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多头借贷

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定义 编辑本段 回目录

多头借贷,即单个借款人向2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求的行为。由于单个用户的偿还能力是有限的,向多方借贷必然蕴含着较高的风险。一般来说,当借贷人出现了多头借贷的情况,说明该借贷人资金需求出现了较大困难,有理由怀疑其还款能力。

多头借贷人群画像 编辑本段 回目录

这类群体往往年龄在25岁左右,刚刚毕业,收入还不太高,但消费欲望很强,也确实在租房、请客吃饭、买衣服、买手机等消费场景中有很多需求,对钱的渴望比较强烈。同时,由于刚刚步入社会,消费理念超前,信用意识也并不强,极易产生多头借贷行为。

常贷客就是现金贷人群,他们的产生是由于长期在银行等金融机构得不到合适的金融产品和服务,而随着信贷政策放宽以及人群消费意识的觉醒,众多小贷公司、网贷平台等应运而生,为这部分人群提供现金贷产品。目前多头借贷现象有泛滥的趋势。相关调查发现,小额现金贷人群中,有多头借贷行为的用户占比超过50%。

25岁年龄段人群平均多头借贷次数最高,其次为25-30岁年龄段。总体来说,20-35岁年龄段人群平均多头借贷次数明显高于所有人群水平。由此看出,这一年龄层的人群对资金有旺盛需求,大多是由于经济实力不足而导致的。根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》,消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主,大部分为男性,61.41%的客户月收入在5000元以下,超过一半的客户信用卡额度为0

多头借贷的风险 编辑本段 回目录

有数据显示,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。究其原因,这些用户往往是在借新贷还旧贷,或者增加了新的较大金额消费,本金加利息导致债务不断累积。当超出偿还能力时,只能选择逾期。由于互金平台的逾期并不计入央行征信,不会对用户借款产生直接影响,也导致一部分用户在逾期时无所顾忌。而大量的逾期又催生了一些不正规借贷平台的暴力催收等行为。

与此同时,利用各平台信息不互通而有组织、有预谋地进行金融欺诈的现象丛生,产生了虚假或冒用信息申请、机构代办、组团骗贷等众多种类的欺诈风险,为各平台信审风控带来极大挑战。

由此可见,多头借贷,尤其欺诈产生的问题不容忽视,不仅导致金融风险,也衍生出一些社会问题。

业内对待风险的不同态度 编辑本段 回目录

对于多头借贷的风险问题,业内呈现了两种截然不同的观点。

调查认为,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险,都可能带来巨大的损失。

一家担保公司的相关负责人表示,他们对那些“多头借贷”的投资人感到非常头疼。“为了控制风险,我们不但要去查这类客户是否存在多头借贷的过往历史,还要去查这些人曾经借贷时所接触的行业。

而另一种观点则认为,现金贷款金额低,资金用途集中在日常消费而非日常应急等因素,用户质量相对可控。相比多头借贷,贷款的逾期率更多地与用户的群体与年龄相关,多头借贷本身与逾期率没有严格的相关性。

目前很多网贷机构间在贷款人征信数据方面已有共享,在用户申请贷款之前和申请之后,已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期,或频繁靠拆东墙补西墙的客户,机构通过信息筛查,决定是否放款。网贷机构其实在设定借款预期年化利率的时候就已经将各类风险计算在内,最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。

多头借贷风险模式识别 编辑本段 回目录

多头借贷行为的识别包括两个方面:

(1)获取多头借贷数据。由于现金贷的目标人群大多都是不被传统借贷机构覆盖的长尾人群,缺少完整的央行征信数据,因此,一些从事现金贷业务的平台会相互合作,实现贷款申请数据的共享。另外,现金贷平台在第三方征信机构针对每一笔贷款申请记录作查询时,势必会留下大量贷款申请人的身份信息。这部分信息经过查询异常检测算法的过滤以后就会形成一个可靠的多头借贷数据库。

(2)恶性多头借贷行为的识别。恶性多头借贷行为指贷款人借新还旧或者在同一时期有大笔多头借贷。对于借新还旧行为的识别可以结合贷款申请间隔和贷款期限。如果贷款申请间隔明显小于贷款期限,说明该笔贷款申请有较大的借新还旧风险。

多头借贷多头借贷

参考资料
[1].  多头借贷或被严禁 网贷风险认定等同银行信贷   http://www.wdzj.com/news/hangye/759186.html
[2].  揭秘常贷客:多头借贷用户集中25岁 借新还旧   http://www.wdzj.com/news/hangye/63858.html
[3].  刷单、多头借贷成产业链 校园贷乱象如何治   http://www.wdzj.com/news/hangye/31912.html
[4].  数据:11%的P2P用户向10家以上机构多头借贷   http://www.wdzj.com/news/hangye/31112.html
[5].  多头借贷“丧钟”敲响 P2P机构有望接入征信系统   http://www.wdzj.com/news/hangye/12821.html
[6].  互联网金融行业多头借贷现象普遍   http://money.163.com/16/0809/08/BU10QN0E00252G50.html
[7].  现金贷共债群体超60% 多头借贷致风险倍增   http://cd.qq.com/a/20170421/022365.htm
[8].  现金贷博弈:“高利贷”VS“老赖”多头借贷   http://finance.eastmoney.com/news/1355,20170319721405960.html
[9].  互联网金融行业多头借贷现象普遍   http://finance.sina.com.cn/roll/2016-08-09/doc-ifxutfpc4831300.shtml
[10].  现金贷乱象:多头借贷比例超50% 有人在80多家平台借钱   http://finance.ifeng.com/a/20170801/15562214_0.shtml
[11].  网络借贷平台受年轻人追捧 多头借贷成不良趋势   http://www.csai.cn/p2pzixun/1224135_2.html

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  • 更新时间: 2017-10-11

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