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存管雷

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什么是存管雷? 编辑本段 回目录

如果选择一个词来代表2016年的互联网金融行业,那必然是“合规”,而要合规,首先要迈过去的一道坎是银行存管,迈过去的平台将迎来更大的发展。P2P网贷响应监管,上线银行存管后,出现倒闭等现象,被投资人称为“存管”。银行存管是实现平台资金和用户资金的隔离,平台不能触碰用户资金,防范平台挪用用户资金的风险。但借款人造假、违约风险等其他风险,银行存管是防范不了的。其实,以银行存管来判断是否安全,已进入典型的投资误区,上线银行存管只是响应监管需要,诸多红线中的一条,并不能作为判断平台是否安全的唯一标准,投资者应该多维度去分析,衡量一个平台是否安全。同时,银行存管也要区分真假。

监管条例对银行存管的说明 编辑本段 回目录

在银行存管过程中,银行并不审核项目的真实性,只能说资金流向相对明确,避免了平台直接触碰资金的可能性。银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》第二十二条也明确提出,商业银行担任网络借贷资金的存管人,不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺,不承担资金运用风险,出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

所以并不是签订资金存管协议的平台就一定安全,投资人选择平台时还是要看平台的资质等其它情况。

存管雷第一雷 编辑本段 回目录

信东创赢被称为银行存管第一雷。据新华网报道,2015年12月中旬,信东创赢就与恒丰银行签订资金存管合作协议。而其于2016年1月份先后出现利息逾期

2016年2月29号,信东创赢宣传"正式与恒丰银行资金存管系统对接切入"。

3月11号,就是信东创赢最后一次发标了。

5月,投资者本金提现危机开始集中爆发。坊间传言,信东创赢平台有4亿元的资金流入房地产。虽然信东创赢召开了逾期"产说会",但会议在混乱中草草结束。

7月,信东创赢发布公告称将勇敢的承担起责任,不再推卸责任。就公告来看,后续信东创赢陆陆续续办理了以物抵债、宣布其还拥有200多套房产的抵押物、收回了部分现金等。

而恒丰银行对媒体就信东创赢存管事宜的咨询始终不回应、不否定,"存管雷"也说明了银行存管并不能成为平台的护身符。

P2P网贷银行存管势在必行 编辑本段 回目录

随着网贷资金存管征求意见稿的*,要求存管平台必须在地方金融监管部门备案,以及获得电信业务经营许可。毫无疑问,网贷资金存管征求意见稿,这进一步抬高了资金存管的门槛。

为什么一定要做银行存管呢?资金由银行存管后,平台所有资金都是在银行账户中流转,平台无法直接触碰到投资资金,这样有效阻止平台挪用资金、设立资金池,卷款跑路的风险。

银行存管主要有两方面优势:

1)解决了平台的资金流管理问题,可以有效地防止平台自融,防止资金池的出现;

2)有利于平台交易操作正规化、运营信息透明化,有效降低平台跑路风险。

值得注意的是,之所以会出现那么多的非法集资旁氏骗局,诈骗跑路,最核心的问题就是,因为平台资金没有存管,平台能够直接触碰资金,除去金融本身的风险以外,道德风险成为最大的风险。

当然,资金有了银行存管并不代表100%安全,金融的风险没有发生变化,有了资金存管,只能避免平台不能直接触碰资金。银行存管势在必行,也是网贷平台最基础的保障。

目前存管的进度和问题 编辑本段 回目录

网贷征求意见稿明确规定,平台资金需进行银行存管。然而,目前银行存管工作进展的并不太顺利,主要表现在以下几个方面:

1)由于政策还不是太明朗,银行对存并不积极。因此,银行对平台要求比极高,部分有背景、有实力的平台已接入存管;

2)由于银行存管技术不是很成熟,从签订协议到存管上线时间长;

3)本身就有很多问题的平台,并不想接入银行存管。

行业人士表示,银行存管要比支付托管收费高很多,除了服务费还有高昂的对接费。除此之外,因为技术问题,部分银行存管体验较差,注册充值很不顺畅,上线银行存管的平台因此流失的一部分客户。如果平台风控做得好,即便是没有投资人,那资金也能正常收入,这样的平台即便是关闭,那咱们也不能称之为雷。也就是说,银行存管只会影响平台成交量,但不会影响平台的投资风险。如果平台拥有优质的资产,严格的风控审核流程,即便出现存管体验差的问题,用得着担心存管雷的出现吗?正所谓,打铁还需自身硬。

存管银行资质有待商榷

上线银行存管固然是投资者判断一家P2P平台安全、合规性的指标之一,但并非所有的银行资金存管都有相同的“含金量”。相比较而言,与银行总行合作,含金量要***高于与地方支行合作。总行存管标准更为严格,系统更稳定,对资金约束力更强,当然也更难对接上线,而支行存管则容易许多。

另外,有部分中小平台凭借地方关系优势,与地方支行进行合作,并借以宣传和增信,有一定程度的误导嫌疑,这往往也是媒体容易忽略的细节。

残酷的事实是,国有四大行对“银行存管”并不感兴趣,除非是有国资背景,否则四大行“中、农、工、建”是不会轻易与网贷平台展开存管合作。

资金存管的合规建设过程存在一些猫腻,一些声称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管的平台,但实际上并不是真正意义上的资金存管。常见的有两种情况。一种是网贷机构与银行电子银行部达成开户协议,对外宣称“已获得银行存管资质”,电子银行并不能代表银行;第二种是网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金,取得相应的存款凭证,宣称自己完成存管。之前还有一种就是网贷机构与第三方支付机构签订托管协议,但《网络借贷资金存管业务指引》指出,银行开展资金存管业务应具有独立性,并表示第三方支付机构作为非银金融机构,本身并不具备存管人的业务主体资格。

事实上,银行参与资金存管业务是存在很大顾虑的,因为平台爆雷会造成银行信誉受损的风险。虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调,银行不承担平台运营和项目风险,但在网贷平台上线银行存管以来,从对行业的观察看,国内目前的投资人教育环境,特别是平台出事以后投资人“抓住最后一根稻草"的心理,都让银行承担了过多的责任和风险,从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。

2017年9月P2P网贷频爆雷 存管行、推广平台遭投资人追责 编辑本段 回目录

平台爆雷或将进入高发期

近日,中国互联网金融协会已向300多家会员单位下发关于《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿和《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》征求意见稿。

此前,银监会先后发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。

随着监管政策的相继*及落地,P2P网贷行业进入史上最严的政策应用期,各地XX、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、“双降”(平台数量和贷款余额要实现下降)要求,使平台的历史问题充分暴露,一些经营能力较弱、风控实力较差或资产无法转型的,很可能都将在未来一段时间逐渐暴露问题,乃至出现经营危机。

平台爆雷事件或将进入新的高发期,但这与行业过往所指的“监管雷”不同,严监管只是使平台问题更充分暴露,而非直接引发爆雷,其根本原因还是平台自身经营或资产不符合监管要求。据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年9月17日,累计停业问题平台已达到3886家,其中有国资、上市公司以及风投背景的平台55家,占比为1.42%,这55家平台中有3家已上线银行存管。

酷盈网暴雷后,有投资人要求银行提供对酷盈网的尽职调查报告,并质疑:“投资人都能查出的空壳公司,关联公司,涉及自融嫌疑,为什么拥有专业风控经验的银行查不出来?”除了徽商银行之外,近期另一家网贷平台“扎堆”的存管银行也接连踩雷。据网贷之家研究中心不完全统计,截至8月24日,共有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,其中广东华兴银行完成上线的平台最多,有80家平台上线直接存管系统。

网贷平台爆雷,存管银行到底有没有责任?

在与P2P合作上线存管系统之前,一般银行都需要对平台进行尽调。但是不会考察借款标的的情况。主要就是看主体信用、股东背景、注册资本之类的。而根据银监会要求,资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。

不过,也有观点认为,存管系统对银行的要求其实非常高,实力强大的存管系统可以从资金的流向上判断标的项目是不是出现问题,并对平台方展开监控。但是一些并不具备相关实力的银行存管系统,往往只是开个账号就“甩手”。

从理论上来讲,由银行作为存管方,安全系数是相对较高的,但银行存管的上线并不代表存管银行对P2P网贷平台的所有标的100%负责。银行只负责项目资金从出借人账户直接打入借款人账户,这样可以极大程度上避免平台自融和设立资金池,但是对于标的质量,银行并不做任何审核。

某些银行甚至连银行卡认证绑定和资金划拨这么重要的核心环节都外包给第三方,这样的银行存管完全就是“为了存管而存管”,平台借此当噱头,银行借此提业绩。尽管从法律上来讲,对于存管平台爆雷的出现,银行可以不负任何责任,但是从实际出发,如果某银行的存管平台出现连续爆雷,那么这家银行就应该出来说明问题。

最新监管文件规定,存管银行必须对平台进行严格背调并监督,如发现舆情不得隐瞒必须上报。某种程度上已说明,银行对其存管的平台负有一定责任,并非毫无关系。

“应该让存管银行兜底!”投资人的诉求看似荒唐,却也情有可原。如果在投资人心目中,有没有银行存管都一样,那么监管的执行有多少分量?是否应该一同监督银行的存管部门?距离2017年底还有三个多月,存管雷是否还会继续,银行是否担心投资人去闹呢?

投资人的怒火还烧向了为暴雷平台做推广的第三方平台

自金豆包逾期以来,不少投资人抱怨自己是因为信赖某网才进行投资,没想到却输光了家底。

市场频发存管雷如何判断平台是否安全 编辑本段 回目录

一、银行存管≠绝对安全需辨别真假

首先,存管是为了防范平台挪用用户资金,将平台和资金进行隔离,减少平台接触资金的可能性,避免出现平台出现跑路、卷款潜逃的现象。银行存管只是保护投资者利益的措施之一。

如平台跟借款人联合起来,通过发布假标的形式,资金仍然可以回流到平台的手里。当然,使用这种做法的平台,业务非常不合规,存在许多风险点,甚至可能是诈骗平台。真正想要在行业良性发展的平台,是不会轻易的去触碰这些风险点,给平台发展埋下祸根。

其次,投资者要识别银行存管的真假。从两方面去看,一方面,要弄清楚平台银行存管的进度,是签约对接中还是已经上线,不能仅看平台宣传。只有正式上线了银行直接存管系统,资金才能有效隔离,提高资金安全。另一方面,要辨别银行存管有没有存在部分存管、存而不管、联合存管等现象。

真正存管是必须在存管银行开立独立的子账户,转账和充值都是通过子账户来完成。存管真伪可以从以下几点进行辨别:

1、从开户体验上辨别。看开通存管银行的账户时是否有跳转到银行的界面,存管银行是否提供了独立的个人中心,绑卡、支付密码的设置和修改是否在银行存管网址上进行,是否有收到银行发来的相关短信。另外,相同银行存管系统大同小异,可以从其他有相同银行存管的平台辨别是否差距较大,从而判断真伪。

2、从存管银行机构审核。可以拨打存管银行的电话,咨询该平台是否真正上线了银行存管,是否属于监管层要求的直接存管模式。

3、查看存管记录。每个投资人在银行都有独立的银行存管子账户,可以在银行直接查询是否有资金的进出记录。

二、多维度分析判断平台风险

除了银行存管,真正要衡量一个平台是否安全,需要多维度进行理性分析,从而得出结论,做出投资决策。一般来讲,分析一个平台是否安全,可以从以下几个方面进行分析:

1、分析平台的财务报表

从财务报表可以了解平台的经营状况、盈利能力等情况。盈利是维持一个平台长期发展的必然因素。如果长期大幅亏损,又无法拿到持续的融资,平台的安全性将大打折扣,一旦发生大额逾期,很可能面临兑付危机。而优质的资产端会***减少坏账率,提升公司的盈利能力,比如车贷,风控严谨的信用贷,算是目前质量较高的资产端。钱多多也在8月、9月相继推出车贷产品“多多车”、个人小额信用贷产品“多多乐”,受到了投资人的热捧。

2、从平台背景及持股比例分析

是国资系、上市系、还是风投系等,至关重要的是其持股的比例,与平台之间的关系是怎样的。上市系最具有参考意义,其背景的实力资料也最好查证。不过,也要注意上市系股东背景本身的经营状况,当平台发生兑付危机时,是否有能力进行兑付。

3、从管理层履历去看

看管理层履历是否具备丰富的金融或信贷领域从业经验,一个平台能否生存下去,风控水平至关重要。网贷平台发展的主要风险就是项目逾期率风险,风控水平越高,逾期率就越低,就越不容易发生兑付危机。

4、从平台风控保障措施去分析

看平台的风控保障模式有哪些,项目发生逾期会不会刚兑,如抵押、质押等等模式。

5、信息披露透明度

看平台管理层、项目信息、运营报告、平台数据等资料的透明度怎么样,平台信息透明度决定着平台的态度,如果一个平台连最起码的信息披露都不愿意做好,甚至不愿意披露,其安全性值得商榷。

6、从融资信息去分析

因风投在投资前会对平台做全方位的尽职调查。在融资信息真实的情况下,融资的轮次越多,融资金额越大,估值越高,相对来说,平台安全系数就越高。

7、从合规进程上去看

看看平台拥抱合规的意愿强度,有风险的平台往往都是拒绝拥抱监管的,或者说进程非常缓慢,仍存在较多不合规的情况。如是否上线银行存管、信息披露是否透明等。

识别银行存管是出借人投资行为中的重要一环。一是弄清楚平台存管进度,签约对接中还是已上线,只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。二是从开户体验上识别真伪存管,开户的过程提示验证信息、签署存管协议等,并开立存管行个人子账户。目前有银行采取了无痕体验开户,在第二步中无法识别,那么可以直接跟银行咨询核实平台存管情况。

存管雷
存管雷

参考资料
[1].  存管雷再添一平台 海河金融提现困难警方已介入   http://www.sohu.com/a/160690183_99893396
[2].  “存管雷”是个伪命题   http://www.sohu.com/a/111359313_463878
[3].  存管雷来了 揭秘伪存管的几大风险   http://www.hjcyh.com/college/1443.html
[4].  9月P2P频爆雷 存管行、推广平台遭投资人追责   http://www.wdzj.com/news/hangye/990112.html
[5].  有银行存管的P2P平台爆雷了 银行该不该背锅?   http://www.wdzj.com/news/hangye/990111.html
[6].  上线了存管的平台出问题了 银行到底该不该负责   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-5343-1.html
[7].  国资、银行存管“然并卵”了? 投资人接下来怎么办   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-5354-1.html
[8].  酷盈网爆出银行存管上线“第一雷” 羊毛党被坑   http://www.wdzj.com/news/pingtai/948480.html

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  • 更新时间: 2017-09-20

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