73.8%。 且来扫描一下消费贷款领域里都有哪些机会……

一、按贷款用途划分,在车、房、教育、旅游、购物、医疗、农业都分布了不少项目。

1.车:有为购买新车的消费者提供车贷,自然还有二手车贷,还有瞄准垂直领域,围绕以车谋生的出租车司机提供的信用贷款。

2.房:房屋贷款不是稀奇事,租房迟迟没被互联网金融改造。这几年不少服务商看准了租房市场的痛点,推出租房分期,还有装修的分期服务。

3.教育:助学贷款业务也在被分期改造,帮助学生缓解大额学费带来的短期资金压力,还有为留学生学杂费和生活费提供贷款的服务商。

4.旅游:旅游领域更令大家激动,用户可以首付几百元就出国旅游,回来后分期付款,还有满足环球旅行之梦的支票分期。

5.购物:趣分期、分期乐和99分期都提供3C产品的分期付款服务。还有项目支持用户在所有合作电商消费时分期付款,不同于“京东白条”和“花呗”只服务京东或阿里电商平台上的消费。

6.医美:伴随消费升级,公众对美的需求也逐日增长,不少赴韩国整容的妹子们有了分期贷款的福利。

警惕*

因为银行门槛相对较高,个体申请高额信用贷款难度较大,市面目前存在不少代操作贷款申请融资平台或中介机构,只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。

因为平台与银行存在合作关系,所以经由平台向银行申请公薪贷类产品,成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。但5%的服务费也相当于一种利息,需要考虑此种形式是否合算。同时,还要承担信息泄漏的风险,需要谨慎选择此方式。

除了授信额度较高的信用贷款外,一些银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷产品,通常与信用卡业务绑定。如广发银行的财智金,浦发银行的万用金,招商银行e招贷等。万用金、e招贷最高额度可达30万,但邀请额度之外需要和普通信用贷款一样提供公积金、社保等证明材料。而邀请开通的额度通常不超过五万,无需证明材料,秒速放款,因为方便快捷颇受欢迎。

但有消费者告诉记者,某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的,开始是本金少利息多,随时间推移本金增加,利息减少,所以实际支付的利息比正常算法多很多,如果提前还款,则贷款人损失更加明显。

越是门槛低的小额信用贷款成本越高,银行为了把控风险和均衡成本,有一些成本控制手段是可以理解的,本质上是不希望消费者提前还款。

消费者在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。该人士表示,正常的利息计算方法应该随着还款的递增,所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息,平均到每个月归还,这样其实每个月所享有的借款都减少了,但借款利息还是按总额计算的,所以实际上归还的利息是***增加的。曾经某大行推出一款贷款产品,年利率宣传4.0%,但是实际情况是利息前置的算法,综合计算实际利率达7.22%,消费者反而吃了亏。

银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款,消费力不足让银行来助力,可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以,即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款,理性消费。















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参考资料
[1].  线上套现危机四伏 黄牛盯上网络消费信贷   http://www.wdzj.com/news/zhifu/18926.html
[2].  苏宁欲转型消费信贷平台 配套资金导购服务   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/19395.html
[3].  信而富C轮首笔融资3500万美元 布局消费信贷   http://www.wdzj.com/news/pingtai/21722.html
[4].  消费信贷“两虎必有一争” 花呗 VS 京东白条   http://www.wdzj.com/news/yanjiu/22471.html
[5].  小米贷款开启公测 专攻“草根”消费信贷   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/23251.html
[6].  抢着借钱给消费者 网络巨头激战消费信贷   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/23725.html
[7].  拍拍贷胡宏辉:90后消费信贷借款占比更高   http://www.wdzj.com/news/guandian/25146.html
[8].  消费信贷或呈线性增长 2016年占比可达18%   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/37493.html
[9].  无抵押担保、极速放款?警惕消费信贷新雷区   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/57457.html
[10].  现金贷和消费信贷的真实借款利率 最全计算方法都在这里   http://www.wdzj.com/zhuanlan/licai/7-4040-1.html
[11].  90后消费信贷量猛增 信用卡成银行最大营利点   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/791064.html
[12].  想通过网络消费信贷套现?骗子已经盯上你了   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/1011076.html
[13].  现金贷和消费信贷怎能混为一谈?   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-5805-1.html
[14].  资产端的生意有多少种玩法?来看看消费信贷   http://36kr.com/p/5036458.html

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  • 更新时间: 2017-11-21

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