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家庭理财

什么是家庭理财

  家庭理财是指通过客观分析家庭的财务状况,并结合宏观经济形势,从现状出发,为家庭设计合理的资产组合和财务目标。

家庭理财工具

  随着经济的发展和国民收人水平的提高,家庭理财已成为热点话题。说起家庭理财,我们经常会听到这样一些议论:要避税,买国债;要赚钱,买股票;把钱存银行,不如买邮票。其实,家庭理财工具远不止这三种。

  从家庭理财的角度出发,将众多的家庭理财工具分为如下两类。

  ①避险工具:包括现金、银行存款、保险黄金债券外汇、房地产等;

  ②风险投资工具:包括股票证券投资基金期权期货、寿险投资连结产品、金银纪念币、流通金属纪念币、装帧人民币、邮票、字画、古玩、彩票等。

家庭理财的必要性

  家庭理财的意义在于给家庭带来更多的安定感,使家庭财产在稳定性、安全性、增值性和减少非预期性等方面实现最佳组合。

  对于大部分年轻人来说,多数人希望再工作几年,就可以拥有自己的住房和汽车;希望退休后能继续有收入来源,独立的享受生活;希望当自己或家人遭遇意外时,能够对巨额的医药费应对自如;希望家庭在面对意外支出时不会束手无策。这一切的一切,便是理财的意义所在。特别是对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲,则需要及早计划家庭的未来。有许多目标需要去实现,如养育子女、购买住房、添置家用设备等,同时还有可能出现预料之外的事情,也要花费钱财。因此,夫妻双方要对未来进行周密的考虑,及早作出长远计划,制定具体的收支安排,做到有计划地消费,量人为出,每年有一定的节余,为家庭建立储备资金。

  对于中年人来说,所处的时期是人生中事业成熟的时期,也是家庭负担较重、支出较多的时期,人们希望投保时能少花钱而获得高保障。通过投保定期险,组合投资型资产可满足提高特定人生时期的保障需求。

  对于老年人来说,家庭理财的意义则在于养老和应付不测支出。

家庭理财目标

  家庭理财目标就是在一定期限内,给自己设定一个家庭净资产的增加值,即一定时期的家庭理财目标,同时有计划地安排资产种类,以便获得有序的现金流。一般来讲,理财起步于一个低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后,才结合自身的情况,投资于风险较高、收益较大的理财品种。

  1.家庭理财目标的分类

  按时间分短期目标(1年左右)、中期目标(3~5年)、长期目标(5年以上)。

  按人生过程分:单身时期的目标、组成家庭的目标、家庭成长的目标、子女教育的目标、家庭成熟的目标、退休前期的目标、退休以后的目标等。

  按风格分保守型、平衡型、进取型、冒险型等。

  家庭理财目标制定好后,不是一成不变的,而应该根据实施的情况与环境变化,适时地作相应的调整。根据自己的情况,建立合理的理财理念与思路,形成适合自己的理财风格,才可能创造出较理想的人生财富

  理财目的是为满足生活里种种财务需要,让日子过得安心舒适。而人随着年岁的不同,财务需求自然也有差异。所以规划时,必须确定自己所处的人生阶段,确定相关的需求及目标。一般而言,科学理财应该达成下列目的:在考虑投资风险的前提下,增加收入;在有计划提高生活品质的前提下,减少不必要的开支;提高家庭的生活水平;储备未来的养老所需。

  2.家庭理财目标的修正

  家庭理财目标制定好以后,应根据实施的情况与具体的环境背景,适时地作相应的调整。最好每隔一段时间,对自己原来所制定的理财目标,进行一次修正。

家庭理财计划分析

  1.家庭理财计划与建立家庭理财档案

  家庭理财计划,就是当家庭理财目标制定好以后,根据目标制定的相应实施步骤。家庭理财计划是理财目标的细化、理财投资步骤的落实。

  通过记账,可以掌握每月的财务收支情况,对家庭的经济收支做到心中有数。同时,通过经济分析,不断提高自身的投资理财水平,可以使家庭的有限资金发挥出更大的效益。一般可以从以下几个方面着手建立家庭理财档案。

  (1)家庭投资理财规划

  从长期、中期、短期三个方面,确立自己的投资方向、规划和获利目标,以增强投资理财意识,避免投资理财的盲目性。如家庭计划用5年的时间购买家庭轿车一辆,约需投资15万元,则从当年建立每年积蓄3万元的目标。

  (2)家庭投资对象资料

  在确定的投资目标内,积极地收集相关的资料,供研究与分析之用,以提高投资决策的准确性、科学性和合理性。如计划购置轿车,就应对轿车的性能、价格与质量等资料进行全面的收集,而后再确定家庭购置什么类型与牌号的轿车最为适宜。

  (3)家庭金融资产档案

  金融资产,是家庭最为活跃的资产,是家庭理财的基础资产。银行存款、债券、民间借贷、股票:基金、保险、邮币、古玩、字画、金银玉器与房地产等都属于金融资产。通过建立金融资产档案,动态地了解家庭资产的现状和变动状况,并分析变动的原因,作为今后投资理财的依据。

  2.坚持长远的财富增长计划

  坚持长远的财富增长计划,要克服“情绪化”心理。情绪化的主要特点:一是被市场涨跌牵引,没有了自己有效的操作方法。二是没有了理智,行为绝对化’,很多的人在创业过程中,只根据听说、好像、可能来运作。没有以客观的实际作依据,并且往往还坚持自己的错误。

  3.家庭理财计划的制定

  家庭理财,分为了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划、分析成果等六大步骤。其中,家庭理财计划可包括:职业计划、消费和储蓄计划、债务计划、保险计划投资计划、退休计划、遗产计划、个人所得税计划等。

  4.家庭理财的方法

  (1)开支有计划,花钱有重点

  应该先对家庭消费做系统的分析,在领到工资以后,把一个月必需的生活费放在一边。这样就基本上控制了盲目的消费。现在家庭的消费大体有如下三个方面。第一,是生活的必需消费,如吃与穿。第二,是维护家庭生存的消费,如房租、水电费等。三是家庭发展、成员成长和时尚性消费,如教育投资、文化娱乐消费等。具体开支要分清轻重缓急。切忌虚荣心作怪,攀比消费。

  (2)月月要有节余

  特别是在家庭理财初期,要争取每月都积余一点现金用于投资。

  (3)充分民主、相对集权

  家庭中,夫妻要根据各自的收人多少,制定一个方案,提取家庭公积金、公益金和固定日用消费基金。原则上,提够家用后,剩余的归各自支配。

  (4)建立家庭情况一览表

  像建立身体健康表一样,建立一个家庭情况一览表。这样可以随时了解家庭情况的变化。正规的财务报表,很多人都头疼。其实,家庭记账只要用流水帐的方式。按照时间、花费、项目逐一登记。

  (5)收集整理好各种记账凭证

  集中凭证单据是记账的首要工作,平时要养成索取发票的习惯。此外,银行扣缴的单据、借贷收据、刷卡签单,及存、提款单据等,都要一一保存,放在固定的地方。凭证收集后,可按类分成衣食住行等项,以方便统计整理。

  只有准确的判断投资理财环境,才有可能较好地使用投资理财工具,投资理财是一门综合性较强的实用科学。

  对于每一个理财投资步骤都要去认真地实施,不要轻易地终止或改变。根据理财计划实施情况与周围环境的变化,可对个人理财计划作相应的修正。

  理财不仅仅是把钱管好的问题,它还涉及到如何用好的问题。也就是说,管理与使用是理财的两大范畴。

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  • 更新时间: 2017-08-17

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