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消费贷

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定义 编辑本段 回目录

消费贷,即个人消费贷款也叫消费性个人贷款,是个人因买车、旅游、装修等消费用途,而向银行、网贷金融机构申请的一类人民币贷款。消费贷正在成为部分金融机构角力的新战场。除了传统银行、大块头电商,不少互联网金融平台也加入消费贷阵营,对于用户而言,选择性也随之增加。广义的消费贷款包括个人住房贷款汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。目前个人消费贷款有抵押贷和信用贷两种方式。

消费贷兴起的原因和现状 编辑本段 回目录

2015年消费金融非常火爆,消费金融是一个万亿元量级的市场,各类消费金融机构在消费贷款上纷纷出招,除了银行、大块头电商,不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。消费金融正在崛起。从最早只有几亿的规模到2015年的两千亿规模,消费升级的大趋势给这个行业带来了无穷的潜力。

在近几年里,个人消费贷款发展迅速,各大银行竞相推出特色消费贷款产品。据统计个人消费贷款在银行贷款业务中占的比重已经超过10%,成为了继房贷之后的又一个“香饽饽”。而对于借款人来说,个人消费贷款相比于其他贷款产网贷公司的消费贷款业务范围稍窄一些。

“无抵押、无担保、极速放款”已成消费贷标配。

消费贷的类型 编辑本段 回目录

个人消费贷款业务主要可分为以下7个种类:

1.个人综合消费贷款,是指向消费者发放的不指定消费用途的贷款,该贷款申请需要提供银行等认可的质押/抵押担保贷款额度最高可达50万。

2.汽车按揭贷款,借款人在特约经销商处购置汽车而申请的贷款。该贷款属于专项人民币贷款,只能用于分期付款买车。申请时借款人需支付3成购车首付款,经审批后可获得最长5年的贷款。

3.个人住房贷款,借款人因购买普通自住房或自建住房,提供银行认可的抵押或保证后,而申请的最长30年的专项贷款。

4.个人旅游贷款,因借款人及其家人因参加国内、外旅游项目而申请的一类贷款。贷款额度最高不超过5万,用于支付旅游过程所需的费用。

5.个人教育贷款,是指银行向全日制高等学校中经济困难的本、专科在读学生,发放的一类贷款,主要用于支付学费及生活费。又分为国家助学贷款商业助学贷款,有一定的贴息政策。

6.耐用消费品贷款,借款人用于购买耐用消费品,比如家用电器、电脑、家具、厨具、卫生洁具等等的一类贷款。

此外还有装修贷款、个人消费额度贷款、结婚贷款等及其衍生贷款产品,申请、办理上也有所差异。

网贷与银行消费贷相比较 编辑本段 回目录

作为互联网金融最重要的领域之一,P2P行业高速增长,尤其以P2P个人无抵押小额信贷领域增长最为迅猛。2011年-2014年个人无抵押小额信贷市场借款需求出现了近20倍的增长,投资需求也累计增长15倍。随着金融体系的日渐完善和充分竞争,多层次的市场分工落定,小贷行业最终的落脚点在于消费金融。但要达到这样一个相对成熟的状态,内地的小贷市场还需要大约十年的时间。当内地的小贷市场发展成熟后,消费金融在小贷行业业务总量中的占比将达到六至七成。

业内人士指出,互联网金融可以提供流程简单的小额贷款,而需要大宗贷款的个人或企业,仍然离不开传统的银行贷款方式。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务,两者形成互补而非竞争的关系。

消费贷银行审核更严格

国有大行的个贷部门的工作人员表示消费贷款的审批必须严格满足相关条件,贷款的额度跟借款人的征信、工作性质以及收入密切相关。而有个别银行2017年已经不做信用类贷款,主要做抵押类贷款。与银行的消费贷款业务相比,在消费金融公司与小贷公司办理的手续更为简洁,通常提供身份证、工资流水等基本信息就可以,但综合借款利率也相比银行略高一些。

银行消费贷申请条件:

1.具有完全民事行为能力,年龄在18~55周岁之间;

2.具有贷款银行所在地的常住户口或能提供有效居住证明;

3.有合法、稳定的收入来源;

4.信用记录良好,有按时偿还贷款的意愿及能力;

5.消费用途明确,能提供银行认可的相关消费合同;

6.能提供银行认可的抵押担保;

7.银行规定的其他条件。

信用消费贷银行门槛更高

四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知,农业银行几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外,也可以操作普通用户的信用贷款业务,但准入门槛较高,本地有房是准入门槛之一,且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示,授信最高额度虽然也是30万,但税后年收入20万大概只可以贷出5万,而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。虽然门槛较高,但如果符合国有行的贷款标准,依然有许多消费者倾向选择国有行,主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。

都限定贷款用途,但实际用途无法监测

一般对消费贷消费用途都有明确限制,有些银行要求借款人提供消费合同或消费小票才能批款,严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。消费贷款资金本来应该主要用于消费领域,满足借款人的日常消费需求。但是由于审批规模较高(上限可达数十万元)、贷后监管较松等原因,部分资金被违规挪用进入楼市、股市和其他投资投机领域。

申请流程有差别

银行:

目前银行贷款申请的常规流程是:客户授权和申请、银行查征信和审批、通知额度、客户看到自己的授信额度

网贷机构:

在申请流程方面,与银行贷款相比,网贷的流程更加简便,在线自动审批,整个借款流程都可以在手机上完成,不需提供任何纸质资料,可以在几秒内完成从申请、审批及结果返回的全部流程,放款最快当天到账。

额度、利率、手续费上有差异

信贷额度与传统银行的消费贷款产品相比,互联网信贷并不具优势,最高几十万元。

在贷款利率上,P2P网贷平均综合年利率10%以上,相比之下,利率不到10%的银行消费贷款显然有很大的价格优势。

另外,P2P网贷平台还要另收取一定平台手续费。

网贷消费贷领域的问题 编辑本段 回目录

审核不严,容易诱导过度借贷,平台信息不共享,容易造成多重负债

有人建议将各家平台借贷信息共享,避免过度信贷,同时将借贷信息数据接入央行征信平台。

借款费率高、霸王条款、个人隐私保护和不文明催收

办理消费贷款,消费者要三思而后行。业内人士提醒,消费者首先要对自己的偿还能力有清楚的认识,决定办理前仔细看清合同,尤其是费用和违约条款。即使已经签了合同,有些平台还提供了15天的免费犹豫期,只要归还本金,就能终止合同。其次,办理消费贷款,消费者要注意保护个人信息,不要把身份证借给他人办理贷款,也不能随意帮助他人申请贷款。此外,还要记清楚每月还款日期,避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录。

消费贷
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参考资料
[1].  消费贷走热背后:互金入局 中小银行审核存漏   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/32030.html
[2].  中国消费贷款余额预计2万亿美元 有六大风险   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/36819.html
[3].  央视曝光新骗局:账户本没钱 骗子盯上消费贷   http://www.wdzj.com/news/hangye/42196.html
[4].  独家:欧洲互联网金融报告 P2P消费贷规模最大   http://www.wdzj.com/news/yanjiu/46636.html
[5].  消费贷黑洞:她借巨款“动刀子” 丈夫浑然不知   http://www.wdzj.com/news/hangye/75574.html
[6].  P2P消费贷变身首付贷:年息9%以上 手续费3%   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/81121.html
[7].  消费贷、现金贷双双被重创 因资金成本暴涨?   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/108930.html
[8].  消费贷遭违规挪用屡禁不止 担保机构或藏猫腻   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/115212.html
[9].  “分期付”受热捧 消费贷监管体系亟须完善   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/655126.html
[10].  分期消费贷屡遭挪用 监管层半月披露10张罚单   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/769612.html
[11].  消费贷款变成购房首付 房贷新政暴露银行薄弱环节   http://www.wdzj.com/news/xiaodai/4171.html
[12].  银监会提示消费贷风险 鼓励小额短期   http://www.wdzj.com/news/xiaodai/7324.html
[13].  P2P消费贷款的借款人影响   http://www.wdzj.com/news/guowai/12203.html
[14].  外资小贷水土不服 消费贷款线上破局   http://www.wdzj.com/news/xiaodai/12739.html
[15].  趣分期月销售额破亿 京东杀入大学生消费贷   http://www.wdzj.com/news/hangye/17406.html
[16].  P2P信贷需求4年增20倍 消费贷占六成   http://www.wdzj.com/news/pingtai/20676.html
[17].  校园消费贷款平台趣分期完成新一轮融资   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/22078.html
[18].  P2P、电商火拼黄金周 消费贷、白条任你选   http://www.wdzj.com/news/hangye/23552.html
[19].  逾80家P2P参与大学生消费贷 揭三大常见陷阱   http://www.wdzj.com/news/hangye/29419.html

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