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保险受益人

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什么是保险受益人? 编辑本段 回目录

在保险合同中由被保险人或投保人指定,在被保险人死亡后有权领取保险金的人,一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人,则他的法定继承人即为受益人。受益人在被保险人死亡后领取的保险金,不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务,受益人以外的他人无权分享保险金。在保险合同中,受益人只享受权利,不承担缴付保险费的义务。受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件,若受益人先于被保险人死亡,则受益权应回归给被保险人,或由投保人或被保险人另行指定新的受益人,而不能由受益人的继承人继承受益权。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。

保险受益人的分类 编辑本段 回目录

一般保险受益人分为两类,指定受益人和法定受益人。

指定受益人是由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国继承法的规定,由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括:配偶、子女、父母。

拿一些高净值消费者来说,他们可能会将人身保险作为财富传承的手段。但一旦遇到保险事故(严重的可能身故),“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。

当消费者没有明确提出要让谁来接受赔偿金时,被保险人本人和遗产的法定继承人就是“法定受益人”。按照《保险法》的规定,死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人,当没有指定受益人时,享有受益权。而“指定受益人”除了可是被保险人本人外,还可以是投保人、其他自然人、法人或非法人组织。

从理论上来说,“指定受益人”可是任何人。 不写明就是“法定”, 所获保险金或少些 。如果没有指定受益人,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。

目前我国的遗产税虽然还没有落地实施,但是相关征收要求已被写入新版草案:遗产净额不超过80万元部分税率是0,80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%,遗产税的计算公式为应征遗产税总额=应征税遗产净额适用税率-速算扣除数。

一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。

“指定”的相对简单,材料不用那么多 如果指定了保单的受益人,那么被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料比较少。只需要*明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。 但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来比较复杂。 此外,按照我国的《继承法》要求,法定继承人是有先后顺序的,第一顺序是配偶、子女、父母。

受益人必须具备下列条件: 编辑本段 回目录

1、受益人是享受保险金请求权的人‌。受益人享受保险合同的利益‌,领取保险金,但他并非保险合同当事人‌,且不负交付保险费的义务。

2、受益人是由投保人或被保险人在保险合同中指定的人‌。保险合同生效后,投保人或被保险人可以中途撤销或变更受益人,无需征得保险人的同意,但必须通知保险人,由保险在保险单上作出批准后才能生效。如果投保人与被保险人不是同一人‌,投保人变更或撤销受益人时,需征得被保险人同意。如果投保人或被保险人没有在保险合同中指明受益人的,则由被保险人的法定继承人为受益人。

“指定”受益人优于“法定” 编辑本段 回目录

投保时,享有保险金请求权的人可以作为保险受益的对象进行指定,这就是“指定”受益人。而“法定”,就是没有进行受益人的“指定”,而将“法定继承人”作为受益人。

我国《继承法》第二章中对法定继承人的范围和继承顺序作了规定,第一顺序:配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆,丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,有第一顺序继承人的,第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下,第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

如果受益人是“指定”的,最终被保险人一旦死亡,“指定”的受益人就可以得到保险公司的保险赔偿,而如果是“法定”,情况就不同了。在最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定中明确指出:“人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。”也就说,若是“法定”,如果被保险人生前负有一定的债务,人身保险身故金首先是用于偿还其所负债务,剩余的金额部分才可由其法定继承人继承。

所以说,对于投保人在投保时,对保险受益人最好是“指定”,而非“法定”,如果是“指定”,受益人就可以得到保险赔偿,而“法定”就不一定了,而且可能还会引发不少“纠纷”。在此,提醒投保人在签署保单时,最好明确写明受益人,如果投保人未指定受益人,保险公司就会认为受益人为“法定”。保险受益人“指定”优于“法定”。

为了受益人在被保险人出险时向保险公司迅速申请到理赔金,保险专家建议您在投保的时候指定受益人。最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定:“人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。”

填保单时如果您选择的是法定受益人,从某种意义上来说等于未指定受益人。《继承法》对法定继承人的规定为:第一顺序为配偶、子女、父母;第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后,有第一顺序继承人的,第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下,第二顺序继承人继承。对于法定继承人,理赔所需要提供的文件相对繁琐,如果法定继承人比较多,且在不同城市居住,公证处办理继承权公证时需全体继承人到场,协调不好可能会影响到理赔时效。

相对而言,保险合同指定受益人在申请理赔时,只需提交受益人身份证明材料即可。在签署保单时,为避免不必要的麻烦,应明确写明受益人。

在约定受益人时应注意 编辑本段 回目录

一要正确填写受益人姓名、受益份额。

二要明确受益人由投保人指定,但需由被保险人认可。

三要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前,投保人或被保险人可变更受益人,如投保人变更受益人需征得被保险人的同意,且书面通知保险公司。

四要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件,如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人,则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。此外,如果受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,而且没有其他受益人,保险金也可能被当做被保险人的遗产。

指定时表述要明确,提防产生歧义

针对可能存在的理赔麻烦,保险专家建议,“保险客户投保时受益人最好指定。为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦,即使投保时没有指定受益人,也可以在保险期间内将受益人指定。同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人。”

值得提醒的是,如果被保险人是无民事行为能力的人或限制民事行为能力的人,则可由对应的监护人指定相关的受益人。

此外,在指定受益人时,表述一定要明确。保险专家表示,切不可使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,因为这种字眼指向性不明确。通常情况下,在填写保险受益人时,要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。只有把信息写得明确具体,才能为日后申领保险金减少麻烦。

可以指定多个人,分配比例要想好

保单指定的受益人不限于一个人。《保险法》规定,被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。此外,受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权,即同等比例分配赔偿金。

按照《保险法》的要求,人身保险的理赔诉讼期是5年,在被保险人发生事故后5年内,受益人都可以向保险公司提出理赔申请。但还是宜早不宜晚,最好在保险事故发生后就赶紧把相关的证明材料准备好,并向保险公司提出申请。

这三种情况保险金变身遗产 编辑本段 回目录

如果不指定受益人的话,保险金将作为被保险人的遗产处理,这是保险金变身遗产的第一种情况。

此外,即便指定了受益人,保险金也可能被当做被保险人的遗产。一是受益人先于被保险人死亡,二是受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,而且没有其他受益人。

还有一种特殊情况是,当受益人与被保险人在同一事件中死亡,而且不能确定死亡的先后顺序,认定受益人死亡在先,保险金被作为被保险人遗产处理。

受益人可以变更,生效要求有三项 编辑本段 回目录

先前指定的受益人可能随着生活的变化,不再适合作为受益人,如夫妻离异情况下,配偶如果是指定受益人的话,最好能够及时更换。

举例来说,市民王先生在生前为自己购买了一份人身意外险,受益人填的是妻子。可后来,夫妻二人因感情不和而离婚,离婚后王先生并没有去变更保单受益人(还是前妻)。万一王先生因为意外情况而身故,前妻仍能获得赔偿金。

保险专家表示,投保人变更受益人时,首先要征得被保险人同意;其次,要求被保险人或者投保人以书面形式将变更受益人的决定通知保险公司;另外,保险公司收到书面通知后,在保险单或保险凭证上批注或者附贴批单。否则,受益人变更就是无效的。

保险受益人保险受益人

参考资料
[1].  买保险不指定受益人?后果可能很严重   http://money.163.com/15/0803/10/B039OKFD00253B0H.html
[2].  买保险受益人填错会有很多纠纷!   http://insurance.jrj.com.cn/2017/02/08074522035871.shtml
[3].  保险受益人很重要,很多人却一直忽视它!   http://www.sohu.com/a/115465749_469464

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  • 更新时间: 2017-11-08

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