金融百科
金融百科 >>所属分类 >> 网贷名词   

联合存管


P2P网贷资金存管的发展过程中,出现过各种形态的存管模式。联合存管是指银行第三方支付机构联合对P2P运营平台的资金进行存管。


例如曾经出现过“银行资金账户体系+支付”模式和“银行资金账户体系+第三方支付”两种模式,前者银行不但提供资金账户,而且要监管平台的每个项目及资金流动,属于严格的银行直接存管模式。后者则由银行提供账户,但支付环节则由第三方支付完成,也就是所谓的创新型第三方存管模式——联合存管模式

7月18日,央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中有提及客户资金第三方存管制度。

指导意见强调,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

一个月后,央行又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。其中第八条:支付机构不得为金融机构,以及从事信贷融资理财、担、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户

2015年12月底*的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人借款人的资金存管机构。

在实务操作中,由于银行开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因,部分P2P平台会引入第三方支付与银行合作,进行资金联合存管。

联合存管的优势是第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早,在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验,同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源。

在联合存管方案中,第三方支付机构为平台提供账户系统、技术方案、支付结算、数据运营等技术类的服务,第三方支付机构起到通道作用。

联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值投资提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户

联合存管和第三方支付机构的资金托管本质区别在于联合存管是不存在第三方支付机构备付金账户。第三方支付机构不接触P2P平台资金,投资者的钱直接存管在银行。

2016年8月有媒体报道银监会向银行下发了《网络借贷资金存管业务指引》征求意见稿。其中规定“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委网贷机构和第三方机构{MOD}出借人和借款人交易结算资金账户。”此类规定被部分业内人士解读为限制联合存管模式发展。

参考资料
[1].  揭开“银行+第三方支付”联合存管的4个玄机   http://www.wdzj.com/zhuanlan/shendu/8-1099-1.html
[2].  银监会向银行下发P2P资金存管指引(附全文)   http://www.wdzj.com/news/hangye/31801.html
[3].  银行+第三方联合存管是否合规?   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-1107-1.html

附件列表


词条内容仅供参考,如果您需要解决具体问题
(尤其在法律、医学等领域),建议您咨询相关领域专业人士。
1

词条信息

xelnaga_x
xelnaga_x
状元
  • 浏览次数: 11239 次
  • 编辑次数: 1次 历史版本
  • 更新时间: 2016-08-15

相关词条

相关新闻

相关帖子