提前还款是指
贷款借贷方在还款期限之前将所
贷款提前偿还完毕的行为。
提现还款在
特定的情况下是对
借款人有利而对
贷款人不利的,所以是否能够
提前还款需要根据实际情况予以规定。
提前还款是在债务到期前,提前还清
所有贷款债务。它是
贷款方重新优化了
贷款计划,或者是采用了
实质性的行为偿还
本金,
借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余
额的百分比计算,或者规定若干个月份的
利息,但最高违约金应该受到合同或者法律的约束。
违约金的
有效期一般不会超过三到5年。有效期过后,违约金的比利会取消或者逐渐减少。每年只要
部分提前还款不超过
贷款额的百分之二十,就不用缴纳违约金。
对于普通消费者而言,
房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,在
频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始
增加,急于
提前还贷。
频繁加息所累积的利息虽然较多,对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的
理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的
风险,有可能“因小失大”。
目前在
商贷当中,使用最广泛的是
等额本息还款法。
如果在中期之后提前还款,那么所偿还的
其实更多的是本金,即实际能够节省的利息比较有限。
进入还款阶段中期后,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。特别是进入还款后期,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,也就没
有必要动用集中的资金还款。这样j既打乱了
理财计划,又不利于资金的有效使用。
从目前
银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,
等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据
剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。以
贷款30万元,期限20年为例,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。
如果消费者的资金只是在
银行存着,近期内都不会使用,回报率为
存款利率,两相比较,
贷款利率6.5555%,
一年期存款利率仅为3.87%,贷款
利率明显高于
存款利率,这种情况下把资金用于提前还款比较合适。
如果消费者的资金有更好的
投资理财渠道,比如投资于
基金、
外汇等
理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的回报率,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用看,这部分消费者没有
必要把资金用于提前还款。