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保本浮动收益理财产品

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定义 编辑本段 回目录

保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付,本金以外的投资风险投资者承担,并依据实际投资收益情况确定投资者实际收益的理财计划

产品特征 编辑本段 回目录

第一,银行不承担全部投资风险,但是承担保证本金安全的投资风险,这就意味着,即使理财资金的实际的管理运用结果是没有获得任何收益并导致了本金的亏损,银行也需要已自由资金弥补亏损,保证客户本金兑付。
第二,当理财资金的运用获得了超额收益的情况下,银行和投资者将按照理财合同规定的方式分配收益,通常情况下银行将获得的收益要高于分配给客户的收益。
第三,这类产品理财资金的运用一般为结构化的,银行将会用理财资金的绝大多数(一般大于90%)投资于风险较低的金融产品,例如结构性存款、货币市场基金投资债券的。另外将小部分资金投资于高风险、高收益的金融衍生品。这样的投资安排使得在最坏的情况下,银行也不会用自己的自由资金弥补亏损,最多是用很少的自有资金弥补亏损。而在极端情况下,银行投资金融衍生品会获得极高的收益,而这些收益是否分配给理财产品投资客户和分配多少取决于理财文件分配的规则和产品到期清算
第四,保本浮动收益型理财产品的收益分配情况与资金投向可以毫无相关。这种理财产品的资金投资方在理财文件中未必完全透露,特别是在挂钩型理财产品中这种现象表现的非常明显。挂钩产品一般只披露挂钩对象,理财合同书中有明确的客户收益规则,但很少对理财产品的投资对象和资金运作方式进行说明。因此,可能会出现资金的运用实际是亏损,但是客户仍能获得收益的情况。也可能出现资金运用获得极大收益,而客户不能参与收益分配的情况。可能只能获得本金而无法参与收益分配,这与挂钩产品与投资对象不同有关。
第五,这类产品往往会在产品说明书中设置预期最高收益,但是实际收益往往达不到最高收益甚至有可能为零。

案例:2007年1月份,一位投资者在某银行购买了人民币理财产品,申购金额10万元。该产品为保本浮动收益理财计划,本金100%全额保证,可能最高收益率封顶为18%,最低收益率为0%。眼看该理财产品快到期,这位投资者致电银行的理财经理询问,却被告知产品的预期收益可能为零。这位投资者表示,在牛市行情中出现这样的收益让人难以接受。
提醒:只给出预期最高收益率的保本浮动型产品,看似既能保证本金安全又有机会追求最大收益,但投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金,或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。

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晨曦大人
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  • 更新时间: 2015-07-13

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