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风险备付金

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什么是风险备付金 编辑本段 回目录

备付金,(又名风险准备金风险备用金),一般来说是由P2P网贷平台设立一个风险备付金账户网贷平台从自有资金中抽取部分作为启动资金,另外从每一笔成功借款中抽取一定比例的金额存入风险备付金账户,在借款人出现逾期违约时,平台将启用风险准备金兑付给投资人,进而保障投资人的本金和利息资金安全。此外,还有平台的合作机构提供风险准备金。

风险备付金的来源和模式 编辑本段 回目录

风险备付金一般是按照借款成功金额的比例计提。当前大多数P2P平台的风险准备金都有一个限,是与平台的收余额形成固定比例的挂钩。这个比例与平台的主营业务和商业模式有关,暂无标准值,一般来说,抵质押标的较多,挂钩比例较低,信用标的较多,挂钩比例较高;小额标的较多,挂钩比例较低,大额标的较多,挂钩比例较高。
假定这个比例为10%,如果平台待收余额有1亿元,那么平台风险准备金就应为1000万元。这1000万元必须以活期的形式存在银行里,以随时应对流动性风险。另外,平台运用对借款人进行评级缴纳相应比例的风险准备金,对于借款企业,信用等级差的,缴纳的风险准备金的比例更高,借款年化利率也较高,故相对应的借款成本较高,该部分提计的准备金不退还,作为平台的服务收入。
现今P2P网贷平台引入风险备付金主要有三种模式。
第一种是P2P平台建立一个资金账户,从借款人通过P2P平台获取的每笔借款中提取一定比例资金放入该资金账户,当借款人出现逾期或违约时,平台会按照借款人、投资人的约定条件用该账户资金偿付投资人。
第二种是网贷平台以自有资金(实质上来源于借款人)作为风险准备金,则涉嫌提供增信服务。即P2P平台以自有资金(可能来源于借款人支付给P2P平台的居间服务费)作为风险准备金。当P2P平台上的借款出现逾期或违约时,平台会有条件地用该风险准备金资金偿付投资人。
第三种是P2P平台的合作机构按照与P2P平台的合作协议安排,在借款逾期时,合作机构以其自有资金(作为风险准备金)进行垫付,同时与出借人签署债权转让协议,取得出借人转让的逾期债权,可以向债务人(借款人)追偿。这种风险金模式,是根据合作机构与P2P平台的协议约定,对部分主债权的保障,本质上仍然是证担保。
目前P2P行业排名前列的多数平台都设立了风险备付金。而且由于风险备付金能够投资者对于平台安全性和收益确定性的认可,部分平台会将此作为一个自我宣传的点,以此来吸引投资者。

P2P网贷平台的“风险备付金账户”资金使用遵循的六个规则 编辑本段 回目录

(1)违约偿付规则,即当借款人(债务人)逾期还款超过一定时间时,例如15天、30天或90天,中恒宝就会从“风险备用金账户”资金中提取相应资金偿付理财人(债权人)逾期应收赔付金额。
(2)时间顺序规则,即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权,后偿付逾期在后的债权。
(3)债权比例规则,即“风险备用金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;当截至某日“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“风险备用金账户”资金赔付的受保障借款的理财人所对应的逾期应收赔付金额总额时,则该等理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。
(4)有限偿付规则,即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时,自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。
(5)收益转移规则,即当受保障借款的理财人享有了“风险备用金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后,平台即取得对应债权;该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”;如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的,则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“风险备用金账户”。
(6)金额上限规则,即当“风险备用金账户”内金额超过中恒宝平台发生的所有债权未清偿本金金额的10%时,中恒宝有权将超出部分转出该账户并自行支配。

银行和法院对P2P网贷平台风险备付金的看法 编辑本段 回目录

专业银行人士告诉我们:“如果企业自己成立所谓的‘风险保证金’对于银行来说只是普通的存款,银行不会对这笔钱监管,网贷平台随时可以取走这笔钱;如果是P2P企业与银行合作建立的风险备付金,那么双方必须签约,约定缴存比例及启用条件,而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批,且该笔资金网贷平台无法随意支配,更不要说直接转走。只有这种情况下,银行才起到监管的作用。”  
法院介绍,多数备付金并平台出资,而系平台从出资人向借款人出借的款项中截流部分款项,具有一定集资的性质,对债权人而言,也有一定担保的性质。风险备付金看似具有担保的功能,但是其与传统的担保类型仍有较大的区别,故对于其性质的认定,有保险说、担保说、无名合同说等多种观点,司法实践中对此认定标准也未统一。
目前,因风险备付金平台管理不规范带来诸多问题,备付金信息披露制度不完善,平台资金和风险备付金未真正分离,赔付标准不够明确等问题增加了平台运行的风险,因此行政监管部门对风险备付金基本持否定态度。
法院方面表示,风险备付金是否会因违反行政监管或因平台缺少相应资质而被认定无效以及无效后的责任认定尚未有统一标准,仍有待进一步地统一规范解决。

风险备付金的争议和监管 编辑本段 回目录

但风险备付金真的有宣传的那么安全吗?早在2015年,就有人对此提出过质疑,有业内人士揭露道,“现在p2p行业内的‘风险保证金’,大多数都是噱头,很难从客观上真正做到保障投资者利益,因为这笔钱平台可以随时取走。另外还有一个问题就是涉嫌平台自身担保的问题,因为这笔钱的来源无论采用何种形式,都是从平台的利润里拿出来的,用自己的钱给自己平台的项目提供风险对冲,这或许有违监管层的监管初衷。”
从银行层面来讲,风险备付金只是存放在银行的普通存款账户,并无专人对这笔资金进行监管。因此会有被挪用的风险。
在监管机构看来,平台不应以风险备付金的名义进行宣传,误导投资人认为平台具有本息保障功能。业内人士认为,“不保本保息,不误导投资人”是“是否违规”的核心,而不是字面意义上的凡是“风险准备金”都是违规的。也有人认为,并非所有平台都具有“风险备付金”的问题,坊间消息提及的风险备付金问题可能是个例。
毫无疑问,风险备付金无形中增加了平台的投资安全性,日渐成为广大投资人选择平台的一个标准。但北京网贷整改要求,平台可设置“风险缓释金”,但不能叫“风险准备金”或“风险备付金”,且“风险缓释金”从平台盈利中提取,而不是从交易额中划出来,且不能对外宣传以强调“平台安全”。于是掀起了一股风险备付金更名潮,实际上对平台的影响似乎微乎其微。随后,广州的互金整改中明确规定设风险备付金并以此进行宣传是不合规行为,必须立即整改,清退保证金。
可见地方监管部门认为风险备付金存在投资诱导作用,暗藏着巨大的风险,于平台于投资人均不利。然而,目前就风险准备金的合法性,法院并无定论。因此,一旦风险备付金彻底被禁,那就意味着投资人投资时少了一安全保障,从网贷之家投友们的议论声中便可知晓广大投资者对此事的态度。
盈灿咨询分析师张叶霞认为,从此前的监管方向上看,网贷理财还是要引导“风险自担”,平台不承担兑付责任。但目前的投资者并不成熟,网贷平台设立风险备付金仍有必要。“与其直接取缔,不如监管这部分资金的来源及用途,可以要求平台将这部分资金进行存管或托管。”现在看已经发布地方网贷细则的厦门和广东,并没有对风险备付金做出更多要求。因此,是否会取消风险备付金,莫要风声鹤唳。
风险备付金
风险备付金
参考资料
[1].  终于有人把网贷风险备付金说清了   http://www.chinadaily.com.cn/interface/toutiao/1138561/2015-4-14/cd_20428335.html
[2].  P2P平台设立风险备付金违规了?法院这么看的   http://finance.ifeng.com/a/20170627/15491530_0.shtml
[3].  网贷风险备付金真的会被取缔吗?   http://www.sohu.com/a/126930442_515884
[4].  风险备付金到底是啥?有风险备付金的平台就靠谱吗?   http://www.hao123.com/mid?from=tuijian&key=pZwYTjCEQvY8TvqCIi4WUvYEUBtYPWb4nHnkPjRE&type=finance
[5].  风险备付金存废未定 众P2P平台备受“煎熬”   http://finance.ifeng.com/a/20170324/15258289_0.shtml
[6].  央行谈备付金分散存管的四大风险   http://finance.caixin.com/2017-01-13/101043653.html
[7].  风险备付金是否能代替网贷中的担保?   http://finance.eastmoney.com/news/1350,20140816412943363.html
[8].  风险备付金被禁、保险也限额 那投P2P安全靠什么   http://www.southmoney.com/P2P/201707/1421770.html
[9].  客户备付金安全事件敲警钟 央行出手管控风险   http://bank.eastmoney.com/news/1175,20170116703351498.html

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  • 更新时间: 2017-09-18

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