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债权转让

债权转让又称“债权让与”,是指在不改变合同内容的合同转让,债权人通过债权转让第三人订立合同将债权的全部或部分转移于第三人。债权全部让与第三人,第三人取代原债权人成为原合同关系的新的债权人,原合同债权人因合同转让而丧失合同债权人权利,债权部分让与第三人,第三人成为合同债权人加入到原合同关系之中,成为新的债权人,合同中的债权关系由一人变数人或由数人变更多人。



其性质上仍然是一种合同,具有合同成立及生效的构成要件,即要求转让方和受让方均具有完全民事行为能力,双方债权转让的意思表示起初不具有欺诈、胁迫、乘人之危及损害国家、集体、他人的合法利益,亦不可以合法形式掩盖不法的目的。合同权利转让的效果是原合同主体的变更,包括两种情形:一、转让方退出原合同关系,由受让人代替其债权人地位;二、转让方不退出原合同关系,与受让方共同成为原合同的债权人。

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网贷行业的债权转让可分为:一是资产端的债权转让;二则是投资人之间的债权转让。另外,有网贷平台存在“超级放贷人式”的债权转让形式。

投资端的债权转让,一般是投资人为了流动性需求,需要提前退出,将持有的债权转让给平台的其他投资人。

资产端上的债权转让,按照底层资产来分,可分为小额贷款公司融资租赁公司的租赁收益权转让保理公司的保理资产等形式的转让。

超级放贷人式的债权转让,是在投资人和借款人之间,引入一个超级放贷人,一般是网贷平台或其合作机构了解并能实际控制的某个或某几个自然人,甚至是与网贷平台有关联关系的自然人,如其法定代表人或高管等。

合同法规定债权可转让 编辑本段 回目录


根据《合同法》第七十九条的规定债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人,但有下列情形之一的除外:
  
(一)根据合同性质不得转让;
  
(二)按照当事人约定不得转让;
  
(三)依照法律规定不得转让。


P2P中被禁止的债权转让 编辑本段 回目录

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,P2P网络借贷平台不得从事开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产基金份额等形式的债权转让行为;未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。


触碰红线的债权转让举例:

1.投资人与借款人之间除了平台之外,还存在其他债权的中间人。如某平台开展车辆抵押借款债权转让业务。模式为某融资租赁有限公司法人代表在平台上发布汽车抵押贷款债权转让,平台负责审核借款人相关信息,投资人投标后资金冻结,在满标后资金直接汇至借款人账户。

2.P2P平台与交易所合作模式。P2P网贷平台与金交所合作,大多涉及到债权转让、债权收益权转让、定向融资计划等业务类型。此类合作通过不同形式从事开展资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。


P2P是一种端对端的借贷关系,所以P2P平台上,还存在着出借人之间的债权转让的行为。

监管对于P2P平台上出借人之间的债权转让行为,并未有明确禁止的规定。


债权转让的功能 编辑本段 回目录


债权转让主要是为了提高用户投资的流动性。当出借人需要使用资金时,如果所投资的P2P产品还没到期,就可以通过转让P2P产品的债权给其他投资人,从而完成债权转让,获得流动资金。

对于P2P平台来说,债权转让可以让平台交易更为活跃,放大平台成交量。

债权转让不仅可以在同一平台之内,也有类似全网通的产品,可以进行跨平台全网债权转让。

一部分P2P活期理财产品与定期理财产品也是基于债权转让行为设计的产品。

债权转让的定价 编辑本段 回目录


因为债权所有人已经持有了一段时间的债权,应该获得其中部分利息,所以债权转让定价就需要反应这部分利息。部分平台会为债权转让标计算“公允价值”,方便转让人进行折价转让或者溢价转让,也方便投资人投资。

具体债权转让价格一般可以由出让人自主定价。如果要快速出手,一般会折价出让,如果市场利率下跌,早期的高收益标的也可能溢价出让。

大部分平台都会选择对债权的出让方收取一定费用,都购买债权的人免费。

债权转让条件 编辑本段 回目录


债权转让常见的条件包括必须已经持有了一定期限(例如,60天后才能转让)。投资标的没有处于逾期状态。为了方便收益计算,正在分发利息或者正在还款阶段的债权也可能短期内无法转让。

债权转让的风险 编辑本段 回目录


如果出借人通过债权转让功能,套现资金投资多家平台,有可能会提高出借人本身的资金杠杆

由于债权转让功能存在,也给网贷黄牛这一职业创造了生存土壤。有些人通过各种手段,专门抢夺平台的优质标的,然后再转让获利。

另外不规范的债权转让模式可能会潜藏资金池等风险。


债权转让的法律基础 编辑本段 回目录


《中华人民共和国合同法》从法律上肯定了债权交易行为的合法性,并从法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。
《合同法》第79条规定“债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人”,所谓合同权利转让,也称债权转让,是合同债权人通过协议将其全部或部分转让给第三人的行为。
《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中明确说明:公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。
债权交易的法律前提
债权转让需符合以下法律前提:
1、必须有有效存在的债权,且债权转让不改变债权的内容。
2、被让与的债权须具有可让与性。
3、让与人与受让人须就债权的转让达成协议,并且不得违反法律的有关规定。
4、债权的让与须通知债务人。

债权转让交易债权转让交易

债权转让的效力 编辑本段 回目录

债权转让的内部效力   
债权转让的内部效力是债权转让在让与人与受让人之间产生的法律效力。这主要体现在:
  1、债权由让与人移转给受让人。如果是全部让与,则受让人将取代让与人成为合同关系的债权人,让与人脱离原合同关系;如果是部分让与,则受让人加入合同关系,成为共同债权人。
  2、让与人应将债权证明文件全部交付给受让人。将有关主张债权的一切必要情况如履行期限、履行方式、可主张的抗辩及债权的担保情况等告知受让人,让与人占有的担保物及文书也应全部交付。
  3、让与人向受让人移转债权时,依附于主债权的从权利如抵押权、留置权、定金债权、保证债权、利息债权、违约金债权及损害赔偿请求也一并转移。但从权利专属于债权人自身的除外。
  4、让与人对让与的债权负瑕疵担保责任。以买卖或其有偿方式让与债权,让与人对所让与的债权,负权利瑕疵担保责任。当事人免除或限制此项责任的特约,在让与人故意不告知债权的瑕疵时为无效。无偿让与债权,让与人对权利瑕疵不负担保责任。但让人故意不告知瑕疵,对受让人因瑕疵所受损害负赔偿责任。受让人于债权转让成立时,明知权利有瑕疵而接受的,让与人不负担保责任。让与人对债务人的债务履行能力,不负担保责任,当事人另有约定的除外。
  5、让与人一般不得将已让与的债权重复让与。
债权转让的外部效力
  债权转让的外部效力是债权转让在让与人、受让人与债权人之间产生的法律效力。此种效力主要表现在:
  1、让与人将债权全面让与时已脱离原合同关系,让与人不得再向债务人请求给付,债务人亦不得再向债权人履行债务。否则,前者构成不当得利,后者不构成合同的履行;部分让与债权的,让与人与受让人约定按份享有债权时,他们只能依其份额请求债务人给付,债务人也只能依其份额履行债务。构成连带债权时,应按连带之债处理。
  2、债权转让的受让人成为新债权人或共同债权人,得请求债务人向自己履行债务。
  3、债务人接到债权转让通知后,对让与人主张的抗辩,可对受让人主张,法律另有规定的除外。债务人在接到债权转让通知时,对让与人享有债权的,并且债务人的债权先于转让的债权到期或者同时到期的,债务人可对受让人主张抵销。

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  • 更新时间: 2017-07-19

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