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去刚兑

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网贷行业去刚兑 编辑本段 回目录

关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“通知”)落地,P2P整改大限仅剩6个月,通知要求各地要在2018年6月底之前全部完成登记,并对并对债权转让风险备付金资金存管等问题再次强调说明。其中,最受到投资人关注的问题就是“平台去刚兑,取消风险备付金”。刚性兑付发起于信托计划,繁荣于银行理财信托公司曾通过滚动发行信托计划以递延已经发生的信用风险实现刚性兑付。受信以及银行理财刚性兑付的深远影响,投资者已经形成只享受投资收益,不承担投资损失的投资习惯,出事之后不找企业和个人而是找机构、找XX、找平台。继资管行业后,网贷行业的“去刚兑”也在持续推进。为了顺应监管要求,已有多家网贷平台持续推进“去刚兑”。但客观来说,刚兑喊了这么多年,传统金融机构也是声大雨点小,理财产品净值化也只是刚刚落地。虽然去刚兑势在必行,但对于P2P这个金融体系的晚辈来说应该循序渐进不能一撮而就,否则会造成不必要的金融恐慌和流动性风险

少了刚兑之后,投资人没安全感的来源。 编辑本段 回目录

1、平台放贷准入不严苛,对征信和偿还能力审核不严,导致坏账率很高;

2、行内征信不共享,老赖多方借款平台不知晓,以贷抵贷,稍有不慎,投资人的钱就很难保障;

3、针对老赖,并没有明文明规。导致老赖猖獗,借钱不还;

4、舆情所向,雷的平台太多了,整个P2P行业的投资人都是脆弱的、敏感的。

去刚兑后投资人的应对方式 编辑本段 回目录

1、端正投资心态

投资本就是一件有风险有几率的事,没有什么事情是绝对的。安全感不是平台给我们的,而是自己给自己的,面对未知才会恐惧,那么已知的情况下,是不是会好很多呢?所以,我们要丰富自己的投资理财技巧以及行业知识,对待投资要细心耐心去学习去了解。像风控一样,做到投前考察,投中跟***台讯息,投后记账汇总。不要因为朋友一句劝,就把钱丢进去再也不管了,这很重要。

平台信批也在完善,不要说什么都看不见,找不着。实际上多学多问多打听,花点时间对自己的钱负责点,就是给了自己安全感。当你通过自己的努力把这家平台琢磨透了放心了,你的钱在那放着你才踏实。

2、选择投资的业务类型很重要(重点)

其实刚兑的根本在于逾期坏账及平台的保障措施。作为产品而言,信贷业务的逾期率坏账率是最高的,因为较于银行来说,在P2P借款的资产端资质都差一些,P2P信贷其申贷门槛低就决定了风控难做,所以逾期率和坏账率是一家信贷P2P平台最关键的两个数据。

在去刚兑的大平台名单里,可以发现一个规律,那就是几乎都是主营信贷业务的平台。综上所述,投资信贷业务,不如选择抵押类业务,抵押类业务中较符合监管要求的,那就是车贷。投资信贷的朋友可以去问问投资车贷的,对他们来说,平台去刚兑影响微乎其微。因为车贷有着金额小、流通性高、变现能力强等优势。相比信贷,借款人多了一个还款来源保障,平台即使有逾期坏账了也不会直接影响到资金链,投资人的资金安全也更有保障。

当然也不是说信贷都不好,其实信贷产品中也有较具优势的,例如三农业务、租赁业务、供应链业务等。投资人需根据自己判断选择自己放心的业务类型。

3、选择安全稳健的平台很重要

平台去刚兑之后,投资人普遍都更缺乏安全感,这时,我们选平台要比平时更加谨慎。这里从三个细节参考安全稳健平台:第一,信息披露,今年8月银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》过后,不少平台积极配合,背景信息、运营数据、项目信息披露都很透明,可以作为一种参考;第二,综合实力,想要找到牢靠平台,肯定要选择根基稳、底子深的,实力很关键,直接影响到平台的资金链安全;第三,风控保障,任何借贷业务最关键还是风控,风控做的好的平台,逾期率和坏账率都会很低,也可以给投资人更多安全感。

去刚兑并不可怕,可怕的是没有一颗对风险的敬畏之心。

平台去刚兑 编辑本段 回目录

人人贷官网发布公告称,自11月30日起,该平台取消原有的用户利益保障机制,借款人与出借人在此后通过人人贷平台的居间撮合服务达成的借贷交易,不再适用用户利益保障机制;针对人人贷的合作机构友众信业金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“友众信业”)及其关联方人人贷金融信息服务(北京)有限公司、北京好还科技有限公司等推荐、管理的借款人,友众信业不再计提和支付保证金。对于新发生借款,当其借款人发生逾期的情形时,如有其他第三方愿意为借款人代偿逾期款项,人人贷可代理接受该等第三方代偿,第三方代偿后相应债权即自动转让给该等代偿的第三方;11月30日前成交的存量借款不受影响。此前也有部分网贷平台在做“去刚兑”的尝试。去年8月,在美上市的宜人贷曾发布公告称,依照监管与税务部门的规范性要求,将“风险备用金”更名为“质保服务专款”;此外,PPmoney取消质量保证金垫付规则;玖富也不再设置风险备付金,而是引入国有保险公司担保公司提供履约保证保险和保障计划。

业内人士点评 编辑本段 回目录

网贷之家研究院院长于百程解释道,“去刚兑”,实际上是去自担保。去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,网贷平台定位是网络借贷信息中介机构,以互联网为主要渠道,为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。如果平台自身对借款项目进行担保,则成了信用中介,违背了信息中介的定位。不过,网贷平台可以引入第三方担保机构或保险等,保障出借人的利益,政策上是允许的。

业内人士认为,“去刚兑”是大势所趋,随着“让适合的投资者购买恰当的产品”这一原则在金融领域的全面推行,投资人更应该认真判断自己的风险偏好和风险承受能力,未来的金融市场会更多层次地满足不同风险偏好和收益偏好的用户,大家需要做好知识储备。理性看待刚性兑付被打破之后可能出现的情况。

也有分析人士指出,在没有用户保障机制的情况下,投资者的选择会更加谨慎,会倾向更加优质的平台。于百程也表示,“取消风险准备金兑付的平台,目前看都是头部平台,平台的品牌和风控能力较高,投资人的信任度也较强,目前看过渡比较平稳。未来看,投资人需关注的还是平台的整体实力、风控能力及坏账率,如果平台实力不济,即使承诺刚兑,其背书效应也是有限的,而且和监管办法的要求不一致”。

“去刚兑”是大势所趋 编辑本段 回目录

随着“让适合的投资者购买恰当的产品”这一原则在金融领域的全面推行,投资人更应该认真判断自己的风险偏好和风险承受能力,未来的金融市场会更多层次地满足不同风险偏好和收益偏好的用户,大家需要做好知识储备。如果金融机构(包括网贷平台)在信息披露和底层资产的投向方面有问题,当然要狠狠处罚它。但如果都做到了尽职,那么亏损应该投资者自己承担,“卖者尽责,买者自负。”

去刚兑
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参考资料
[1].  P2P去刚兑 其实并不是平台真不想兜底   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-6303-1.html
[2].  P2P终究逃不掉去刚兑的命运 但目前时机不成熟   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-6297-1.html
[3].  平台都去刚兑了,三个步骤教你保障自己的权益   http://www.wdzj.com/zhuanlan/licai/7-6287-1.html
[4].  去刚兑!资管新规冲击 银行理财需求或大收缩   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/1643508.html
[5].  P2P要去刚兑!这些大平台找了哪些办法替代?   http://www.wdzj.com/news/yc/1643506.html
[6].  平台去刚兑以后 我们的钱谁来保本?   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-6199-1.html
[7].  谋求合规:多家P2P动真格 持续推进“去刚兑”   http://www.wdzj.com/news/hangye/1610807.html
[8].  银行理财去刚兑:转型净值化 收益率再“翘尾”   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/1573503.html
[9].  7家P2P平台去刚兑:买者自负风险 咋投资安全   http://www.wdzj.com/news/hangye/1605432.html

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郁轩
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  • 更新时间: 2017-12-26

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