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资金池


资金池,顾名思义,就是把资金汇集到一起,形成一个像蓄水池一样的储存资金的空间。

在银行、基金、房地产或是保险领域,都有资金池的运用案例。比如说,银行就有一个庞大的资金池,吸收存款流入资金,发放贷款流出资金,使这个资金池基本保持稳定。基金也是一个资金池,申购和赎回的,资金流入流出使基金可以用于投资的资金处于一个相对稳定的状态。

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网络借贷的资金池 编辑本段 回目录


P2P网贷是21世纪不需要资金池的银行。平台就单个个体标的而言,投资人资金与项目是一一对应的,同时单个标的账期也是确定的,不存在“资金池”的土壤。

但由于P2P行业仍然初在发展初期,线上刚性兑付与线下业务逾期情况普遍,某些P2P平台在经营中就有使用资金池帮助维持运营的情况。特别是出现在一些随时取现的“活期”类产品中。

P2P行业资金池的作用在于覆盖坏账逾期,提供流动性,改善用户体验。

投资人偏好短期项目,而真实的借款项目期限又往往较长;借款项目的增长是没有规律的,而资金的增长相对平缓。为了平衡这两对矛盾,平台期望通过资金池来调配资金。


对于P2P平台来讲,判断资金池的标准就是资金流动是否先于信息流动。如果投资者资金先流入到平台指定的账户,然后再去匹配项目。这两个动作之间的时间差里,资金停留在平台账户上,资金池就形成了。


资金池的分类 编辑本段 回目录


较小的短期资金池,一般形成于充值到帐沉淀过程(包括资金站岗)、投标未审核前、预计项目但并未确定前的募集。

一些平台主动运营的资金池表现主要为拆标期限错配发标方式转换。虚假标自融等问题,都与这种类型的资金池息息相关。

资金池甚至成为一些平台非法集资、诈骗的渊薮。例如下面的各种操作方法:

1.直接伪造借款主体及项目做假标,融来的钱作为沉淀备付资金。

2.伪造借款额度,超额发标。

3.伪造借款期限,短标长发,借款人短期借用,但是平台发长期标,通过时间的错配占用资金。

4.通过人气的哄抬,利用排队站岗资金作为流动备付资金。


部分平台通过委定向投资计划,形成外部资金池,此类做法也较有争议。

规避资金池风险 编辑本段 回目录


资金池模式是银行运营的核心,为何到了P2P网贷行业,就会导致平台出问题?资金池要良好运作的一个前提,是资金的安全要有保障,保证不会被挪用。同时投资人要有充足的信心,不会轻易挤兑

监管环境要求P2P平台不得使用资金池模式,而是要采用资金托管。如果平台接触不到投资人的资金,卷款跑路的风险就小了,挪用不了投资人的资金,也不会造成亏空;实行资金与项目一对一,不搞错配,也就不会造成挤兑。


参考资料
[1].  到底什么是网贷资金池?   http://www.wdzj.com/news/zhuanlan/14745.html
[2].  资金池模式的危害到底有多大?   http://www.wdzj.com/zhuanlan/rumen/6-211-1.html

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  • 更新时间: 2016-04-01

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