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资金托管银行无一家进入实操阶段

资金托管银行无一家进入实操阶段 缘何龟速
资金托管银行无一家进入实操阶段 缘何龟速

 随着监管政策的逐渐明确,以及第三方资金托管运营中凸显的隐忧,越来越多的P2P平台选择加入商业银行资金托管阵营。日前,P2P平台金信网宣布,已与中国民生银行签署战略合作协议,双方将在资金委托管理、资金结算监管等方面开展全面战略合作。

  
  Peer-to-Peer,缩写为P2P,是一种将常小度的资金聚集起来、借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
  
  2010年,P2P开始大批量地进入人们视野,到今天,始终与之“形影不离”的,或许就是“风”二字。作为一种民间、线且至今仍无具体监管的借贷平台,自身的值得信赖的、稳定的借贷关系和安全的资金管都是备受关注的焦点。
  
  今年2月,随着民生银行“网络交易平台资金托管系统”的建立,P2P资金托管问题有望与银行实现对接。
  
  然而,好事必然多磨。据长江商报记者多方采访获悉,目前一些宣称已与银行达成资金托管战略合作的P2P平台其实还未有一家进入实质操作阶段。更有业内人士透露,受技术方面的限制,要实现P2P资金托管真正进入银行时代还要等到今年年底。
  
  金信网“牵手”民生银行
  
  “金信网用户将在民生银行建立个人账户,当进行绑充值投资提现等操作时,都会跳转到民生银行的页面上进行,实现平台与用户资金的隔离,避免用户资金被挪用。” 据媒体报道,P2P平台金信网已和民生银行达成战略合作,民生银行将为其提供交易资金、风险准备金、担金等资金委托管理和资金结算监管服务。
  
  据业内人士介绍,金信网并非首家与民生银行合作的P2P平台,此前更有平安银行招商银行也表示要加入为P2P平台资金托管的队伍中来。
  
  越来越多的商业银行将与P2P合作,“对投资者来说,银行的公信力更好,各方面管理也更规范;对平台而言也是一个比较好的信任背书。”近日,某业内人士在接受长江商报记者采访时表示,P2P平台资金托管业务终于可以依托银行来开展,而作为第三方支付机构而言,首先其公信力还是略有欠缺。其次,也已发生过第三方支付机构卷款走人的情况,所以与银行合作,可提高P2P平台的信用。
  
  “一直以来,P2P平台面临的风险,第一是借款人信用风险,第二是平台自身的风险。和银行合作后,平台跑路方面的风险会相对减弱。”艾瑞咨询高级分析师王维东也向长江商报记者如是分析。
  
  石榴壳董事长李家安告诉长江商报记者,银行对P2P投入多大的精力、对服务的响应有多快,可能还是一个值得考量的问题,“如果把银行和第三方支付机构做比较,从配合度方面来说,我认为第三方支付机构优于银行;但从最终风险来看,第三方支付机构出现问题的概率比银行要高得多”。
  
  上述业内人士补充道,市场也将“P2P资金托管给银行”这个行为视作P2P与银行更深层次合作的一个入口,标志着新兴的互联网机构与传统银行展开合作,而合作之后其范围可能也不会局限于资金托管,或许会包括双方借款用户资源的开发、理财产品方面的合作等。
  
  然而,对于P2P与银行的合作,市场上的声音也并非都是“唱赞歌”。李家安认为,资金托管无法解决平台跑路、诈骗的问题,因为托管的仅仅是投资者投资前的资金,而一旦投资形成之后,资金就会转入项目(确定是有真实的项目),而P2P选择银行托管只是提高了平台套用资金的难度,银行放款后,亦无法准确监督资金的去向,“银行无法做到,甚至不可能也不愿意去做,银行不会去为P2P承担信用方面的责任,也没有那么多的时间、人力去投入这件事,对银行来说也没有太多的收益。”
  
  李家安强调,要解决平台跑路的问题,就必须加大信息的透明,平台做了哪些项目都要公开,不能以“某项目”“某理财包”的形式来让投资者稀里糊涂地投资,即断绝P2P平台去做假标、做自融,“所以资金托管给银行,对P2P平台风控问题所起到的作用可以说是微乎其微”。
  
  对收益率影响甚微
  
  除了风险,投资者最关心的莫过于收益率。P2P平台一旦与银行“牵手”,投资者的收益率会不会受到相应影响?对此,接受长江商报记者采访的多位专家均一致认为影响不会太大。
  
  其中,北京未名湖畔科技咨询顾问有限公司CEO冯利分析,如果是本金押在银行,那么整个托管的成本可能会加,但对P2P平台来说,他们不太敢降收益率,因为降收益率就意味着客户的流失,所以只可能是P2P平台的利差减少,即他们自己的收入减少。
  
  王维东也认为,平台向银行交托管费用,可能会比第三方支付机构的费用高一些,但幅度不会大。
  
  “银行涉及资金结算、托管费用等可能会与第三方支付机构有差别,但整体比例并不会相差太大。”李耀东认为,目前银行方面没有透露过相关的费率,而第三方支付机构对这方面的费率也比较敏感,所以也一直没有透露。
  
  与银行开展“资金托管”业务除了给P2P平台带来利好,还会给银行带来哪些影响呢?李耀东坦言:“会增加银行的风险。”他解释,例如P2P平台采取自融或伪造交易的方法骗取投资者的资金,或者中间环节出现问题导致跑路或倒闭等,这些情况对银行来说都会造成一定损失,再者,投资者认为自己的资金托管给银行,银行就有责任和义务来保护这些资金,那么一旦出现问题,投资者很可能会向银行去主张其权利或追讨等,如此也会对银行形成影响。但王维东也提到,若银行和一些大型的P2P平台合作,这种风险应该不会很大。
  
  既然带来风险,银行为何愿意进入?李耀东分析,首先,资金托管能够为银行带来一些中间业务的收入;其次,这也体现了传统银行拥抱互联网的一种姿态,对其品牌或股价方面,会带来有利的促进;再者,意识到P2P是一个前景非常广阔的领域,那么银行从资金托管这一方面建立合作后,也能为将来其他的合作提供一定的基础。
  
  尚无一家进入实质操作阶段
  
  按理说,宣布战略合作协议的下一步应该就是进入实质操作阶段了,但经长江商报记者多方采访了解证实,此前宣布与银行合作的P2P平台,尚未有一家真正做到合作。
  
  6月2日,业内人士在电话中告诉长江商报记者:“从去年上半年开始,就有‘风声’说P2P平台要与银行合作,但据我们了解,目前还没有一个是真正采用(银行资金托管)这个机制。真正实行的只有开鑫贷,因为它本身就是银行背景。”
  
  6月3日,冯利也透露,平安银行、招商银行和民生银行都开始做资金托管,但平安银行、招商银行并未准予P2P接入,民生银行与P2P公司的资金托管战略合作协议也是声大、雨点小,银行级别资金托管预计到今年年底才会面世。
  
  对此,金信网、民生银行均未给予回应。而对于资金托管是否已经正式实行这个问题,6月2日,金信网业务咨询热线专员告诉长江商报记者:“目前还在洽谈,细节还未确认。”
  
  冯利解释道,从技术方面来说,分布式系统设计并非易事,并不是说银行单方面把系统做好即可,对接事务的可靠性尤为关键。目前已有的资金托管主要体现在风险备用金上,一般是对总量资金的流向监控,也有银行的普通存款模式,而这是一种非常简单的资金托管、概念上的包装,并没有任何程序上或流程方面的对接,所以目前资金托管这件事,还是噱头大于本质。
  
  未来P2P资金何去何从
  
  如此一来,风险尚未减少,资金托管俨然成为一个为银行或P2P平台“炒作”的话题。现在,P2P整个行业,一边在等待着监管细则的*,一边仍在担忧着未来平台的资金到底该在哪里落袋为安。
  
  “从保障投资者利益这个层面来说,资金托管到银行肯定会比第三方支付机构要安全一些。”李家安认为,但现在银行选择与部分P2P平台合作,到底是依据的什么标准并不清楚,如果是依据P2P平台的交易量、自筹资金等数据,我觉得这并不是决定一个平台的实质标准。”
  
  他分析,从国家、监管层来看,允许P2P这个行业萌芽、发展,并不是为了让其与银行争抢业务,而是要去服务那些传统银行服务不到的范围。再者,P2P也无法真正和银行竞争,因为银行的资金成本很低,而且银行有资金池,最大的作用就是可以填补不良资产。而P2P有资金池,其中可能存在很多虚假的东西,出了问题也不会马上暴露出来,但如果不设置资金池,那就对P2P的运营要求就会相当高。众所周知,因为银行资金池庞大,一旦出现不良资产可以立即处理,不至于引起存款人的恐慌和质疑。但作为P2P平台,如果真的是一单对一单,并且出现诈骗或自融等问题,那么风险会非常大。
  
  王维东则认为,托管给银行会是一个大的方向,但不会所有的P2P平台都选择银行,“其实一些大型的第三方支付机构,也是一个不错的选择,但具体情况还是要看各自的操作方式”。
  
  某业内人士也认为,从监管方来说,假如未来“一刀切”——所有的P2P平台必须都要将资金托管到银行,那么对一些已经开展业务的第三方支付机构是不公平的。
  
  他补充说,其实目前最亟待完善的还是P2P行业的监管细则,如此,不管是银行还是第三方支付机构,只要符合监管细则,应该就能够提供资金托管的业务。双方的合作,不仅涉及到资金托管的成本,其次,也牵扯到双方的配合是否灵活,总的来说,第三方支付机构和银行这两者,各有各的优势,如果单从市场选择的角度、不考虑政策性来讲,P2P平台也未必都会选择银行。
  
  未来,假设一部分P2P平台选择与银行合作,而另一部分仍留守在第三方支付机构,这个行业是否会面临更深层次的洗牌?
  
  “可能会加剧行业的分化,但这只能算是其中的一个因素,这个因素能否发挥非常重要的作用,目前也无法确定。”业内人士表示。
  
  王维东认为,行业洗牌是一个大的方向,肯定会有优胜劣汰的状况,但不会只从资金托管这个维度来决定。对于第三方支付机构而言,原来只是同业之间的博弈,银行加入进来之后,对其业务可能会产生一定的影响。

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魔鬼医泩
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  • 更新时间: 2015-06-08

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