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信审

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什么是信审? 编辑本段 回目录

信审,指客户向银行或P2P等机构申请贷款时,由专员对客户的个人信息、资产情况以及还款意愿和能力等进行审核,决定是否放款这一过程。随着人工智能的崛起,信审员的工作极有可能被替代。

一般银行贷款在提交申请后,往往需要10个工作日左右才能得到是否放贷的答复。这是因为银行在受理贷款申请后,会开展调查、审查、审批等一系列流程,如果符合相关条件,最终决定是否对其发放贷款,进而放款或拒绝申请。

P2P公司信审流程 编辑本段 回目录

基本流程

门店核实(客服)

信审初审(信审)

写出审核意见和评估

终审给出最终结果

门店核实(客服)

信审初审

绝大部分P2P公司信审都在公司总部,信审是不会看到客户提交资料的原件,都是扫描或者高清的*图像,和录入到系统里面的*,具体审核内容都包括以下方式:

1、网络核查

利用搜索引擎查询身份人电话、身份信息、单位、联系人等信息;同时还有人法网查询申请人是否有被执行记录;红盾信息网核实单位信息是否正常;还有包括失信被执行人信息查询看是否之前有过不良记录等。

2、电话审核

信审会根据申请人所提供的电话对客户进行核实,这个也是所有流程中最重要的一点,一般来说电话接听没有任何问题客户80%都能通过(前提是没有第三方信息匹配不到的地方),需要注意的一点是有时候信审不会按照你申请表上的电话进行合适,例如单位电话,如果在网上有搜索到申请人单位的其他号码,信审会拨打其他地方获取到的号码进行工作信息核实,这样也是为了避免恶意包装客户找专人接听审核电话,(有很多信贷员都说自己客户连电话都没接到就被拒了,上面的例子就是可能性之一哦)。

3、第三方信息的核实

第三方信息核实的有很多,可能有行业共建的借款人黑名单,或者一些专门做信息收集的企业或系统。当然还有前段时间互联网金融征信系统的成立,已经有50多家网贷P2P公司的接入,绝大部分有过P2P借款申请人的信息都会共享。这些第三方的信息都会做为申请人借款的信息尽情侧面的核实评估。

写出审核意见和评估

信审会根据前面各种方式的审核,写出一份意见,里面的内容会包括系统算出客户的征信负债比,收入负债比核算、电话核实中调查情况,客户工作单位的情况描述等等,然后会根据一个数据模型(包括年龄、性别、收入、征信等等)系统会算出给申请人一个什么样的额度,如果拒贷,那么拒贷原因是什么,最后反馈给终审。

终审给出最终结果

终审会根据初审给的审核意见,包括审核过程中所存在的问题(听初审在审核客户的录音),有时发现初审对客户有未审核到的地方会直接打回重新审核。然后最终给出批贷额度或者拒贷原因。

关于额度:P2P一般批贷的额度并不是完全取自于客户自身的条件,有时会根据公司的资金、风险情况、政策影响。举个例子来说,如果公司平台资金比较紧张,一般能批5万的额度只会给放2万,甚至找个理由拒贷;相反,如果额度充足,能批2万的客户也可以适当增加1-2万。

关于拒绝:信审给*,信审会考虑是否存在套现风险;透支比例超过80%,有6次以上逾期和最长逾期超3个月,会特别关注。

信审如何看征信报告 编辑本段 回目录

1、报告真实性

辨别真假是信审要做的第一件事,因为很多征信不良的人在申请贷款时会“包装征信”。所以信审会注意个人征信报告的样式、字体、清晰度等,因为央行打印的征信报告有自己特定的版式。

2、报告查询时间

不同的机构要求查询征信报告的方式不一,但有相同要求:必须是最新的征信报告,避免某些征信行为无法查看。

3、贷款记录

征信报告会记录申请人所有的贷款信息,包括车贷房贷信用卡、为他人作担保等,同时会记录个人还款情况。

信审主要查看申请人贷款总额、未还金额,以此判断申请人负债情况;是否临进大额贷款还款日,避免其以贷还贷逾期次数多少。

4、信用卡记录

现在几乎人手一张信用卡,信审主要审查申请人的持卡数、透支额度、平均透支总额、授信总额及还款情况。

若申请人收入不高,却有多张信用卡,信审会考虑是否存在套现风险;透支比例超过80%,有6次以上逾期和最长逾期超3个月,会特别关注。

5、个人基本信息

个人基本信息包括个人家庭住址、基本情况、联系方式、婚姻状况等。已婚这还会查询配偶信息,若配偶征信记录不佳,也可能导致贷款被拒。

同样的,居住地频繁变动,某些信息与申请表上填写不一致,信审有理由怀疑申请人资料虚假,有骗贷倾向,为规避风险,选择拒贷。

6、查询记录

每次查询征信都会被记录,包括自主查询、担保审查、贷款审批、贷后管理等。

如果信审发现申请人某段时间内征信被频繁查询,会认为申请人资金极度紧张,风险太大,会加强审核程度,规避风险。

7、公共记录

公共信息记录的主要是申请人的社保缴纳记录和某些社会行为。

社保缴纳记录可以反映出申请人的工作状况及收入情况。若连续不断,说明该申请人工作稳定。

社会行为包括手机是否欠费、水电气费缴纳情况以及法院执行记录等。若申请人有法院执行记录,贷款会被秒拒。

信审信审

参考资料
[1].  信审主要拒绝原因数据与案例分享   http://www.doc88.com/p-0367697896109.html
[2].  http://www.doc88.com/p-0367697896109.html   http://gl.rongzi.com/detail/26422.html
[3].  贷款那些事:个人贷款信审时候会问到的一些问题   http://www.sohu.com/a/118903760_518238
[4].  信审其实就是做人   http://www.csai.cn/loan/824403.html
[5].  信审爆料,你的客户"审查"流程是这样的   http://www.vccoo.com/v/4d6288
[6].  信审这样看征信!   http://baijiahao.baidu.com/s?id=1569143362451111&wfr=spider&for=pc
[7].  贷款被拒 你可能中了信审员的这六大套路   https://www.rong360.com/gl/2016/11/23/122820.html
[8].  贷款必看,顺利通过信审电话的三大秘籍!   http://loans.cardbaobao.com/news/loansnews_12506.shtml
[9].  信审:P2P公司信审员常问的问题有哪些?   http://www.360doc.com/content/15/0313/07/22334924_454727317.shtml
[10].  信审专员告诉你:征信报告审查主要看什么   http://www.moerlong.com/pd_xinyong/147243.html
[11].  搞懂了信审的8大原则,客户的贷款才易通过!   http://www.sohu.com/a/138496512_493484
[12].  信贷员一定要告诉客户的信审潜规则!   https://zhuanlan.zhihu.com/p/25050429

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  • 更新时间: 2017-10-25

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