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现金贷

定义
现金贷,就是小额现金贷款业务的简称,消费金融业务的一种。目前业内对于现金贷没有明确定义,一般泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途,借款与还款方式灵活,利率较高,实时审批、可快速到账等特点的小额信用贷款。区别于消费分期大多限制借款用途、打款到商家的模式,“现金贷”主要指纯线上、不限借款用途的小额信用贷款业务。从2015年开始,现金贷平台在我国遍地开花,发展却参差不齐。简单来说,其实本质上现金贷跟信用卡取现以及银行的短期信用贷款没有太大的差异,都是因为借款人有短期资金的需要从而向贷款人借入资金,并支付一定的利息,他们最大的不同就是借款利率
根据目前市场上的现金贷业务种类,可以分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。
现金贷业务两个发展阶段
第一个阶段,2006-2013年
宜信线下债权转让模式开始,再发展为线上+线下模式(O2O模式),中期现金贷业务模式兴起
2006年,唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司--宜信,标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012年,宜信推出网络借贷平台宜人贷。另外,这期间陆续出现的比较知名的P2P平台人人贷陆金所等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人,线上募集资金。
此外,消费金融公司自2009年设立试点以来,也在2013年扩大到10个城市。消费金融公司的设立和发展,也推动了国内现金贷业务的发展。
第二个阶段,2014年至今
互联网金融的兴起和大数据风控开始运用,随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力,标志着纯线上现金贷业务兴起
在P2P网贷火热之时,新的业务模式悄然兴起,线上获取借款人成为趋势,比如短期现金贷和随借随还类现金贷,基本上是随着互联网金融的兴起而逐步普及,银行也顺势推出此类业务,而大型互联网公司更是利用自身流量,轻而易举地开展了现金贷业务,如借呗,微粒贷小花钱包等。
大致2014年左右,发薪日贷款模式被带进中国,但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点,后来也逐步开始线上化,其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主,通过线上进行风控。
不仅可以节省运营费用,也可以覆盖更多的人群,而且借款目的不特定,跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345贷款王等。
目前,此类现金贷平台坏账率依然偏高,风控水平还有待提高。预计未来,随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用,纯线上借款将越来越普遍。
现金贷业务兴起的原因
银行服务未覆盖的大量有短期小额借贷需求的客户存在。业务低门槛、尚无监管、高利率、丰厚利润。创业公司、上市公司、传统金融机构都要分一杯羹,一夜之间,市场上涌现出了上千家现金贷平台。现金贷方便快捷受到年轻群体的欢迎,与P2P或P2B相比,现金贷的借款人门槛已低到近乎于“零”,只需年满18岁,并注册现金贷平台的账号,填写寥寥无几的资料,就可以得到一笔小额的借款额度。
依靠现金贷业务赚的盆满钵满的上市公司远不止“二三四五”一家。据第一财经记者不完全统计,目前已布局消费金融业务的上市公司有50多家,其中涉及现金贷业务的不占少数,其中就包括国美、搜狐、网易等上市公司。
现金贷被点名监管
监管空白之后,银监会迅速做出反应,于2017年4月10日下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》)。《指导意见》中,对现金贷提出了四点要求:资金来源、禁止欺诈和虚假宣传、严格执行最高人民法院关于民间借贷率的有关规定不得违法高利贷放贷、不得暴力催收
2017年4月14日,银监会印发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》),及《通知》“补充说明”文件,全面拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作。
据监管层透露,下半年是否出现集中爆发的债务危机,可能会决定现金贷的行业命运。
利率畸高、滥用个人信息、风控为零坏账率高、利滚利让借款人陷入债务危机以及暴力催收引发的道德风险普惠金融的初衷背道而驰,这些是现金贷被点名监管的主要原因。
在银监会点名现金贷后一周时间内,由银监会牵头的P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组发出《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,指导“现金贷”业务整顿;紧接着,上海、广州、深圳、北京等地相继开展属地内“现金贷”平台摸排整治行动。四地排查方案有以下特点:
明确排查对象机构。比如,北京确定70多家,广州确定5家;此前,有自媒体爆出,银监会制定的现金贷排查名单中,列出了429家企业。
明确排查整治时间表。《通知》要求各地于每月10日前,按月将相关整治进展情况进行报送。广州要求会员单位须填写“现金贷”自查自纠情况并于2017年4月24日提交。
明确细化排查项目。上榜银监会429家现金贷排查名单的企业,接受审查的内容有借款产品的描述、APP名称、下载量、注册地址、注册资金、法人代表等信息。上海地区的《现金贷产品统计表》涉及20多项审查事项,北京印发《现金贷业务情况说明表》,排查项目细化到30多项。
“监管层的考量标准是,这件事是利大于弊,还是弊大于利”,监管层相关人员透露,判断利弊的标准是,最终现金贷是真正解决底层人群的现金需求,还是增加了他们的负担,导致债务危机,影响社会稳定?针对现金贷发出第一步严格意见,行业趋势正向有序健康发展。
借款人需要注意的几点
1.了解现金贷的还款模式:现金贷是先息后本、还是等额本息等额本金,还是砍头息。要弄清楚现金贷的还款模式,看看是否在用途和还款方式上和自己的需求匹配。
2.了解现金贷的还款利率:有的现金贷只写一个大概利率,但是采用的是等额本息的还款模式,这样以来借款人还款金额就会变多。借款人要熟知还款利率和还款模式,然后进行综合测算。不要只看现金贷的平面利率,根据利率和还款模式进行初步的估算,看看借这笔钱值不值。也希望现金贷能给借款人一个透明的信息披露,让借款人认清利率。
3.不要盲目的多借现金贷:有的借款人发现现金贷放款快,门槛低。就开始借了东家借西家。甚至,拆了东墙补西墙。然而,这样的做法无异于饮鸩止渴。这就好比当年的刷信用卡套现,我们都知道信用卡的利率一般在18%年化(左右),现金贷要比18%高的多。有些借款人信用卡都还不上,就别说现金贷了。如果借款人资金链出现断裂,那就会形成大面积违约。
从业者的心声
“就怕一刀切”,某现金贷平台CEO称,担心监管将利率定在最高人民法院对高利贷的定义“36%”上,“如果这样,几乎等于一刀切,所有小额现金贷产品,就得全军覆没”。
\"嗜血现金贷,人死方能债清。\"这是很多人对于现金贷的偏激见解。监管对校园贷的“一刀切”,就是因为从去年下半年开始,校园贷的负面舆论集中爆发:跳楼、裸条、暴利催收等等。当舆论的天平开始失衡后,监管痛下杀手。而同样的节点落在现金贷的身上,好在是,债务危机并未爆发,行业尚有转圜余地。行业的头部公司,正在试图向监管层证明:现金贷存在的意义,满足了部分人群的信贷需求。底层人群的信贷需求,确实不可忽视,如果没有正常的渠道疏导,他们可能会走向犯罪,或者流入地下高利贷。“行业头部几家平台,正在进行数据共享”,李英浩称,除了防止多头借贷外,还可以补齐中国边缘人群的征信数据,在未来,想象力也不小。“希望监管能尽早落地,不要让劣币驱逐良币,搞坏了整个行业。”现金贷还是一个很好的行业,希望能健康持续地发展。
\"现金贷\"
现金贷
参考资料
[1].  现金贷借钱方便能救急 没你们说的那么糟啊   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4073-1.html
[2].  人民日报:利滚利0风控 畸形现金贷埋了多少坑   http://www.wdzj.com/news/hangye/95995.html
[3].  出借1000元成本可达220元 现金贷的利率多高算高?   http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-4244-1.html
[4].  银行携低利率产品杀入现金贷 P2P日子苦了?   http://www.wdzj.com/news/hangye/106589.html
[5].  清华教授:以美国为例 现金贷监管不能一刀切   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/107933.html
[6].  消费贷、现金贷双双被重创 因资金成本暴涨?   http://www.wdzj.com/news/hydongtai/108930.html
[7].  美平台CEO:现金贷利率不应设限 对老赖宽容   http://www.wdzj.com/news/hangye/397363.html
[8].  这里有一份全面的分类,帮你看清现金贷的真面目   http://tech.163.com/17/0416/21/CI6596RM00097U7R.html
[9].  现金贷是否遭遇监管“一刀切”:债务危机多寡成关键变量   http://money.163.com/17/0803/07/CQT9DL57002580S6.html
[10].  晓风网贷系统:完善的风控和征信体系是现金贷发展的关键   http://news.163.com/17/0802/16/CQRKK2NT00018AOP.html
[11].  现金贷乱象:多头借贷比例超50% 有人在80多家借!   http://www.sohu.com/a/161362553_507882

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  • 更新时间: 2017-11-19

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