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资金存管


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P2P网贷资金存管是什么意思 编辑本段 回目录


P2P平台资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付机构账户。

7月18日,央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中有提及客户资金第三方存管制度。

指导意见强调,除另有规定外,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

一个月后,央行又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。

其中第八条:支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

2015年12月底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)规定,网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人借款人的资金存管机构。


合作模式 编辑本段 回目录


银行直连、银行直接存管和“银行+支付公司”的联合存管模式。在监管办法的要求下,越来越多的平台选择直接与银行实行资金存管。

有不少平台借“资金存管”打擦边球,典型现象如:在银行开对公账户,与银行处于洽谈阶段,风险准备金在银行进行存管,甚至有些平台仅对接个第三方支付机构等,均大肆宣传平台资金由银行存管,给投资人带来诸多误导。

1.银行直连


“银行直连”指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,在交易过程中,不用提前充值,交易资金直接在线结算,而投资投标回款后,资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中,无需人工提现

在该模式中,平台在银行建有“专用存管账户”,该账户平台不能直接操作,资金交易情况受银行监管,但不同平台的“专用账户”体系会略有不同。代表平台如:开鑫贷金宝保


A.投资人发起投资请求,平台将信息反馈给银行,银行对投资人及项目信息进行核对;核对无误后,通过网关支付,将投资人银行卡资金划扣到专用存管账户中。

B.满标后,银行对借款人信息再次审核,审核无误,由银行直接划转至借款人指定的银行卡账户中。

C.待借款人还款时,银行比对投资人信息,核对无误,银行将本金及利息直接转入对应投资人投资时的银行卡中。

2.银行直接存管

在“银行直接存管”模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等,实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下,由于用户的资金从一开始就不在平台体系内运转,有效避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。代表性平台有:积木盒子、麦麦提、向上金服德众金融


3“银行+支付公司”联合存管


由于银行从头开发资金存管系统成本高、周期长、体验较差等原因,而第三方支付公司介入P2P网贷行业时间较早,在用户体验、系统开发等方面已经积累出部分经验,同时第三方支付公司握有大量的P2P网贷平台资源,在以上因素综合影响下,不少第三方支付公司及平台开始寻求“银行+支付公司”的联合存管模式。

联合存管模式下,一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

存管与托管的争议 编辑本段 回目录

目前,P2P行业对于资金存管与资金托管的定义仍有争议。特别是对于P2P银行存管业务与传统的银行托管业务之间的差异。

2016年起,银监会相关部门已经与银行开始讨论制定P2P资金存管的具体操作细则,其中包括P2P机构的准入门槛,以及哪些存管模式被视为合规

投资人在平台投资前,需要学会如何辨别真假托管

参考资料
[1].  资金托管   http://baike.wangdaizhijia.com/doc-view-1251.html

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  • 更新时间: 2016-07-08

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