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三农金融

三农金融兴起的背景
国家重视“三农”问题

“三农”即农民、农业、农村,三农问题一直是中国的核心问题之一,也是每次XX工作报告必谈的话题。长期以来国家一直保持对“三农”的高度重视,一直在强调加大金融对“三农”的支持力度,但是“三农”金融市场仍然存在较大的空白,远远没有满足“三农”对金融的需求。当前我国农业供给侧结构性改革正在不断的推进,传统金融机构对“三农”领域的金融供给规模势必会增加。互联网、大数据等新兴技术不断应用在“三农”金融的信用建设、风险控制等方面,借助互联网和电子化手段,“三农”金融的覆盖范围明显扩大,同时还降低了交易成本,提高了金融服务效率。

“三农”领域金融供给严重不足

全国金融工作会议上,普惠金融成为重要议题。目前国内普惠金融仍面临诸多问题与挑战。其中,“三农”尤其是普惠金融服务的薄弱环节。“三农”领域的金融供给严重不足。社科院发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示,国内“三农”金融的缺口有3万亿元之多。“十三五”以来,农村金融成为了国家政策大力扶植的领域。它实实在在的承载着两端的需求:一方是城市里的人们渴望有优质放心的农产品;另一方则是手握传统工艺的农户,苦于自身的产品卖不出去。而农村金融,则将供给与需求连接了起来。

“三农”金融服务布局者
传统银行

我国三农金融市场广阔,再加上政策的支持,各路资本纷纷布局“三农”金融市场。目前中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、中国交通银行五大国有商业银行均设立了普惠金融事业部,未来商业银行对“三农”金融领域的扶持力度肯定会加大。传统银行业对“三农”互联网金融的布局也在不断的推进,如农业银行将互联网金融服务作为2017年“三农”金融服务工作的一号工程,“农银e管家”已经基本完成“产业链”和“惠农圈”两大类融资产品模型的构建。

互联网巨头等

除了传统银行业以外,阿里、京东等互联网公司也在进一步拓展“三农”金融市场。从2016年开始,蚂蚁金服先后与易果生鲜、蒙羊集团、正邦集团、益客集团、内蒙古科尔沁牛业等数家农业龙头企业达成农业供应链金融合作关系;京东金融的农业产业链信贷产品“京农贷”、短期赊销服务“乡村白条”都是“三农”金融服务产品,近期京东金融还与广东省农村信用社联合社达成战略合作关系,在京东云、资产管理、农村金融及电商物流等领域合作。在农村供应链金融模式上,蚂蚁金融和京东金融都选择引入保险公司,为借款人(养殖户、种植户等)提供保险服务

互联网金融尤其是P2P网贷平台

互联网金融平台,尤其是P2P网贷平台也是“三农”金融的主要参与者。2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布后,P2P网贷平台“小额分散”成为其发展的主要方向,尤其是消费金融车贷以及受到国家政策支持的“三农”金融受到了P2P网贷平台的重视。

在推动“三农”金融的发展中,传统金融机构是不可缺少的存在,但服务产品模式较为单一,受到监管压力较大,在“三农”金融的创新上无法与互联网公司、P2P网贷平台相比。

从规模和资金实力上来看,银行尤其是农业银行在我国农村经济和农村金融的发挥着主导作用,产品涉及的范围也比较广。相比与其他的参与者,银行在农村线下网点较多,并且资金规模实力雄厚,目前银行仍然是“三农”金融的服务的主要提供者。

征信信息渠道来看,互联网公司尤其是电子商务平台数据有大量的用户以及涉农商户的交易数据、商铺信用数据等,对这些数据进行分析,再结合第三方数据能准确的衡量涉农商户的信用等级。目前阿里、京东提供的“三农”服务,大部分都是基于电商平台在开展,如京东金融推出的“乡村白条”,就是为京东的乡村代理员提供的贷款服务,授信的依据是乡村代理员的佣金业绩;蚂蚁金服为蒙羊集团养殖户提供的旺农贷,贷款定向用于养殖户在农村淘宝平台上购买蒙羊集团指定的品质饲料,同时农村淘宝平台会将养殖户饲料购买信息同步反馈给蒙羊集团。

从覆盖范围来看,阿里、京东服务“三农”金融服务更多的依赖其电商平台,银行则受线下物理网点的限制,可开展的业务范围有限。P2P网贷平台开展“三农”金融可选择的模式比较多,同时可选择的合作的机构也比较多,如小贷公司融资租赁公司担保公司、典当行等等,这些都无形之中扩大了“三农”金融的服务范围。

互联网金融支持“三农”的利与弊

互联网金融自身具备较强的普惠性质,可以***降低金融交易成本,提高金融资源配置效率,因而在金融缺口巨大的农村地区取得了快速发展。以网络借贷为代表的互联网金融手段,将成为缓解中国“三农”领域金融供给短缺问题的主要出路。但是,面对基数庞大、发展落后、思维资源严重不足的农村市场,究竟怎样解决三农问题,并不是只靠网络借贷这一方式去支撑的。

“三农”金融是一个巨大的市场,但所有人都在摸索过程中,网贷行业公司通过不断地调研和下乡实地考察,尝试走出了一条路。这条路目前还是摸着石头过河,但感觉还是可以走通的。在接触了众多农户之后他们识到,所谓农村金融的“最后一公里”是一个很广的概念,绝对不仅仅是“物流的一公里”“资金的一公里”,更是“意识的一公里”。力图打通“意识的最后一公里” 。

“三农”金融几大突出问题

不可否认的是,三农金融一直是我国金融体系的薄弱环节。业内声音一直认为,痛点颇多,主要归纳为三类:

其一,农民素质普遍较低,对于金融知识以及个人信用没有深刻认知,这对金融机构的运营反应速度是致命的打击,如何加强三农金融知识的大面积宣导是非常巨大的工程;

其二,三农金融杂驳,小到农民的衣食住行,大到农民工创业,再到XX部门的精准扶贫,现阶段农村的消费金融根本很难涉足,农村项目难以评估,这也是造成三农金融停滞不前的重要原因之一;

其三,农村地理区域化因素巨大,无论是做供应链还是做集体社区,如果没有相应的资源获取方式,对于农村金融的资源获取,对于一般的小平台来说无疑是难于登天。而获取资源的金融机构又要如何的管理农村项目进度以及相关资产,却又是另一大难题;

新时代、新发展。问题是拿来解决的,三农的诸多问题,以互联的角度看,只要热度在,对于互联金融的发展又何尝不是另一条出路!

P2P网贷“三农”金融业务四大模式

我国农村地域分布比较广泛,这也成为了P2P网贷平台开展借贷服务的难点。因此平台想要开展业务,一般选择是与第三方机构合作,利用第三方机构现有的线下资源拓展业务,另外就是自建线下贷款网点,或者采用“加盟”等方式开拓业务。 按资产端的获取渠道,我们可以将P2P网贷“三农”金融业务模式分为四大类:

第一种模式:自建线下贷款网点,在各地域成立办事处或者是分公司

对于资金实力比较雄厚的P2P网贷平台来说,自建线下贷款网点更有利于平台的发展,首先有利于平台品牌的宣传,提高平台的知名度;其次,资产端开发渠道掌握在平台手中,有利于平台持续发展、做大做强。这种模式的弊端是平台初期业务拓展速度较慢,成本费用较高。目前涉“三农”金融服务的P2P网贷平台采用此类模式的平台数量较少,典型平台如杉杉旗下的杉易贷、还有短融网的农贷资产品牌山水普惠。

以山水普惠为例,坚持直营并只做小额借款,同时对借款人群进行了清晰的定位和划分并设计出对应的借款产品,有面向县镇地区小经营小生产工商户的富农贷、面向XX、教育或者小企业工资人群的雨农贷以及从事周期性养殖类人群的助农贷。截止到2017年7月,山水普惠项目已经在15个省建立了97个服务网点,采用的都是自建自营模式,可以有效保证资产的稳定供应。

以杉易贷为例。杉易贷在“三农”金融服务上选择自建线下贷款网点,目前已经建立了9家分支机构,主要在农产品产销两端布局形成风控闭环,其中农产品产地端包括新疆阿克苏、黑龙江建三江地区,农产品销售端包括深圳、广州、东莞、安徽蚌埠等地的农产品批发市场,为农户、种植户以及农产品小批发商提供包括货押贷、农户贷、农批贷、订单贷在内的“三农”借款服务。

杉易贷摸索的农业供应链金融打通产销两端,其销售端的*可以帮助借款户完成农产品销售。同时在业务的拓展上,杉易贷借鉴了我国推进改革的一个成功做法“先试点后推广”,先在局部(新疆、黑龙江、广东)试点探索“三农”借款服务,取得经验后,再把试点的经验和做法逐步推广到全国。

第二种模式:线下“加盟”,平台选择合格的合作人/机构,采用“加盟”的方式设立线下借款网点

加盟商需先成立一家投资管理类或者咨询类的公司,同时需要向平台缴纳一定额度的加盟费。平台负责为加盟商提供技术和培训支持,加盟商负责平台品牌的宣传推广、市场开拓。加盟商门店均采用平台统一的装修风格,门店招牌统一为平台名称。

这种模式的优点是农村金融地域广泛,采用的“加盟”的模式可以打破地域性的限制,同时节约拓展成本;缺点是存在加盟商出现道德风险的可能,因此如何管理加盟商,做好风险防范是重点。目前来看,很多涉“三农”金融服务的平台均采用这种模式,典型的平台包括:翼龙贷、三农金融。

以翼龙贷为例,翼龙贷采用加盟的方式获得资产端的借款人,目前已在全国数百个城市设立运营中心,覆盖超过1000个区县,平台要求加盟商在当地注册有投资理财性质的公司,根据负责区域的大小,可分为市级加盟商及区县加盟商。加盟商负责实地考察,风控信息调查以及催收垫付的工作。

第三种模式:与农资(农机)企业、农贸电商平台合作开发资产端

P2P网贷平台主要通过与农资(农机)企业合作寻找合格的借款人,或者与农贸电商平台合作,对电商平台供应商授信提供借款服务。这种模式的优点是不论是农资(农机)企业还是农贸电商平台都有借款人的历史经营记录可以查询,便于借款人信用的审核以及经营状态的了解;其缺点是借款人覆盖范围狭小,不利于平台规模的扩大。典型平台包括:财大狮理财农场

第四种模式:与小贷公司、担保公司等机构合作拓展资产端

P2P网贷平台与服务于“三农”金融的小贷公司和担保公司合作开发借款人,小贷公司和担保公司为平台提供借款人,并进行实地考察初步审核等,平台进行最终审核确定是否发布借款人融资信息。

P2P网贷平台资产端开拓能力不强的话,会选择与小贷公司、担保公司合作的方式开展业务,在“三农”金融服务领域也不例外。这种模式的优点是平台不需要考虑资产端的来源,缺点是资产端完全控制在了小贷公司和担保公司的手中,不利于平台的发展,其次借款人的质量无法把控,融资项目质量可能良莠不齐。小贷公司和担保公司可以选择与多家不同的P2P网贷平台合作,资产端变动的可能性较大。

P2P网贷“三农”金融分析

根据CNNIC数据显示,截至2016年底,我国农村地区的互联网普及率为33.1%,农村网民规模达2.01亿,占比27.4%,增长为2.7%。由数据可见,我国农村地区互联网普及率增长稳定,为互联网金融平台尤其P2P网贷平台在“三农”金融领域的成长提供了良好的环境。

根据盈灿咨询不完全统计,2017年上半年涉农P2P网贷平台的数量为242家,其中专注于“三农”金融的平台有23家。2017年上半年,P2P网贷“三农”金融业务成交量为223亿元,综合收益率为9.34%,平均借款期限为9.21个月,与P2P网贷行业水平基本持平,将近7成的借款标期限在12个月以内。

P2P网贷平台切入“三农”金融的运营模式比较多样,基本涵盖了当前主流的模式,如担保、抵质押贷款、供应链金融、融资租赁等等。

当前“三农”金融市场最常见的模式是担保、抵质押贷款,这也是目前最为简单、有效的方式,业务模式也相对比较成熟。典型的平台包括前海惠农西域财富等,其中前海惠农的农业贷即为此类贷款产品,借款人需要有至少2名以上具有偿还能力担保人做担保,或者有相应的质押物,如车/房等,平台提供的贷款产品额度从1万-100万不等,贷款利率在8%-15%之间,贷款期限最短1个月,最长为1年。

在当前农户征信体系不完善的情况下,通过供应链金融切入“三农”金融服务成为银行、互联网公司、P2P网贷平台等诸多机构的选择。在涉农核心企业的选择上,京东金融和蚂蚁金服依电子商务平台可选择的范围更加的广泛。P2P网贷平台则因为平台数量较多,资金端来源广泛等原因,也备受核心企业的青睐,其中也不乏有些涉农核心企业自建P2P网贷平台,如新希望旗下的希望金融

随着农村“两权”(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押贷款试点的推进,不少P2P网贷平台推出了土地承包经营权质押的贷款模式,但是其中面临的风险也比较大,因为目前国家仅在部分地区试点“两权”抵押贷款,而且还存在“两权”流转的问题。

目前来看,P2P网贷平台“三农”金融的深入程度不够,大部分平台的“三农”金融更多的是针对涉农企业在开展,产品的模式通用化明显,受制于征信信息数据来源有限的问题,在“三农”金融产品的创新上明显的不足。

我国的农村地域广阔,P2P网贷平台作为信息中介,优势是在线上并不是线下,开展“三农”金融业务初期选择与其他机构合作开展业务是大多数平台最好的选择。未来随着平台实力的增加,可以考虑渠道的下沉,“三农”金融最关键的是征信、审贷问题,当前“三农”借款项目审贷仍然需要通过线下开展,并且平台最好能建立自己的“三农”信用数据库。随着农业供应侧结构性改革的推进,农村发展互联网金融的基础设施正在不断的完善,农民生活互联网化趋势也更加明显。P2P网贷平台应该抓住机遇,充分发挥P2P网贷平台普惠金融的特性,在发展中慢慢摸索P2P网贷平台在“三农”金融中适合的道路。

三农金融三农金融

参考资料
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[2].  三农金融平台可溯金融率先上线银行存管   http://www.wdzj.com/news/pingtai/76607.html
[3].  10余家P2P涉三农金融 3万亿缺口成难啃的硬骨头   http://www.wdzj.com/news/hangye/45551.html
[4].  P2P三农金融资产端分析 四大模式哪种最佳   http://www.wdzj.com/news/yanjiu/31329.html
[5].  三农金融缺口3.05万亿 借钱给7亿农民的生意怎么做?   http://www.weiyangx.com/239318.html
[6].  三农金融分析报告   https://zhuanlan.zhihu.com/p/26579681
[7].  “三农”金融巨大潜力有望得到释放   http://finance.china.com.cn/roll/20170728/4328745.shtml
[8].  2016三农金融华丽大转身 或成互联网金融发展另一出路   http://biz.jrj.com.cn/2016/05/10140920937875.shtml
[9].  2016三农金融华丽大转身 或成互联网金融发展另一出路   http://biz.jrj.com.cn/2016/05/10140920937875.shtml
[10].  3万亿缺口的“三农”金融:风险是什么?如何创新?   http://finance.ifeng.com/a/20170712/15527014_0.shtml
[11].  深耕“三农”金融服务 助力农村金融发展   http://finance.people.com.cn/bank/n/2015/0428/c202331-26916878.html
[12].  三农金融受追捧 P2P等各路资本再发力   http://wangluodaikuan.juhangye.com/201708/weixin_5366719.html
[13].  “三农”金融引巨头,普惠进村重风控!   http://www.iyiou.com/p/53556
[14].  “三农”金融市场化扶贫:打通农户思维的最后一公里   http://finance.sina.com.cn/roll/2017-02-11/doc-ifyamkzq1233649.shtml
[15].  银监会:金融支持三农 正向激励作用日益显现   http://finance.ce.cn/rolling/201205/09/t20120509_16871750.shtml

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穆念慈利落的侄女
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  • 更新时间: 2017-09-06

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