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芝麻信用


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芝麻信用概述 编辑本段 回目录


芝麻信用是一家独立的第三方信用评估及信用管理机构。从股本结构上来看,它属于阿里系的蚂蚁金服


芝麻信用整个团队有130人,其中2/3是数据和技术团队。芝麻信用从国外引入了做征信模型做得最好的FICO的首席科学家,还有美国三大征信局之一艾可菲(Equifax)专门做产品和业务的优秀华人。

芝麻信用于2015年1月28日开始公测。芝麻信用分与美国的FICO信用评分类似,采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。芝麻分的范围在350分到950分之间,分数越高代表信用程度越好。

芝麻信用的产品 编辑本段 回目录


目前芝麻信用有四个产品:芝麻分、芝麻报告、反欺诈的产品以及行业共享的黑名单

芝麻分是通用分,针对租车行业有行业分,很多行业都在做其行业分。行业分只针对2B的客户,而对C端客户而言,只有一个通用的芝麻分。而通用分跟行业分在模型和数据来源上都有所区别。

芝麻信用的用途 编辑本段 回目录


芝麻信用相继接入了租车出行、酒店住宿等生活场景。例如,神州租车向芝麻信用分在600以上的用户推出了免押金租车服务。阿里旅行·去啊也推出了“信用住”,芝麻分在600以上的客人,免押金先入住离店后付款。

2015年4月8日用户在支付宝钱包“财富”一栏,点击进入芝麻信用分,可以在“信用生活”一项中看到“金融”服务。蚂蚁微贷旗下的“花呗”已经接入。芝麻分600分以上的用户,有机会申请“花呗”额度,在天猫和淘宝购物时,就能使用“花呗”付款。在收货之后的下个月10号还款,期间无任何手续费。目前,用户可以申请的“花呗”额度在2500-30000元之间。

芝麻分在700分以上的用户,有机会申请开通“好期贷”,额度在2000-10000元之间,贷款期限分为3、6、12个月,可随时还款,按月计息,还款当月按日计息,还款方式等额本息

通过“借呗”,芝麻信用用户可以凭借芝麻分申请相应额度的个人消费贷款。申请到的额度可以提现到支付宝余额,就相对于从银行获得的贷款一样。“借呗”目前的申请门槛是芝麻分在600以上。按照分数的不同,用户可以申请的贷款额度从1000-50000元不等。借呗的还款最长期限为12个月,贷款日利率是0.045%,随借随还。

计算芝麻信用的五个维度 编辑本段 回目录


被分为五个维度:身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好。

身份特质是指在使用相关服务过程中留下的个人基本信息,包括从XX、学历学籍、工商、法院等公共部门获得的个人资料,未来还可能包括网络使用习惯等可以用于推测个人性格的数据。

履约能力包括享用各类信用服务并确保及时履约,例如租车是否按时归还,水电煤气是否按时交费等,还包括通过消费情况、消费稳定性、消费层次等等来判断用户未来履约有什么样的能力。

信用历史是指过往信用账户还款记录及信用账户历史。这些历史包括用户的在蚂蚁微贷、蚂蚁花呗等蚂蚁金服旗下服务的信用历史、用支付宝还款的历史,还包括用户在合作伙伴处产生的信用历史。

人脉关系是指好友的身份特征以及跟好友互动的程度。根据“物以类聚人以群分”的理论,通过转账关系、校友关系等作为评判个人信用的依据之一。当芝麻信用判断关系的时候,会看两个人之间联系的紧密程度如何,以及历史的一贯的行为表现是怎样的,这些都是通过模型判断,而每个模型在判断一个指标的时候,都会用到几十上百个变量。

行为偏好是指在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。比如讲一个用户你是否经常做一些与家庭责任相关的、跟社会责任相关的事情,在你购物的行为当中能不能体现出这种特征,如果是的话可能对你的个人信用会有正向的作用。

前沿的一些算法,如决策树、随机森林、支持向量机、神经网络等,芝麻信用都在研究尝试。

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书童
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  • 更新时间: 2016-01-26

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