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保险科技

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保险科技(Insurtech) 编辑本段 回目录

互联网的迅速发展,各行各业都迎来了互联网转型潮,保险行业自然也不例外。随着人们保险意识的提升,主动寻求购买保险的人们越来越多,保险甚至成为日常生活必需品。传统保险公司迎来发展瓶颈期,转型迫在眉睫,由此也催生了一批保险科技公司。当大数据、云计算、人工智能、区块链等技术越来越多的对人类的生活和工作方式产生影响,“保险科技”成了2017年保险行业发展面临的重要议题之一。保险正借助人工智能、可穿戴设备等科技,创新性地对投保人生活行为进行预测和引导,以预防为准则,降低发病率,并同时降低投保人和保险公司双方的风险水平。基因检测、云计算、大数据等技术也正在悄然渗透个人健康管理领域,带来最新的保险科技变革。国作为全球金融科技的主战场,保险科技已经在金融科技的风头之上了。科技正在重塑保险行业,可以预见,未来保险科技会渗透这个行业更深、更快,行业的业态与市场竞争格局将发生巨大变革。

保险科技的创新主要体现在两个方面:一方面,迅速发展的保险科技在部分领域突破产业边界,创新业务模式,为消费者创造价值。另一方面,保险科技通过对传统价值链的升级和改造,促进资源得到更有效的配置,推动市场趋向均衡。
近年来,金融科技在全球浪潮迭起,而保险行业具有数字化运营、产品模型精细、客群广泛等特征,因而InsurTech被寄予厚望。

“我们可以清晰地感受到,新科技带来风险特征的变革正在改变保险生态,保险业是一个长链条的产业,有极为丰富的复杂业务场景,与众多关系国计民生的产业有着直接的关联与融合。与此同时,也带来了风险管理工具的创新。基于大数据、区块链和人工智能的更多风险管理工具的不断涌现,使得科技在推动保险行业产业升级和融合起到了重要的催化剂作用,而产业的升级融合必然会带来保险的标的逐渐在发生风险特征的变异。”

保险科技正在全方位参与普通人的日常生活,无论是保险科技创业团队、互联网行业巨头还是传统的保险机构,都正在努力与这些技术共生,以期更好地将科技运用于保险中,服务保险消费,提振保险生态。

科技带动保险产品设计 编辑本段 回目录

近两年,保险科技发展风生水起,融资事件接二连三,其受到投资人追捧的根本还是运用科技能够真正解决传统行业的某些痛点,提升效率、提高产能。保险科技发展的热火朝天也让众多想进军保险行业的企业看到了风向。内外因素相互作用,使得保险科技走上发展黄金期。
2014年到2016年,是互联网保险高速增长的时刻,也是科技保险的萌芽时刻。大数据、人工智能、区块链、基因工程、物联网等各类技术已经出现,并且将慢慢地渗透到保险的各个环节。2017年,科技在保险领域的应用会进一步深化,在保险业不同的价值环节上,科技的作用会更加突出。“用技术助力保险机构,以此更好地服务个人消费者和中小企业。”在保险的各个价值环节,如产品设计、销售、智能保顾、核保理赔、风控、客服等等环节,保险科技的应用都有公司开始钻研。在众多科技保险产品中,“开放”、“共享”成为目前的技术开发重点。
新技术对各行各业正在产生重大及深远的影响,保险业当然也不例外。移动互联、大数据、人工智能、影像识别、区块链、生命科学、基因检测等等新领域及新技术提高了接触保险的便利性,促进了保险的信息对称,也更加注重客户体验。新科技也正在改变保险业的服务方式、产品的定价以及营销的触达方式。新科技也正在催生新的商业模式和发展路径,开展新一轮的竞赛。

未来科技将会与保险进行更深度的融合发展:大数据、人工智能、云计算都已经或多或少地被很多保险运用在其价值链的各个环节,用以增强客户体验与粘性、提高业务效率降低成本以至发掘新的保险市场,而区块链更多是在小范围的试用阶段。除此以外,物联网、车联网、基因检测、可穿戴设备等也将在保险领域拥有极大的市场空间与发展潜力。届时,整个保险产业在持续景气的环境中或将呈现强者恒强的竞争格局,传统险企深耕长期险、复杂型寿险等产品,互联网保险则聚焦碎片化、场景化的简洁型产品,巨头之间的协同合作有望推动行业整体服务能力和经营效率的提升。

Fintech保持火热的同时,Insurtech也正处于爆发前夜:Fintech在近几年已经成为了市场关注的焦点,全球资本也对Fintech投资持续保持了较高的热情。我国由于社会环境较为有利,后来居上,成为亚洲甚至全球Fintech市场的主力。而在此过程中Insurtech也逐渐发展,从全球看虽然起步较晚,但是发展速度明显增快。我国目前在Insurtech方面虽然还没有明显的优势,但是也将逐渐步入发展的快车道。

互联网保险是Insurtech初期阶段的表现,生态创新将会是未来发展方向:在我国2011年起互联网保险进入全面发展,甚至爆发增长期,年复合增长率大约为300%,但是2016年以来主要由于监管的影响,其保费收入出现了负增长。

渠道入口是互联网保险的初始阶段,逐渐发展到利用技术驱动提升保险公司经营效率,而最终进入生态系统创新的新发展阶段。
我国目前四家专业的互联网保险公司发展势头较好,均在细分领域实现差异化发展,主攻一些特色险种,其发展模式值得肯定。众安在线作为保险科技第一股,对整个行业的发展将起到引领作用。

保险业密集推出科技产品 编辑本段 回目录

目前的科技可以帮助保险代理人、顾问或理赔人员提高工作效率,并代替他们完成单调的周而复始的工作。物联网和车联网技术也可以帮助保险公司更好地确定定价基准、防范风险。
事实上,今年以来,几大上市险企中国平安、中国太保、人保财险均已布局以人工智能、云平台和区块链为主的保险科技产品。此外,还有以众安保险、蚂蚁保险为代表的保险科技公司以及以大地财险为代表的中小型险企,都纷纷推出基于共享云平台、AI等保险科技的新产品。
据了解,保险巨头中国平安每年在科技研发上投入超过70亿元,并拥有大数据科学家500多人,科技研发人员两万多人。9月6日,中国平安宣布首次对外开放保险经营中的最核心技术“智能保险云”,推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品。
平安集团总经理任汇川曾表示,中国平安将持续加大对创新科技的研发与投入,通过科技提升服务效率和客户体验。在万物互联和万物智能的时代,科技正重新定义一切,但在科技的背后,那些善用科技和因科技受益的人才是关键。
巧合的是,中国保信也在9月6日推出“事故车定损云平台”。中国保信副总裁王哲表示,目前,无论是技术层面还是数据层面,行业在车险理赔定损端仍存在许多的痛点与瓶颈。要破解这些瓶颈,只有通过产业合作、产业互通路径才能有效解决。为此,中国保信与中汽中心双方通过“汽车与保险大数据产业联盟”为纽带,统筹规划汽车、保险数据和业务场景的跨行业融合,研究建设了事故车定损云平台。
此前,中国太保推出首款智能保险顾问“阿尔法保险”;蚂蚁金服开放车险“定损宝”平台;人保财险打造“智能人伤云平台”并对行业开放;众安科技联合国元农业保险等多家企业推出“步步鸡”品牌等。
不难发现,在众多科技保险产品中,“开放”、“共享”成为目前的技术开发重点。

保险科技推动保险业发展 编辑本段 回目录

科技消除了传统保险痛点
经过金融科技几年的发展,科技对保险行业的影响最为深刻。从整个市场环境来看,保险市场是当前最有可能通过技术驱动变革的。因为保险行业本身,痛点很多。比如车险,车险的价格竞争特别激烈,包括理赔的市场,如何做到精准、快速高效的处理,如何真正和人实现个性化的保险产品定价和个性化的保险产品设计,这也导致我们保险市场的发展,远没有达到普通老百姓和普通中小微企业这样一种保险市场的驱动。如今,我们发现保险已经开始为中小微企业,提供底层的、基础性的保证保险,或者和相应的一些公司联手,提供保险市场的大数据服务。所以,保险场景越来越和其他金融场景融合起来。
区块链技术最具驱动力
保险科技核心科技应该是区块链这样一种技术,它是保险科技当中当前最具有驱动力、最具有变革力的基础。
区块链技术为什么能够在保险科技中有比较大的应用?首先,区块链的这样一种去中心化、可靠性,特别是它的透明性、组成性的特点,使得保险产品的信息对证以及定价更加合理,成本能够更加精准。比如你的身体情况、驾驶情况,根据这样一种可追溯的记录再结合大数据,使得无论是财险还是寿险的定价会更加合理,同时效率也会提升。其次,智能合约以及自动交易的手段,带有加密措施的匿名保护,个人信息也能得到很好的保护。再次,全国性的交易本身,也使得保险市场的发展具有广阔的前景。区块链技术的突破,能够实现真正的信用和价值的低成本的传递,这个对保险市场来说也是具有重大突破的。还有一些其他方面,包括数字货币和市场的发展,包括实现非常低成本的监管,等等。
然而科技的发展并不会像我们想象中那样会取代甚至颠覆某个行业。就像是每一次的工业革命,或者是技术革命的时候,都会带来旧的职业的消亡,或者是职业新的改变,但是它一定会带来更多的就业机会和更多的创造性的职位。比如互联网时代,可能会淘汰一批保险代理人,但这是非常长的一个过程,而且现在代理人更多的是受益于互联网技术,受益于保险科技的发展,让他们能够更快速、更方便地为客户提供保险方案。

保险科技(InsurTech)企业投资情况 编辑本段 回目录

值得一提的是,我国近年来保险行业保费收入持续保持高增长,同时互联网及移动互联网普及率不断上升,电子商务市场规模的不断扩大以及网络支付的发展也为InsurTech提供了必要的发展条件。
统计数据表明,截至2017年6月,我国网民规模超过7.5亿人,互联网普及率为54.3%,其中手机网民超过90%。
届时,整个保险产业在持续景气的环境中或将呈现强者恒强的竞争格局,传统险企深耕长期险、复杂型寿险等产品,互联网保险则聚焦碎片化、场景化的简洁型产品,巨头之间的协同合作有望推动行业整体服务能力和经营效率的提升。
投资情况
投资情况
 




互联网保险的发展历程 编辑本段 回目录

2000年左右,最开始的一批保险公司开始建立自己的网站。
2003年到2011年,网民规模高速增长达到5.13亿人,第三方支付公司出现并且高速增长,用户开始适应电商时代,在线购物的人数爆发式增长。保险行业开始诞生保险超市等商业模式,同时网销+电销等商业模式也快速发展。保险的电子商务化在这一阶段取得了不错的成果,但是依然在保险行业中处于较边缘的地位。
2011年之后,移动互联网崛起,移动支付超高速发展,网民数量5亿-7亿。这一阶段,业内开始出现了为互联网定制的保险,各类场景类保险、创新型保险层出不穷,寿险公司也开始推出各种为互联网定制的定期寿险、健康险、投连险和万能险等,更出现了像众安保险这样纯原生在互联网上的保险公司。保险行业开始意识到,互联网保险绝对不是将传统的保险照搬到互联网上,而是有其自身特点。互联网保险各种各样的商业模式也开始出现,逐步的覆盖整个保险的价值链。
我们可以看到,互联网保险的发展,是顺应了国家整个互联网环境的大趋势,也是保险行业自身发展逐步优化的过程。时至今日,互联网连接保险与用户的通路已经越来越宽,伴随着消费升级与移动互联网的红利释放,再加上保险行业的同仁们越来越熟悉互联网的规则与玩法,互联网的保费规模高涨毫不奇怪,互联网保险开始成为保险行业中的一支重要力量。
2014年到2016年,是互联网保险高速增长的时刻,也是科技保险的萌芽时刻。大数据、人工智能、区块链、基因工程、物联网等各类技术已经出现,并且将慢慢地渗透到保险的各个环节。2017年,科技在保险领域的应用会进一步深化,在保险业不同的价值环节上,科技的作用会更加突出。
人工智能、区块链等与保险行业碰撞都会发生不一样的化学反应,拿人工智能举例:2016年,蚂蚁金服的退运险已经能做到定价的千人千面,低成本并且实时为成千上万的人核保承保,在过去几乎无法想象。更进一步,随着人工语音识别、语义分析等技术的逐步成熟,机器人与人类的协作指日可待,而在专业性上,人工智能几乎可以完胜人类,而人工智能在保险领域的应用,将极大地降低保险行业的人力成本、管理成本、培训成本等,代表性企业如数集金融,在人工智能保险销售辅助领域已经有所突破。
在保险的各个价值环节,如产品设计、销售、智能保顾、核保理赔、风控、客服等等环节,保险科技的应用都有公司开始钻研。在先进科技的应用上,我国保险行业一点儿也不输给国外,同时我们还拥有全世界最大和增速最高的保险市场。但是科技的应用也并不是一件简单的事情。没有行业的高度信息化、保险科技的应用就没有基础;没有对保险行业的洞察和沉淀,保险科技就没有灵魂;没有开放的心态与积木式的协作创新,保险科技就不够速度。
时至今日,保险行业对自己的核心价值越来越专注,业务也越来越细分,行业的协作开始有基础。而大家在不同价值链的不断投入,也会加速行业基础设施的完善。
2017年,互联网保险将更多的应用保险科技;2017年,保险科技在更扎实的互联网保险行业,持续更快的发展依然可期。

保险科技的未来 编辑本段 回目录

内部策略:
科技为基础、产品为核心、有效的提高客户参与度,打造直属的销售渠道,建立业务的良性生态系统。
从社交媒体、综合性金融、细分服务市场提供优质服务来吸引消费者
领用大数据分析客户行为提供性价比高、保障服务好的爆款产品来增加客户
利用科技简化流程和降低成本为客户提供更多的增值服务
大数据应用:
利用客户购物行为、社交图谱、购买记录等互联网行为,展开以客户为核心的个性化营销
因此可达到的效果是手机用户规模将超过2000万,客户保单均数从2.2突破到4.5
利用人工智能打造客户生态系统,提供定位、订制、场景化服务
外部策略
投资并购、合作合伙、加速器孵化主要是金融科技企业或保险科技企业
真正有价值的保险科技不仅是上面这些东西,还会深入到保险业核心层面。据中保协发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示,2016年经营互联网保险业务的保险机构共有117家,是2011年的4倍多;互联网保险保费收入在过去4年间增长了40倍。而我国保险科技尚处于初级阶段,未来如此巨大的发展空间,也迎来众多保险公司争相竞逐,保险科技已经站上时代风口。

监管应立法防范新技术风险 编辑本段 回目录

值得一提的是,保险行业数据依赖性较强,一旦消费者隐私方面出现问题将严重制约行业可持续发展。
隐私保护是一个长期问题,但云平台技术的利弊还是要认真分析。即使是传统模式,隐私数据的风险泄露也是存在的,而云平台的风险控制能力可能会更高一些。这就像网上银行要比传统银行业务更安全一样,事实证明,通过网络银行服务窃取资金,要比在银行门口打劫困难多了。所以必须通过技术手段和法律威慑来控制,但完全杜绝的可能性不大,甚至也没必要,因为一切努力都是有成本的,而成本过高就会失去保护的意义了。
目前,国内保险行业普遍还是处于粗放式经营阶段。进入门槛也比较高,竞争不足,所以产品和服务品质都不高,有效需求不足也是正常的。机会很多,且技术领域进入保险行业门槛低,所以大量创业者和资本青睐这个领域也是正常现象。不过和其他行业一样,竞争越充分,失败者越多,大浪淘沙,最后剩者为王。就像医疗行业一样,医疗机构的资质难获取,但用技术服务医疗机构的领域基本无门槛,所以大量移动医疗创业者就混战一团。而保险业的监管相对来说还宽松一些,所以很多打擦边球的公司也在蠢蠢欲动。比如很多所谓的互助机构等,都是在以技术服务为名,行保险经营之实。所以新技术的应用也要重视风险监管,立法也是必须的,但法律总是会落后于市场实践的,所以可能需要时间。
保险业面临数据保护和隐私保护的责任,必须负责任地使用数据。监管部门推动通过数据保护或隐私保护等法案,积极寻求立法手段规范数据使用,搭建基础性法律保护体系,并且通过对数据保护的监督和引导,推动消费者数据保护,规范商业数据应用行为。此外,监管机构还需要推动保险行业基础设施建设,特别是建立行业数据共享平台,更好地支撑风险评估、费率技术、征信、信息体系等。共享的行业数据平台有助于整合行业资源,建立更科学的行业定价基准和风险管理数据库。

保险回归保障互联网功不可没 编辑本段 回目录

不容讳言,当下所谓的互联网保险与真正意义上的互联网保险“貌合神离”。貌合是在互联网上可以进行买卖保险;神离是当下的互联网保险大多停留在传统保险经营从线下搬到线上进行销售,还没有完全达到互联网互联互通技术对传统保险行业进行脱胎换股的改造。而之所以说互联网保险堪称担当保险行业回归本源大任,基于以下理由。
一是互联网技术在保险行业的应用,对于保险行业的经营理念的影响是全方位的。例如,传统的车险经营主体是保险公司,车险在经营财产险保险公司业务占比处于举足轻重的地位。伴随着互联网技术、人工智能技术在汽车生产领域的应用,沃尔沃等专注于生产全自动驾驶的人工智能汽车生产厂家,为了给自己智能汽车质量增加信赖,提出了在现有交通法律框架不变的前提下,发生了责任在于智能汽车一方的交通事故,赔偿责任由生产厂家来承担。如此模式下,对于传统车险经营的影响就不止是一个新增的竞争者,而是一个难以抵挡的车险险种的“终结者”。竞争态势倒逼传统保险行业必须引入互联网技术,方可取得竞争资格。
二是体现在产品设计上。互联网技术的优势在于能够收集、识别、计算大数据,通过大数据能够为保险消费者设计出量身打造的保险产品,而不是千人一面的通用保险产品。例如,互联网车险在车险定价中植入了投保车辆年度行驶里程、行驶区间、遵守交通规则、车辆安全系数等费率因子,在同样保险金额的前提下,不同风险状况的保险消费者,车险保费价格是悬殊而不是雷同的。
三是是产品销售渠道上。互联网保险的产品是量身打造的,会降低保险公司对于保险中介销售的依赖性,势必会加大保险公司直销比例。直销比例的加大,意味着车险销售成本的降低,必然会给消费者降低保费负担。当然,在加大直销比例的过程中,保险公司会吸收一部分优秀的保险代理人成为保险公司的正式员工。
四是加大风险预防的投入。互联网保险产品是基于保险消费者的具体风险状况设计,保险公司对于风险状况信息更加对称,也便于保险公司进行巡查风险变化状况,及时对保险消费者下发风险隐患文书,督促保险消费者采取有效措施。
五是保险理赔更快捷。互联网保险时代,不仅是保险行业的发展进入到互联网技术阶段,而是社会上更多行业应用互联网技术进行管理和经营。以车险经营为例,很多商业运输公司的车辆实行人工智能驾驶,通过技术手段,运输公司、承保的保险公司和交警等监管部门,也能实时掌握投保车辆的行驶速度,一旦发生交通事故,会自动触发报警功能,警察在足不出户的情况下,可以进行远程确定事故责任。同样,保险公司也能够在足不出户的情况下,进行远程定损。

传统保险逆袭路径选择 编辑本段 回目录

互联网保险是互联网技术和保险行业深度融合的产物,发展互联网保险横跨互联网技术和保险行业,率先尝试的必然是各自先知先觉者。对于大多数的保险公司来说,如何从现阶段的传统经营向互联网保险阶段发展:
首先,响应要求,回归保障。近年来,部分保险公司过于看重自身的经济效益、过于发挥保险的融资功能,在保险产品研发、经营上偏离了保险行业的主航道。按照今年召开的第五次全国金融工作会议,金融行业要发挥服务实体经济、防范金融风险、深化改革等任务,具体到保险行业来说,就是要发挥参与社会管理、经济补偿功能。在此种行业定位历年的支配下,需要保险公司从人员招聘、产品开发、销售渠道、风险管控等经营全过程进行转型升级,而不是简单地对现有的业务流程进行梳理。
其次,依靠技术,做好配套。人们在社会生活中,面临着自然、生产、生活的各种不确定的风险,进行风险管控的手段是由各级XX及其职能部门、商业保险公司以及慈善机构等各部门共同完成的。各种手段之间既具有替代关系,也具有互补关系。替代关系是一种手段作用发挥到位,会抑制另一种手段的发挥甚至生产空间。例如大病保险,如果XX部门主导的社保报销比例加大,就会压缩商业保险的空间。再如,防范交通事故风险,如果交警部门加强对各种机动车辆严格限制载客载货、行驶速度、行驶车道以及禁止疲劳驾驶,势必会减少交通事故的发生,因为交通事故数量减少、交通事故后果程度减轻,势必会压缩商业保险的空间。所以,行政手段、商业保险手段、慈善手段等各种手段,要密切配合、相辅相成,首先围绕降低和减少事故发生为前提来开展行政管理、合同管理等活动。
第三,提高素质,优化经营。保险行业要在回归到风险保障本质功能的背景下,保险行业要在实现社会价值的前提下,追求经济效益,依靠各级管理人员和全体员工提高综合素质,优化保险经营。1.进一步推动保险合同通俗化、标准化建设,消除保险合同理解的歧义,消除发生理赔纠纷的隐患。2.进一步规范保险销售行为,按照监管规定实行销售过程录音录像工作,严禁销售误导。3.进一步做好风险防控,消除风险发生的因素,保障保险消费者的生命和财产权益。4.进一步按照合同条款,做好理赔工作。
互联网保险公司为传统保险行业向互联网保险发展做出了有益的探索和尝试,后续发展拭目以待。但是,从传统保险经营向互联网保险进化,是不可抵挡的趋势。

未来保险业的七大趋势 编辑本段 回目录

趋势一,物联网/车联网/UBI车险。通过建立车主的“DNA”,将驾驶的位置、速度和习惯做成车主的信息,有了这个以后可以做到差异化的东西。趋势二,防欺诈/风险预测。查找欺诈的成本比较高,如果应用科技的手段能够降低欺诈率,这对业务价值是巨大的。趋势三,跨界融合。很多应用跟保险行业的合作,比如O2O。趋势四,智能机器人。比如在客服和电销上面的应用。趋势五,决策数字化/大数据定价。精准推荐,数字挖掘分析以后,能够做到针对不同的人群定制。趋势六,理赔智能化。通过人工智能和大数据的平台分析,可以预防骗保。比如利用声纹和图像识别以及身份识别,三合一认证,基本上就可以识别。趋势七,区块链将走出试验田。
互联网年代更注重个性化,但归根结底是如何提高服务,以客户为中心,做定制化的产品和专业性的服务。

参考资料
[1].  成熟一个开放一个:蚂蚁金服定位“保险科技”   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/119215.html
[2].  保险行业的后半生——保险科技   http://www.jpm.cn/article-39009-1.html
[3].  保险科技站上风口 新技术风险还需防范   http://money.163.com/17/1013/23/D0LPJ44B002580S6.html
[4].  保险科技迎来发展黄金期 互联网助推保险姓保   http://insurance.cnfol.com/baoxiandongtai/20171018/25486898.shtml
[5].  2017年保险科技终将爆发?   http://www.weiyangx.com/231270.html
[6].  保险科技 未来已来   http://finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/2017-10-13/doc-ifymvuys9105716.shtml
[7].  保险科技日趋成熟 尚需有效应用场景赋能   http://insurance.hexun.com/2017-09-19/190916723.html
[8].  保险科技为何成为风口?   http://insurance.jrj.com.cn/2017/08/15125822941748.shtml
[9].  保险行业金融科技专题报告之一:从众安在线看保险科技的发展   http://stock.qq.com/a/20171107/039707.htm
[10].  互联网巨头深度介入 保险科技正处爆发前夜   http://iof.hexun.com/2017-11-07/191536181.html
[11].  当保险遇上科技 行业将有哪些变革?   http://insurance.hexun.com/2017-09-01/190685961.html

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  • 更新时间: 2017-11-07

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