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属地化

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P2P网贷属地化管理 编辑本段 回目录

上海首提网络借贷存管属地化要求

自2016年底银监会等三部委*《网络借贷信息中介备案登记管理指引》以来,全国已有多个省市陆续下发P2P网贷备案登记相关的监管办法。2017年6月1日,上海市金融办发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,在全国首先对“存管属地化”做出了要求。其第二章第15条规定,网贷机构取得备案登记后,应在6个月内完成经营增值电信业务资质申请,选择在上海设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。即“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”。这一条引发了市场的热议。多家网贷平台对此表示担忧,如果严格执行此条规定,当前多数存管都不符合条件。而部分在沪无支行的城商行,或将被迫退出当地资金存管大战。与此同时,相对应的上海P2P平台也只能“另觅新枝”。

网贷之家不完全统计,截至2017年5月31日,共有61家上海P2P网贷平台与银行签订直接存管协议。在与上海P2P网贷平台进行资金存管合作的19家银行中,有11家银行在上海均无网点,包括江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行、廊坊银行、厦门银行。江西银行与12家上海平台签订协议,位居榜首;其次是新网银行,签约8家;徽商银行和广东华兴银行并列第三,分别有5家;其余银行分别签约1至4家。

深圳进一步细化银行存管属地化要求

2017年7月3日晚间,深圳市金融发展服务办公室下发《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(下称“《管理办法》”),将银行存管属地化要求进一步细化。明确网贷平台必须与在深圳行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排,平台主要资金结算账户(包括网络借贷资金专用账户)应当开设商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。即要求深圳地区网贷平台实行“本地注册、本地运营、本地存管”,这是继上海实行属地化存管之后,又一地区“仿效”。一旦细则落地,大批网贷平台将面临更换资金存管银行的尴尬处境。

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有113家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中,完成直接存管系统对接并上线的平台有60家;共有50家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),占113家已签协议平台的44%,其中,有17家完成直接存管系统对接并上线。

相比已发布网贷备案登记管理办法的地区,深圳市的“属地化”管理最为严格,提出了“信息系统”、“系统数据”、“存管银行”、“注册地”、“经营地”、“资金结算账户”等属地管理要求。

北京的要求相对宽松

2017年7月7日,北京市金融工作局*了《北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(试行)(征求意见稿)》(以下简称“北京备案管理办法”)。

根据北京*的征求意见稿,在第十五条对“资金存管”的相关条款显示,网络借贷信息中介机构在完成备案登记和增值电信业务经营许可后,应当持本市网络借贷信息中介机构备案登记证明文件和增值电信业务经营许可证,选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议,并将资金存管协议的复印件在协议签订后5个工作日内反馈所在区金融办,区金融办应当于5个工作日内报市金融工作局。

此次北京关于“本市监管部门认可的银行业金融机构”的表述较为宽泛,和之前上海、深圳的相关描述均有较大差异。在备受关注的银行存管方面,上海和深圳明确要求银行存管属地化。其中,而北京要求相对比较模糊,仅提出“选择由本市监管部门认可的银行业金融机构签订资金存管协议”。

网贷之家的数据显示,截止到6月底,北京正常运营的网贷平台有404家,仅次于广东,北京网贷平台待收总规模为3653.98亿元,居全国第一,占全国的35%。

其他地区的要求

截至2017年7月,厦门、广东省(深圳市除外,下同)、上海、深圳、北京五大地区发布了备案政策征求意见稿。其中广东、厦门未提及存管银行属地化的内容。在分析人士看来,北京、深圳、上海、广东、厦门五个地区的监管要求、备案流程及办理时限均存在较大差异,但随着地方备案制度的相继发布,网贷行业合规进程将不断加速。

此外,据网贷之家消息,浙江网贷备案细则近期*,存管银行或属地化。浙江地区是网贷机构较为活跃的地区。据网贷之家统计数据,2017年7月,浙江地区网贷平台成交量为406.01亿元,位居广东、北京和上海之后;在运营平台数量240家;当月待还余额905.32亿元,综合参考收益率为8.71%,平均借款期限较短,为2.98个月。

XX*属地化管理的初衷 编辑本段 回目录

中央精神

XXX提出加强互金监管风险处置责任要属地化。“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题。要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置,科学防范,早识别、早预警、早发现、早处置,着力防范化解重点领域风险,着力完善金融安全防线和风险应急处置机制。”落实金融监管部门监管职责,并强化监管问责。XXX强调,地方XX要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下,按照中央统一规则,强化属地风险处置责任,并称“金融管理部门要努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神,形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。”

XXX讲话中提到地方XX在金融风险的处置中的责任,也就是属地原则,这是个很明确的提法,对于地方XX在过去一些金融实践中的行为有一定指向作用。

明确地方XX风险防范职责

某些地方XX热衷于发展金融,特别是互联网金融出现之后,很多地方持有支持态度,但是地方XX有了热情却不能承担责任,从而导致了道德风险,这些年地方发展类金融机构出了不少事情,也爆发了不少风险。所以风险处置的属地责任就意味着,谁捅了篓子,谁去解决。地方XX的风险防控被前置,在促进金融业发展的同时,要考虑是不是具有处置风险的能力,在鼓励发展金融业的时候就会比较审慎。

银行存管属地化有利于控制风险、便利管理

存管银行属地化有利于完成监管闭环,方便地方监管部门对本地平台的数据报送的监督管理、平台资金流向进行了解,此外,资金存管机构应当按照有关行业监管规定报送数据信息,并依法接受相关监督管理。但对于在当地没有经营实体的机构,地方金融办与异地机构协调沟通数据报送较为困难。银行在本地有营业网点,更利于信息共享;一旦需要调用存管数据或进行相关调查,具有管辖权的属地化银行显然更加通畅。此外一旦有机构发生风险,更利于对资金账户的处置。

在前期,有地方交易市场委异地的小银行进行存管,但在监管过程中,发生过监管部门和存管行对接过程中不顺畅的情况。属地化存管的推进还可以避免出现个别银行垄断互金平台存管的现象。跨地域的监管成本高昂,存在诸多实际操作上的问题,属地化管理***降低了监管难度。从另一个角度来看,在各地有分支机构的银行,大多是国有商业银行、股份制银行、大型城商银行等,这些银行对于接入其资金存管的平台资质的要求较高。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为,监管的另一用意或在于鼓励平台与实力更强大的银行达成存管合作。

深圳市金融办负责人对外解释称:此次坚持提出存管属地化是“基于保障投资者以及老百姓的资金安全”;“主要还是因为通过我们前期大量的实地走访和调研,发现有些平台的数据跟披露不符,而且差距过大,由于资金结算账户不在深圳,我们也没办法监测平台的资金流向,这样投资者的利益根本没办法保证。深圳网贷平台太多,如果不从严监管,隐藏的风险到时候谁来承担?银行存管属地化原则要落实执行。”

从监管态度可以看出,在这一问题上似乎并无回旋余地。

各地征求意见稿*后的平台和银行 编辑本段 回目录

存管主力城商行、民营银行互联网银行略尴尬

相比大型银行、股份制银行而言,各地城商行、民营银行、互联网银行对存管业务表现出更为浓厚的兴趣,而且,民营银行因其具有决策效率高、对接响应快、接受平台多、产品体验佳等多种优势,正逐渐成为银行存管业务的主力军,而这类银行恰恰存在网点少或没有网点的特性。

存管接入平台数量排名靠前的江西银行,华兴银行,徽商银行在上海都没有分行。新网银行作为互联网银行,也没有什么分行,就算现在开始马不停蹄的申请也来不及了,开立分行需要做大量筹备和监管层审批,就不要想了。

目前来看,存管行的选择除开很少有涉足P2P业务的5大行外,十二家全国性股份制商业银行,似乎成了最佳选择。

网贷平台合规成本增加

多家网贷平台表示,如果严格执行属地化规定,当前多数存管都不符合条件。已与“非属地化”银行签订存管协议的平台需要更换存管银行,尤其是对于已经完成存管上线的网贷平台,更将面临合规成本提升的压力。据不完全统计,开展网贷资金存管业务的银行有36家,正式上线资金存管的平台有210家,占行业的9.44%。在开展存管业务的银行中,以地方城商行最为积极,广东华兴银行、江西银行、徽商银行、厦门银行等尤为积极,全国性股份制商业银行中,以浙商银行、恒丰银行、平安银行为代表。

早在上海征求意见稿发布几个月前上海互金协会就开始引导会员单位P2P平台与在本地有网点的银行合作了。但有些平台是早已经与在本地无网点的银行签约了,也有不少平台是抱着侥幸心理。

从平台经营角度,针对属地化进行调整需要一定的成本和时间。要求属地银行存管,资金存管工作的推进速度将大受影响。虽然目前网贷资金存管市场也有大银行的进入,但大银行准入门槛相对较高,目前主力军仍是城商行和互联网银行。但城商行分支机构较少,互联网银行不允许设立网点。若按属地银行存管规定,依照目前存管系统对接需两三个月时间,仅依靠属地银行的力量,难以在《网络借贷信息中介暂行管理办法》给予的整改期限内完成。特别是一些中西部省份,按此标准,全省符合条件的银行甚少。

网贷之家联合创始人石鹏峰对此表示,这条规定主要出于我国监管体制属地化管理的需要。如果按照非常死板的理解,则可能导致已经选择与没有支行网点银行开展存管业务合作的从业机构,需要推倒重来,停止当前合作、重新选择符合要求的银行存管。这样的话,会大费周章,影响比较大,不仅重新选择的经济成本很高,时间成本可能也需要半年以上。

对于更换存管行的费用高的问题,也有人士表示,这要看具体情况,一般来说存管费用包括一次性系统接入费用、年费和交易费用,更换存管银行的话,主要新增的是系统接入费。据了解,监管方也与上海本地有网点的银行做过沟通,这些银行对接存管业务较为积极。

不过,一位上海P2P平台的高管却感慨,眼下,“一方面与银行协商,看看银行是否会在一年之内开出支行。最坏的打算就是和银行协商解约了。另外,就是到外地注册一个公司,把上海作为分公司。如果监管不变通,就只能平台变通,山不能走向穆罕默德,穆罕默德就只能走向山了。”

网贷平台对新规有赞有弹 编辑本段 回目录

对“P2P资金属地银行存管”是否合理,在P2P行业内已经分出两大阵营,有赞有弹。

壹宝贷总经理罗浩杰认为,属地化存管对已经上线存管的平台来讲,相对是不公平的,最好是“新老划断”,对于已经上线银行存管的平台,需要有一定的豁免。另外对于互联网银行比如最近签约较多的新网银行,如果没有较好的豁免机制,对其业务开展也是非常大的限制。罗浩杰认为,“属地化管理”有利于地方监管,基本应该成为各地监管部门的共识。

PPmoney理财CEO胡新也认为,该规定对已经上线资金存管的平台影响较大。为了符合这一要求,平台要么更换存管银行,要么变更总部地址。“更换存管银行涉及到系统对接及费用等问题,更重要的是有哪些银行可选?而更换总部对公司经营、备案等影响较大。”他说。但胡新同时认为,从监管层的角度来看,其出发点是为了更好地对平台实行监管,信息共享等;长期来看应该会是一种趋势。

新联在线COO陈智诚认为,在靴子尚未落地之前,这一细则是否“强制要求”可能还会根据市场行业的实际情况进一步调整或具体解释。“从监管角度剖析,银行在平台所在地设有营业网点,更有利于对网贷平台信息披露及信息共享机制的建立及监管。这一举措试图通过打通线上线下、新金融与传统金融之间的信息壁垒,建立起风险信息共享机制,保持行业朝透明化、规范化的方向健康发展。”陈智诚表示:“金融是严谨、精密的领域,网贷平台门槛提高对行业未来的发展绝对是利好。监管细则也是为了让行业更加健康有序的发展,而不是阻碍。”

对于已经上线,却没有属地化存管的平台,最好的结果是,限期整改,不要再心存幻想了。银行存管是一个系统工程,长期的银行洽谈和重重的尽调;系统开发和测试;存管系统上线和资金,用户迁移,每一个环节都耗时、耗力、耗钱。根据笔者经验,整体存管下来费用在一百万左右,这属于中等费用。辛辛苦苦大半年,一夜回到xxx,很多平台又要重新上路了。而那些正好签了合适银行的平台该笑了,因这一个政策,不知道比其他平台快了多少步。

存管银行属地化
存管银行属地化

参考资料
[1].  热议P2P银行存管属地化 业内:上线存管要紧   http://www.wdzj.com/news/hangye/111406.html
[2].  深圳也要搞存管银行属地化?P2P平台被逼出招   http://www.wdzj.com/news/hangye/108862.html
[3].  平台发声:存管属地化难度大 或与监管层协商   http://www.wdzj.com/news/hangye/108305.html
[4].  监管层要求P2P存管银行属地化?真相竟是这些   http://www.wdzj.com/news/zhengce/107966.html
[5].  P2P存管上演“生死时速” 是否属地化引争议   http://www.wdzj.com/news/hangye/107946.html
[6].  存管银行该不该属地化引发热议 P2P忧心忡忡   http://www.wdzj.com/news/hangye/107144.html
[7].  P2P银行存管属地化合理吗?业内平台看法不一   http://www.wdzj.com/news/hangye/112660.html
[8].  P2P银行存管属地化 这些银行或淡出存管圈子   http://www.wdzj.com/news/hangye/115584.html
[9].  深圳网贷备案细则大搞属地化 P2P行业大佬咋看   http://www.wdzj.com/news/yc/191175.html
[10].  存管属地化恐成趋势 这100多家平台或要重来   http://www.wdzj.com/news/hangye/201185.html
[11].  浙江网贷备案细则近期出台 存管银行或属地化   http://www.wdzj.com/news/yc/623162.html
[12].  习近平:加强互金监管 风险处置责任要属地化   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/315440.html
[13].  揭地方P2P监管五大差异 为何北京未提属地化   http://www.wdzj.com/news/zhengce/252964.html
[14].  争议属地化监管:逾百家P2P平台或需重新存管   http://www.wdzj.com/news/hangye/252958.html
[15].  大批P2P或更换存管银行 平台:属地化有必要?   http://www.wdzj.com/news/hangye/252955.html
[16].  存管属地化成趋势:平台欲哭无泪 银行略显尴尬   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4645-1.html
[17].  银行存管属地化 对网贷投资人而言有四大利好   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4641-1.html

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  • 更新时间: 2017-08-25

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